Rengetegszer elkövetett hiba: hirtelen átmeneti pénzzavarba kerülünk, és első gondolatunk az LTP szerződés felmondása. Mi ennek a következménye? 30%-os állami támogatást veszítünk, miközben egy átmeneti kölcsön már 8-10%-os kamattal elérhető. Konkrét példán keresztül mutatjuk be, mikor hogyan érdemes dönteni. 60-100 ezer Ft közötti összeget nyerhetünk egy jó döntéssel.
Vegyük azt az esetet, hogy 2 éve kötöttünk egy lakástakarékot! Havi 20 000 forint megtakarítása esetén 2 év alatt 480 000 forint gyűlik össze számlánkon (állami támogatás nélkül). Két év után valamiért szükségünk van a pénzre. Ha a lakástakarékot szüntetnénk meg, akkor az állami támogatástól eshetnénk el (melynek összege az első két év után 144 ezer Ft), ennek alternatívájaként, ha személyi kölcsönt veszünk fel, fizethetjük annak a kamatait. Azt el kell mondani, hogy a személyi kölcsönöknél jellemzően a futamidő alatt végig fix a kamat, míg a lakástakarékra fix állami támogatás jár. Ezért bizonytalanság és kamatkockázat nélkül tudjuk kalkulálni a költségeinket és lehetőségeinket.
Lássuk egy kimutatáson, hogy mekkora különbségek alakulnak ki futamidőtől függően (480 000 forint hitel felvételével, vagy ugyanezen összeg kivonása a lakástakarék szerződésből), ha a legjobb banki ajánlatokat vesszük alapul:
Megfigyelhető, hogy minél rövidebb a személyi kölcsönünk futamideje, annál inkább a hitelfelvétel javasolt a lakástakarék megtartása mellett. Minél hosszabb futamidőről van szó, annál inkább közelít a különbség a 0-hoz, míg 6 éves hitelfutamidő esetén egyértelműen a lakástakarék szerződés megszüntetése a célravezető megoldás. Ebből kiderül, hogy legfeljebb 4 éves futamidejű kölcsönt érdemes választanunk (jelen esetben), ha lakástakarékunkat megtartanánk.
Kedvezőbb lehet a kép, ha a futamidő alatt előtörlesztünk személyi kölcsönünkbe. Több banknál ingyenes is lehet évi egy alkalommal egy bizonyos összeg előtörlesztése. Ha van rá lehetőségünk, mindenképp érdemes élni vele. Jelentős előnyt szerezhetünk ezzel, mert kamatokat tudunk ezzel megspórolni.
Végül az a legfontosabb, hogy minden esetben kalkuláljunk, döntésünk milyen anyagi következménnyel jár. Nem minden esetben érdemes tehát elutasítani a hitelt, tudatos döntéssel jól járhatunk ezen alternatíva igénybevételével.
