Életbiztosítási szerződés megkötésekor jó pár kérdésre válaszolnod kell. Ez azért van, mert a biztosító az információk alapján mérlegeli, hogy mekkora lesz a díj, amelyet fizetned kell a biztosítás időtartama alatt. Nézzük meg részletesen, hogy melyek azok a tényezők, amelyek a díj nagyságát befolyásolják.
A biztosítási díj nagyságát erősen befolyásolja a biztosítás időtartama és a biztosítási összeg. Ezeket neked kell meghatároznod a szerződéskötéskor.
Biztosítási szerződés időtartama
Minél hosszabb időszakra szól a biztosítási szerződés, annál magasabb lesz a díj. Ez azért van, mert annak a valószínűsége, hogy például 1 éven belül meghalsz, nagyon alacsony, de arra még lényegesen nagyobb az esély,, hogy mondjuk 20 éven belül történik meg ez.
Szerződéskötésnél a tartammal kapcsolatban mindig azt mérlegeld, hogy számodra meddig tart az a kockázatos időszak, amit a biztosítási összegnek ki kellene pótolnia, ha veled valami tragédia történik. Ilyen időszak lehet a gyermeked nagykorúvá válásának időtartama, vagy a lakáshiteled törlesztésének futamideje.
Hirdetés
Hirdetés
Biztosítási összeg
Minél magasabb a biztosítási összeg, annál magasabb a díj. A biztosító kockázata arányosan növekszik az összeg nagyságával. A 10 millió forintos biztosítási összeghez tartozó díj pont a kétszerese az 5 millió forintos összeghez tartozó díjnak.
A biztosítók a nagyobb összegek esetében körültekintőbben járnak el. A kockázatelbíráláshoz esetleg orvosi vizsgálatot írnak elő, de pénzügyi kockázatelbírálás is lehetséges, amely azt jelenti, hogy mérlegelik azt is, van-e különösebb oka annak, hogy valaki ekkora biztosítási védelmet szeretne. (Olyan is előfordulhat, hogy több száz millió forintos biztosítási igényt elutasítanak, mert nem indokolható, hogy miért ilyen magas a kívánt összeg.)
Ha szerződést kötsz, a biztosítási összeggel kapcsolatban neked azt kell mérlegelned, hogy a szeretteid számára milyen jövedelemkiesést jelent az, ha te már nem leszel. Hogyan és mennyi idő alatt tudják pótolni a jövedelmedet? A tapasztalatok szerint ez minimum 3 évet jelent, ha te vagy az egyik családfenntartó. Így a biztosítási összeg meghatározásakor nagyjából 3 évi nettó jövedelmedet veheted alapul.
A végső díj kialakulásában vannak olyan tényezők, amelyeket nem te határozol meg. Az életkorod, egészségi állapotod, foglalkozásod, szokásaid, sporttevékenységed erősen hatnak a biztosítás díjára.
Életkor
A biztosítók a néphalandóság statisztikai adataiból számolják azt a kockázati díjszorzót, amely eldönti, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára a szerződéskötéskori életkorodban. Minél fiatalabb vagy, annál kisebb ez a kockázat, így a díj is alacsony, viszont, ha idős korban szeretnél biztosítást kötni, akkor mélyen a pénztárcádba kell nyúlnod.
Az alábbi grafikon 1 forint biztosítási összegre számított kockázati díjat mutatja a különböző életkorokban. Ebből az is látható, hogy az életkorral a halálozási valószínűséged hogyan növekszik, hiszen a díj csak ennek pénzben kifejezett értéke.
Láthatod, ha például 25 éves korban kötsz egy életbiztosítást, akkor csak a felét fizeted annak, mint amit 45 éves korban kötnél, és csak a harmadát annak, amit 58 éves korban vásárolnál.
A grafikon egy átlagos kockázati díjgörbét mutat be, amelytől a biztosítók díjai kisebb mértékben eltérhetnek.
A jó hír az, hogy a biztosítási piacon található életbiztosítási termékek nagy részének a díja a tartam alatt az életkor növekedésével nem változik. Így, ha fiatalon kötsz egy olcsó életbiztosítást, akkor ugyanazt az alacsony díjat fogod fizetni a biztosítás időtartama alatt végig.
