Október 9-től elstartolt az önkéntes kamatplafon, amelyhez minden nagyobb pénzintézet csatlakozott, vagy az ígéretek szerint csatlakozni fog. Ez azt jelenti, hogy ezek a bankok nem nyújthatnak 8,5%-nál magasabb THM érték mellett lakáshitelt. A kérdéses bankoknál érdemi kamatcsökkenéssel találkozhatunk: van ahol a legkedvezőbb kamat a 7%-os szinthez közelít. Frissítve október 16-ai új kamatok alapján.
Az önkéntes kamatplafon híre október 3-án robbant be a köztudatba, ekkor jelentette be a Gazdaságfejlesztési Minisztérium, hogy önkénes kamatplafon alkalmazására kéri a bankokat. Ez intézkedés a bejelentés alapján két terméket érint:
- a lakáshitelek THM értéke nem haladhatja meg a 8,5%-ot;
- a piaci kamatozású vállalkozói forgóeszközhitelek kamata nem haladhatja meg a 12%-ot.
A változás a bejelentés alapján október 9-én, azaz a mai napon lép érvénybe. Az aktuális banki hirdetmények alapján a pénzintézetek nagy része csatlakozott az önkéntes kamatplafonhoz – derül ki a Bankmonitor vizsgálatából. Ez pedig érdemi kamatcsökkenést eredményezett a lakáshiteleknél.
Számos pénzintézet a nála elérhető összes lakáshitelkonstrukcióra érvényesíti a kamatplafont. Emiatt egyes kamatperiódusok forgalmazását az adott bankok felfüggesztették. Ugyanakkor találni olyan bankot is, amelyik csak egyes speciális konstrukcióira alkalmazza az önkéntes kamatplafon szabályait, ezeknél a pénzintézeteknél a korábbi magasabb kamat mellett továbbra is lehet lakáscélú jelzáloghitelt igényelni.
Jelenleg a Bankmonitor információi szerint
- a CIB Bank,
- az Erste Bank,
- a Gránit Bank,
- a K&H Bank,
- a MagNet Bank,
- az MBH Bank,
- az OTP Bank,
- a Raiffeisen Bank,
- és az UniCredit Bank
csatlakozik az önkéntes kamatplafonhoz.
Hirdetés
Hirdetés
Egy prémium ügyfél is 3,5 millió Ft-ot spórolhat a kamatplafon miatt
A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be a változás hatását: az adós 30 millió Ft lakáshitelt venne fel 20 éves futamidőre, az igazolt nettó jövedelme pedig 1 millió Ft. A szakértők arra voltak kíváncsiak, hogy ez a hiteligénylő mennyivel jár jobban az önkéntes kamatplafon indulását követően.
Október 16-tól a legkedvezőbb ajánlat a Gránit Banké, az induló kamatszint itt 7,14%, az ehhez tartozó törlesztőrészlet pedig 235 117 Ft. A második legjobb ajánlat 7,39%-os kamattal az MBH Banké, míg a harmadik helyre az OTP Bank érkezett meg a maga 7,40%-os kamatával. A törlesztőrészlet a két konstrukciónál 239 664 Ft, illetve 239 847 Ft.
Az önkéntes kamatplafont követően a vizsgált bankok ajánlatainak átlagkamata 7,57%, az átlagos törlesztőrészlet pedig 242 736 Ft. A múlt heti ajánlatok kamatainak átlaga ezzel szemben még 8,35% volt, amihez 257 582 Ft-os törlesztőrészlet tartozott.
A kamatplafon tehát az adott esetben havi 14 ezer Ft megtakarítást eredményez, ami 5,8 százalékos csökkenés a havi költséget illetően. Ez 20 év alatt összességében 3,5 millió Ft megtakarítás.
Ki kell hangsúlyozni, hogy az egyes bankoknál a legkedvezőbb kamat elnyeréséhez nem ugyanazokat a feltételeket kell teljesíteni: van ahol alacsonyabb jóváírás, vagy kisebb hitelösszeg is elég a legjobb kamat elnyeréséhez. Az is fontos, hogy a gyűjtésben szereplő kamatokat bizonyos esetekben még lehet egyedi kedvezményekkel csökkenteni. Egyes bankok például jutalmazzák azt, ha alacsony energiaigényű, úgynevezett zöld lakást épít, vásárol valaki.
Mindezek miatt érdemes alaposan szétnézni a piacon több bank ajánlatát is megvizsgálva. Jó megoldás lehet emellett egy független szakértő segítségét igénybe venni, aki segít eligazodni a különböző banki szabályok között.
10 százalékkal csökkenhet egy átlagos ügyfél törlesztőrészlete
A magas jövedelmű, prémium ügyfeleknél eddig is nagy volt a verseny, ami a kamatokra is kihatott. Éppen ezért az önkéntes kamatplafonnak a hatása még nagyobb az átlagos jövedelműek esetében. Ezt a Bankmonitor szakértői egy 10 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelen keresztül mutatják be, amelynél az adós igazolt nettó havi jövedelme 350 ezer Ft.
A legkedvezőbb itt is a Gránit Bank ajánlata: a kamat 7,14%, a törlesztőrészlet pedig 78 372 Ft. A második helyen holtverseny alakult ki az OTP Bank és a Raiffeisen Bank között 7,80%-os kamattal és 82 404 Ft-os törlesztővel.
Hétfőtől a banki ajánlatok átlagkamata itt 7,78%, az ehhez kapcsolódó törlesztőrészlet pedig 82 322 Ft. Ezzel szemben múlt héten még 9,19%-os kamattal lehetett egy ilyen hitelt igényelni, a törlesztőrészlet pedig 91 229 Ft volt.
Vagyis havi 8 901 Ft-o spórolhat az, aki október 16-át követően venné fel ezt a hitelt – ami a törlesztőrészlet közel 10%-a -, két évtized alatt a teljes megtakarítás pedig 2 millió Ft-ra hízna.
Lényeges a többi költség és a THM értéke
A cikkben szereplő kalkulációban a kamat és a törlesztőrészlet szerepel, ugyanakkor nagyon lényegesek a kölcsönök induló díjai, valamint a teljes költséget jól bemutató THM értéke is. Éppen ezért ezen adatok ismerete nélkül nem szabad dönteni.
Célszerű kipróbálni a Bankmonitor kalkulátorát, amellyel mindenki megnézheti, hogy melyik a számára elérhető legkedvezőbb banki ajánlat.
