Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük. Arról van szó, hogy az új százalékos mértékek nem minden esetre érvényesek, bizonyos feltételek mellett ki tudjuk kerülni az új szabályokat (azaz hatályos maradt a régi szabályozás egy része is). A CashMester új részében bemutatjuk, hogy mikor érvényesek még a régi, és mikor az új szabályok.
Mi történt pontosan?
2018. október 1-től változtak a jelzáloghitelezés szabályai. Az eddigi jövedelemterhelhetőségi arányokon csökkentettek. Csak bizonyos esetekben maradtak meg a korábbi feltételek. A korábbi szabályozás szerint a lakáshiteleknél nettó 400 ezer Ft jövedelem alatt 50% volt a jövedelmi terhelhetőség felső határa, míg nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem mellett 60%. Ezeket az arányokat változtatták meg aszerint, hogy az ügyfél milyen hosszú kamatperiódust, azaz milyen hosszú időre fixált kamatozást választ. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb időre fix kamatozást választ, annál nagyobb mértékű jövedelemterhelést enged meg a szabályozás.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent ez magyarul?
A legfontosabb kérdés, hogy mekkora az igényelni szándékozott jelzáloghitel futamideje.
1., Amennyiben a futamidő 5 év vagy annál kevesebb, akkor a régi JTM szabályok lesznek érvényesek a hitelre, azaz:
A., Nettó 400 ezer Ft alatti jövedelem esetén legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet az összes hiteltörlesztésünk
B., Nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem esetén maximum a jövedelem 60%-a lehet az összes hiteltörlesztésünk
2., Ha 5 évnél hosszabb a futamidő, akkor a kamatperiódus hosszától függ a jövedelemterhelés aránya:
A., Nettó 400 ezer Ft alatti jövedelem esetén:
- 5 évnél rövidebb kamatperiódus választása esetén legfeljebb a jövedelem 25%-a terhelhető
- 5 éves kamatperiódus esetén maximum a jövedelem 35%-a terhelhető
- Legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású hitelek esetén legfeljebb a jövedelem 50%-a terhelhető
B., Nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem esetén:
- 5 évnél rövidebb kamatperiódus választása esetén legfeljebb a jövedelem 30%-a terhelhető
- 5 éves kamatperiódus esetén maximum a jövedelem 40%-a terhelhető
- Legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású hitelek esetén legfeljebb a jövedelem 60%-a terhelhető
További befolyásoló tényező, hogy kamattámogatott hitelről van-e szó vagy sem. A támogatott hiteleknél van ugyanis egy támogatott időszak (pl. a futamidő első 5 éve), és ennek eltérhet a kamatperiódusa a támogatás utáni időszakétól. Pl. a futamidő első 5 éve 5 évig fix, míg utána 6 hónaposra vált (azaz kockázatosabbra). A futamidő eleje magasabb jövedelemterhelést tenne lehetővé (mivel 5 évig fix), míg a támogatási időszak utáni részre alacsonyabbat.
Ezért a kamattámogatott hiteleknél két eset létezik:
a) Ha a támogatási idő rövidebb, mint a futamidő, akkor a támogatás utáni kamatperiódus vizsgálandó a támogatás után hátralévő futamidő alapján.
b) Ha a támogatási idő legalább olyan hosszú, mint a futamidő, akkor a támogatás alatti kamatperiódus vizsgálandó.
Miért kellene engem érdekelnie?
Nagyon fontos lehetőség, hogy például egy 10 éves futamidejű, végig 5 éves kamatperiódusú és 5 éves kamattámogatással is rendelkező lakáshitel a jövedelmi terhelhetőség szempontjából a végig fix kamatozásúakkal egyenértékű. Azaz 400 ezres jövedelem alatt a jövedelem 50%-a, míg 400 ezer forinttól a jövedelem 60%-a terhelhető hiteltörlesztéssel.
Ennek oka, hogy az említett példában a támogatási idő (5 év) rövidebb, mint a futamidő (10 év). Ekkor kizárólag a támogatási idő utáni kamatperiódust kell vizsgálni, és csak a hátralévő futamidő alapján. Mivel a hátralévő futamidő 5 év, és a kamatperiódus is 5 év, ezért a hitel végig fixnek tekinthető.
Ha szeretnéd feltérképezni a lehetőségeidet, nézd meg a részletes Lakáshitel kalkulátorunkat, vagy az alábbi egyszerűsített kalkulátort!
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
