Mindenki keresi a lehető legolcsóbb hitelt, hiszen már néhány százalékos kamatkülönbség is több százezer, vagy akár millió forinttal megdobhatja a bank részére visszafizetendő összeg nagyságát. Azzal azonban tisztában kell lenni, hogy a hitelek ára több mindentől függ: számít a hitelcél, hogy kell-e hozzá ingatlanfedezet, de akár az igénylő jövedelme is befolyásoló tényező. És akkor még nem beszéltünk az állami támogatásokról, amelyek alaposan összezavarják a képet.
Az, hogy milyen költséggel juthatunk hitelhez, alapvetően öt dologtól függhet:
- Milyen célra vennénk fel a kölcsönt? (Pl. lakásvásárlás, felújítás, autóvétel, vagy esetleg teljesen szabad kezet szeretnénk ezt illetően?)
- Van a hitel mögött ingatlanfedezet?
- Az adott hitelt támogatja az állam?
- Mekkora a jövedelmünk?
- Sikerül megtalálni a lehet legkedvezőbb ajánlatot?
Hirdetés
Hirdetés
1. helyezett: Babaváró hitel
A Babaváró hitel egy támogatott, fedezet nélküli, szabad felhasználású hitel, amit a jogszabályi feltételeknek megfelelő fiatal házasok igényelhetnek. Mivel azonban végső soron banki hitelről van szó, a sikeres igényléshez a családnak át kell mennie a banki hitelbírálaton is, ennek során vizsgálják többek között az igazolt jövedelem nagyságát.
A Babaváró azért verhetetlen, mert a hitel az első öt évben mindenképpen kamatmentes, ami a futamidő végéig megmarad, amennyiben ezen idő alatt legalább egy gyermek születik. Ráadásul nincsenek a hitelfelvételhez kapcsolódó egyéb költségek sem (pl. hitelbírálati és folyósítási díj), mindössze az állami kezességvállalás díja jelent plusz kiadást. (A fennálló tőketartozás 0,5%-a, melyet havonta a törlesztőrészletekkel együtt kell megfizetni. A díj induló mértéke egy 10 millió forintos kölcsön esetében 4 167 Ft.) Így lehetséges, hogy egy 10 millió forintos Babaváró hitel havi törlesztője kb. 46 ezer Ft-ból megúszható, 20 év alatt pedig mindössze 600 ezer Ft-ot kell a felvett összegen felül visszafizetni a banknak.
De nem is a kamatmentesség az egyetlen aduász a Babaváró esetében, ugyanis ha születik még további egy vagy két gyermek, akkor a fennálló tőketartozást részben vagy egészben elengedik, sőt, jó időzítéssel még az is lehetséges, hogy egyetlen forintot se kelljen a kölcsönből visszafizetni. (Ebben az esetben a Babaváró vissza nem térítendő támogatás lesz.) Ezt a konstrukciót pedig nem lehet jelenleg felülmúlni!
Bankmonitor tipp: Bár a babaváró hitelek költsége gyakorlatilag azonos minden bank esetében, a hitelbírálatot illetően azonban lehetnek köztük különbségek. Így előfordulhat, hogy valaki az egyik banknál megkapja a kölcsönt, míg a másiknál nem, vagy csak a reméltnél kisebb összeget kaphat.
2. helyezettek: Csok-hitel és támogatott felújítási hitel
A csok-hitel (a családi otthonteremtési kedvezményhez kapcsolódó lakáshitel) és a támogatott otthonfelújítási hitel ugyancsak az állami támogatásnak köszönhetően favorit. Ugyanis az állam kamattámogatást nyújt ezekre, így a kamat nem lehet 3%-nál magasabb, ráadásul ez fix, vagyis a futamidő végéig nem is változhat. A 3%-os kamat rendkívül jónak számít, hiszen a hasonló – végig fix – piaci jelzáloghitelek kamata 4,22-5,37% között van a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint. Fontos ugyanakkor, hogy mindkét támogatott hitelnek vannak személyi feltételei, így egyáltalán nem biztos, hogy valaki jogosult ezekre.
