A hitelfelvevők örök és soha el nem múló dilemmája: olyan hitelt vegyek fel, aminek most alacsonyabb a törlesztőrészlete, de a fizetési kötelezettségem kevésbé kiszámíthatóan alakulhat a jövőben, vagy inkább vegyek fel egy drágább hitelt, aminek akár 5-10 éven keresztül rögzített a törlesztő részlete? Számoltunk egy kicsit és megmutatjuk mire jutottunk… Figyelem: konkrét példákat tartalmazó írás.
Mindent, amit a kamatperiódusról tudnod kell
A kamatperiódus hossza lehet 3, 6, 12 hónap vagy akár 3, 5, de maximum 10 év.
A kamatperiódus hossza az az időszak, amikor a havi törlesztőrészletünk nagysága változatlan, hiszen bankunk kizárólag csak a kamatperiódus fordulónapján módosíthatja hitelünk kamatát. Ez az új kamat lesz a következő időszakra az irányadó kamatláb. Ennek megfelelően a kamat változásának irányától függően nőhet vagy csökkenthet a havi kiadásunk nagysága.
A hitelünk kamata lehet referenciakamathoz kötött vagy fix kamatozású:
- Rövid (3, 6, 12 hónapos) kamatperiódus esetén a kamat két részből tevődik össze: referencia kamat + kamatfelár. A referenciakamatot a BUBOR, – Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – amelyet a piaci folyamatok határoznak meg, míg a kamatfelárat a bank szabja meg. A BUBOR alakulása rendkívüli időszakokat leszámítva nagyon szorosan követi az alapkamat változását.
- Hosszú (3, 5, 10 éves) kamatperiódus esetén a kamat rögzített, de szintén csak a kamatperióduson belül állandó. Fontos kiemelni, hogy a hosszabb kamatperiódusért cserébe rendszerint magasabb árat kell megfizetnünk.
Ha nő a kamat és ha csökken a kamat…
Lakáshitel felvételekor nehéz döntés előtt állunk: a rövid kamatperiódusú hitelek a jelenleg aktuális feltételek szerint alacsonyabb törlesztőrészletet és THM mutatót, míg a hosszú kamatperiódusúak hosszabb távon kiszámítható, de kissé magasabb havi törlesztőrészletet nyújtanak. (Mindez természetes, hiszen ha egy évre kötjük le pénzünk, akkor betéteknél is kevesebb kamatot kapunk, mint ha 5 évre tennénk ugyanezt.)
Az összes visszafizetés tekintetében akár több milliós eltérés is adódhat a rövid kamatperiódusú javára,
ha nincs jövőbeli kamatváltozás.
A lakáshitel futamideje alatt a törlesztőrészletünk nagyságát a kamat jövőbeli alakulása határozza meg. 20 éves időszak alatt sok minden történhet: sor kerülhet akár negatív, akár pozitív előjelű, kis- és nagymértékű kamatváltozásra is.
Két különböző esetet hasonlítottunk össze, melyekben bemutatjuk, hogyan hat a kamat változása a törlesztőrészletekre egy 3 hónapos és egy 5 éves kamatperiódussal rendelkező hitel esetében.
Mi történik, ha… 1. eset:
ha a hitel felvételét követően viszonylag gyorsan egy hónap múlva megemelkedik a kamatszint 3%ponttal, majd 5 év múlva további 2%ponttal
A példában mindkét kamatperiódus esetén az induló kamatlábat a jelenleg elérhető legjobb 3 piaci hitel átlaga adta. A 3 hónapos ciklusú kölcsön 1,58%ponttal alacsonyabb kamattal, közel 10 ezer forinttal alacsonyabb havi törlesztőrészlettel indult az 5 éves kamatperiódusúhoz képest. Ha az idő múlásával a kamatszint nem változna meg, akkor több mint 2 millió forinttal kellene kevesebb visszafizetni.