Kalkulátorunkkal számold ki te is a saját életbiztosításod díját! Ha megadod elérhetőségedet, tanácsadónk segít kiválasztani a legjobb terméket.
Foglalkozás
A foglalkozásod szintén emelheti a biztosítás díját, abban az esetben, ha valamilyen veszélyes munkát végzel. A biztosító saját maga dönti el, hogy mit tekint ilyen foglalkozásnak. Ilyen foglalkozás lehet a pilóta, légikísérő vagy a tűzoltó, de az erősáramú villanyszerelő is, aki 15 méter feletti magasságban dolgozik. Ekkor a biztosító úgynevezett pótdíjat fog rászámítani a díjadra. Vannak kizárt foglalkozások is, mint például a vájár vagy a fegyveres pénzszállító.
Egészségi állapot
Az egészségi állapotod szintén nagyon fontos a díj meghatározásakor. Kisebb biztosítási összegek esetében a biztosítók nem alkalmaznak egészségi felmérést, vagy csak egy kérdőívet kell kitöltened. Nagyobb összegek esetében telefonos egészségi állapotfelmérés lehetséges, amikor egy orvos vagy egészségügyi szakértő kérdéseire kell válaszolnod, de elképzelhető a személyes orvosi vizsgálat is.
Az egészségi állapotfelmérés kapcsán a testtömeg index (TTI vagy angolul BMI) egy fontos kritérium. A testtömeg index a testsúlyod és a testmagasságod alapján számított érték, amely megmutatja, hogy van-e túlsúlyod, vagy éppen vékonyabb vagy-e a kelleténél. Egészségi szempontból egyik sem jó, de a túlsúlyt a biztosítók erősen büntetik díjemeléssel, mivel a súlytöbblet rengeteg betegség forrása lehet.
A saját testtömeg indexedet úgy számolhatod ki, hogy a testsúlyodat elosztod a testmagasságod négyzetével. (TTI= testsúly/testmagasság2. A súlyt kilóban, a magasságot méterben számold.)
Az alábbi táblázatban láthatod a WHO által meghatározott testsúly kategóriákat a testtömegindex alapján. A biztosítók használhatnak ettől eltérő saját kategóriákat, de az eltérések csak kisebb mértékűek lehetnek.
A dohányzás önmagában nem jelent díjemelkedést, de vannak a piacon olyan termékek, amelyeknek van külön dohányzó és nemdohányzó díjtáblázata. A nemdohányzó díj alacsonyabb és úgynevezett kotinin teszttel állapítják meg, hogy valóban nem vagy dohányos. A tesztelés az ujjbegyből vett vérmintával történik.
Sporttevékenység
Életbiztosítási szerződések esetében a sporttevékenység vizsgálata inkább arra vonatkozik, hogy űzöl-e olyan sportot, amely az életedet veszélyeztetheti. Ilyen például az ejtőernyőzés vagy bármilyen repülősport. Ezeket a biztosítók általában kizárják. Ha az életbiztosítási védelem mellé kiegészítőként balesetbiztosítást is kötsz, akkor a sporttevékenység jobban a fókuszba kerül, mivel gyakoribbak a törések, rándulások, ficamodások. Ha igazolt sportoló vagy, az általában kizáró tényező.
Összefoglalás
A fentiekből te is láthattad, hogy sok fontos információt gyűjt össze rólad a biztosító, mielőtt szerződéskötésre kerülne a sor. Ez nem öncélú adatgyűjtés, hanem szükséges a pontos, személyre szabott ajánlat elkészítéséhez. Ha a díj az életkorod, testsúlyod, dohányzásod vagy a foglalkozásod miatt magasabb, mint az átlagos, akkor még inkább szükséged van a biztosítási védelemre, mert nagyobb veszélynek vagy kitéve.
Kalkulátorunkon keresztül add meg az elérhetőségedet, és a Bankmonitor tanácsadói segítenek a számodra legjobb termék kiválasztásában, hogy pontosan azt vedd meg, amire igazán szükséged van.