Bankmonitor tipp: A kamatok között nincs jelentős különbség, ám a bírálat itt is bankonként eltérő lehet.
3. Helyezett: Jelzáloghitel
A jelzáloghitelek közös tulajdonsága, hogy bármilyen célra (lakásvásárlás, felújítás, hitelkiváltás, építkezés, vagy éppen szabad felhasználás) igényeljük ezeket, mindenképpen szükség lesz hozzá ingatlanfedezetre.
A jelzáloghitelek kamatszintje azonban különböző lehet aszerint, hogy milyen kamatperiódust választunk, illetve hogy milyen célra igényelnénk a kölcsönt. A különböző kamatperiódusok közül jelenleg az 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata a legalacsonyabb, míg a 10 évre rögzített és végig fix kamatú kölcsönök drágábbak. (Ennek ellenére jelenleg a 10 éves kamatperiódus a legnépszerűbb, ami azt mutatja, hogy az emberek hajlandók némileg többet fizetni azért, hogy egy évtizedig változatlan havi törlesztőket kelljen fizetniük.)
A jelzáloghitelek kamatát az is befolyásolja, hogy milyen célra igényeljük. Ugyanannak a kölcsönnek (10 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 300 ezer Ft nettó igazolt jövedelem, 20 millió Ft értékű ingatlanfedezet) a kamata például használt lakás vásárlásra 3,24-5,37% között van, míg szabad felhasználásra 4,78 és 8,19% között szóródnak a banki kamatok. Látható tehát, hogy nagyon nem mindegy, milyen célra is vennénk fel jelzáloghitelt.
Fontos azonban megjegyezni, hogy bár a piaci jelzáloghitelek kamatai magasabbak az állami támogatásúakénál, ezeknél nem kell külön személyi feltételeknek megfelelni, mint ahogy gyermeket sem kell vállalni. Ugyanakkor látható az is, hogy azonos hitelcél esetén is nagyon különbözőek lehetnek a banki kamatok, emiatt különösen fontos a jó választás.
Bankmonitor tipp: Nem csak a kamatok térhetnek el az egyes pénzintézetek esetében, ugyanis a bankok másképpen kezelik az igénylők jövedelmét és az elvárt ingatlanfedezetet is.
4. Helyezett: Személyi kölcsön
A személyi kölcsön egy fedezet nélküli, szabad felhasználású hiteltípus, ahol az igazolt jövedelem nagysága alapján határozza meg a bank, hogy mennyi hitelt kaphat valaki. Előnye még a viszonylag gyors hitelbírálat, ugyanis a szükséges dokumentumok bankhoz történő beérkezését követően átlagosan 5-6 munkanapon belül számlán lehet a bank által megítélt összeg. A személyi kölcsönök mellett szól az is, hogy alacsony egyszeri költségekkel kell számolni, sőt, a bankok ezeket sokszor teljes egészében elengedik.
A személyi kölcsönök esetében különösen nagy a tétje a jó bankválasztásnak, ugyanis a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint ugyanannak a hitelnek (5 millió forintos hitelösszeg, 5 éves futamidő, fix kamat, 300 ezer Ft nettó igazolt jövedelem) 6,95 és 13,99% között változhat a kamata, ami havi törlesztőben csaknem 18 ezer forintos különbséget jelenthet.
Bankmonitor tipp: A bankok számos egyedileg meghatározott feltételhez köthetik a kedvező kamatot, de az is nagyon eltérő, hogy adott jövedelemre mekkora hitelösszeget adnak maximálisan. Ezért hasznos olyan tanácsadót bevonni a folyamatba, aki az igénylő egyedi paraméterei alapján meghatározza a reálisan szóba jöhető bankok és hitelek körét.