Azonban ez az igen jelentős kezdeti előny sem bizonyul minden esetben elegendőnek. Ahogy a fenti ábra is bemutatja, a 4. és a 64. hónapban két jelentős 3 és 2%pontos emelkedéssel számolva a kezdeti részlet a körülbelüli 70 ezer forintos szintről akár 100 ezer Ft fölé is emelkedhet. Ez a több mint 40%-os emelkedés egy „mindössze” két lépcsőben lezajló, összesen 5%pontos kamatnövekedés hatására következik be!
Az összes visszafizetés tekintetében fordul a kocka. A 3 hónapos kamatperiódussal rendelkező hitel nem tudta megőrizni óriási előnyét a teljes visszafizetendő összeg tekintetében, ugyanis a kétszeri kamatemelés rendkívül gyorsan beépült a havi törlesztőrészletünkbe. Így az 1. esetben a hosszabb időszakra rögzített kamatozású hitel jelentené a kedvezőbb ajánlatot. Összes visszafizetés tekintetében ugyan nem jelentős az eltérés, mindössze 172 ezer Ft, de ha azt nézzük, hogy több mint 2 millió forintos hátrányt is ledolgozott e mellett, akkor az már szép teljesítmény. Mindez egyetlen tényezőnek köszönhető: a kamatemelkedések a 3 hónapos kamatperiódus esetében gyorsan, míg az 5 éves kamatperiódus mellett lassabban épülnek be a törlesztőrészletbe.
Mi történik, ha… 2. eset:
ha a hitel felvételét követően az első 10 évben az előző esetnél bemutatott kamatemelkedés valósul meg, de a 10. évet követően bekövetkezik egy 1%pontos kamatcsökkentés
Az 1%pontos kamatcsökkenés (az emelkedéssel azonos módon) gyorsan megjelenik a 3 hónapos kamatperiódussal rendelkező hitel törlesztőrészletében, míg az 5 éves kamatperiódusú hitelnél csak közel 5 évvel később. Ennek köszönhetően az összes hitel visszafizetés ismételten a 3 hónapos kamatperiódusú hitel esetén lesz kisebb (mintegy 150 ezer Ft-tal).
Akkor most mindegy, hogy milyen kamatperiódust választok?
A fenti két példában nem alakult ki jelentős különbség a két konstrukció között. Azonban ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy nem is alakulhat ki akár drasztikus eltérés is. Ezért fontos, hogy tisztában legyünk azzal, hogy milyen esetekben érdemes rövid vagy hosszú kamatperiódust választani.
Kinek kedvező a rövid kamatperiódus?
- aki a kamatok csökkenésére számít
- aki a kamatváltozást a piac mozgáshoz igazítaná
- aki alacsonyabb törlesztőrészletet szeretne a hitel felvételekor
Kinek optimális a hosszú kamatperiódus?
- aki kamatemelkedésre számít
- aki hosszú távon kiszámítható törlesztőrészletet szeretne
Ennek megfelelően a jövőre vonatkozó várakozásaink alapján kell megválasztanunk hitelünk kamatciklusát, ami természetesen egyáltalán nem könnyű feladat ilyen hosszú időtávon.
Üde színfoltként említhetjük a K&H lakáshiteleit (pl.:
K&H üzleti feltételű lakáshitel – csak kamattal és
K&H üzleti feltételű lakáshitel – induló díjakkal), ahol a futamidő során változtatható a kamatperiódus hossza, így ha megfelelő időpontban váltunk, akkor mindig az élet napos oldalán találhatjuk magunkat.
Itt nézheted meg a legjobb hitelajánlatokat:
Akik már kiszemelték álmaik otthonát és semmiképp sem szeretnének tovább várni, nehogy véletlenül lemaradjanak róla, azoknak a következőt javasoljuk: a jelenlegi alacsony kamatszint mellett 5 éves kamatperiódussal érdemes felvenni a hiteleket és ezzel hosszú távra kiküszöbölni az esetleges jövőbeli kamatemelések hatását, amely most a hitelek elsődleges kockázata.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
