2023-ban ismét megjelentek a piacon az OTP és az Erste lakástakarékok, így a Fundamentával együtt már három szolgáltatónál is elérhető a népszerű megtakarítás. Jó hír, hogy a korábbiakkal ellentétben az új típusú szerződéseknél már sokkal egyszerűbben igazolható a lakáscélú felhasználás.
Lássuk, mennyi pénz gyűlhet össze egy lakástakarékpénztárral, és a futamidő végén mi mindenre lehet felhasználni a megtakarítást.
Mennyi pénzt lehet összegyűjteni egy LTP-ben?
A klasszikus 4 és 8 éves lakástakarékok esetében havonta 10 vagy 20 ezer forint a minimális elvárt befizetés, míg a maximális összeg egy szerződésnél havi 50 ezer forint. Változás a „régi” típusú, államilag támogatott szerződésekhez képest, hogy egy személynek több LTP-je is lehet, tehát nincs akadálya annak sem, ha valaki többet szeretne félretenni havi 50 ezer forintnál.
Egy 8 év futamidejű, havi 50 ezer forintos megtakarítás esetén a futamidő során összesen 4,8 millió forint saját betétfizetés keletkezik, nem számítva a számlavezetési díjakat. A befizetésekre a legkedvezőbb esetben 30%-os kamatbónusz / lakástakarék prémium jár: a 8. év végén 1,44 millió forint jóváírásra számíthatnak a megtakarítók. Így az összes felvehető megtakarítás a betéti kamatokkal együtt kb. 6,27 millió forintra rúg. A teljes időszak alatt elérhető éves hozam (EBKM) ebben az esetben 6,14%.
Hasonlóképpen egy 4 év futamidejű, havi 50 ezer forintos megtakarítás esetén 2,4 millió forint saját befizetés keletkezik, ehhez a legkedvezőbb esetben hozzáadódik 15% (azaz 360 ezer forint) kamatbónusz, és némi betéti kamat, így a felvehető megtakarítás kb. 2,77 millió forint lesz. Az évesített hozam (EBKM) ebben az esetben 6,22%-ra jön ki.
Hirdetés
Hirdetés
Mi számít lakáscélú felhasználásnak?
A lakástakarékpénztári szerződésre járó kamatbónusz vagy prémium feltétele, hogy az előtakarékoskodó, a megjelölt kedvezményezett vagy közeli hozzátartozójuk lakáscélra használja fel a felhalmozott pénzösszeget. Lakáscélnak az alábbi négy kategória minősül:
Új otthon vásárlása
Ha új lakóingatlant vásárolnál, szükséged lesz minimum 20%-nyi saját önerőre, de az is gyakori, hogy a vevő teljes egészében zsebből fizeti a vételárat. Bármelyik finanszírozási módot is választanád, jól jöhet egy éppen lejáró LTP, melynek segítségével az évek során több millió forintot tudtál apránként összegyűjteni. Ha csak a foglalót ki tudod fizetni a rendelkezésre álló megtakarításból, és nem egyszerre kell előteremteni a pénzt, már megérte!
Meglévő ingatlan felújítása, korszerűsítése
A piaci tapasztalatok szerint az LTP leggyakoribb felhasználása a felújítás vagy korszerűsítés, az esetek kb. felében ilyen célokra fordítják az ügyfelek a megtakarításukat. Mivel mind az anyagárak, mind a munkadíjak rendkívül sokat emelkedtek az utóbbi években, már egy egyszerű konyhabútor-cserére is több millió forint kellhet. Erre a célra kézenfekvő megoldás elindítani egy LTP-t, hiszen 4-8 éves távon jó eséllyel szükség lesz bizonyos munkálatokra.
Lakóingatlan építése vagy bővítése
Aki építkezésre adja a fejét, ugyancsak kénytelen lesz mélyen a zsebébe nyúlni. Több tízmillió forint előteremtése nem könnyű feladat, márpedig ezzel a nagyságrenddel kell kalkulálni már akkor is, ha nem egy teljesen új családi ház felépítéséről, csupán egy tetőtér lakássá alakításáról van szó. Ez esetben jól kihasználható az LTP-k azon tulajdonsága is, hogy a futamidő végén lehetőség van hitelfelvételre, típustól függően akár 10 millió forintnál is magasabb összeghatárig. Az aktuálisan elérhető lakástakarékok hitelkamat-ajánlata 5,5% és 7,9% között alakul.
Hitel-előtörlesztés
Kifejezetten sokan használják az LTP-t egy meglévő lakáshitelük előtörlesztésére: az összes szerződés kb. egyharmada esetében ezt a célt választják az ügyfelek. A lakástakarékkal megalapozott elő- vagy végtörlesztés alapesetben akkor eredményezhet pénzügyi nyereséget, ha az LTP hozama magasabb volt, mint a meglévő hitel kamata. Mivel jelenleg nagyon sok lakáshitel „ketyeg” 6%-nál alacsonyabb kamattal, sokan jól járhatnak azzal, hogy mostantól 4-8 éven keresztül 6% fölötti megtérüléssel kamatoztatják a később betörleszteni kívánt megtakarításaikat. Hab a tortán, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél az LTP-ből történő előtörlesztés díjmentes.
Sokkal egyszerűbb most az igazolás, mint a régi szerződéseknél
A 2018. októberig bezárólag megkötött LTP-szerződésekre még állami támogatás járt: a megtakarítók az éves befizetéseik 30%-ának megfelelő, de legfeljebb évi 72 ezer forintnyi jóváírásban részesültek. Mivel a nyereség túlnyomó részét ez esetben az adófizetők állták, joggal várta el az állam, hogy a szolgáltatók szigorúan – például számlák bekérése által – ellenőrizzék a megtakarítások lakáscélú felhasználását.
Mostanra azonban lényegesen megváltozott a helyzet: állami támogatás hiányában az akár 30%-os kamatbónuszt vagy prémiumot a szolgáltatók fizetik ügyfeleiknek. Ennek köszönhető, hogy a jelenleg elérhető LTP-k esetében már sokkal egyszerűbb a lakáscélú felhasználás igazolása. A mostani szabályozás szerint a megtakarítás felvételekor elegendő nyilatkozni arról, hogy lakáscélú felhasználás történik, illetve szükség van egy saját (vagy közeli hozzátartozó nevére szóló) tulajdoni lap bemutatására. Új ingatlan vásárlása esetén adásvételi szerződés is kelleni fog, lakáshitel-előtörlesztés esetén pedig egy olyan dokumentum szükséges, mellyel igazolható a fennálló tartozás.
Felmerül a kérdés, hogy idővel szigorodhat-e a szabályozás, például visszatérhet-e a számlával igazolás kötelezettsége. A most megkötött szerződések esetében ugyanakkor nem fenyeget ez a kockázat, hiszen a szerződéskötéskor érvényes üzletszabályzatok a teljes futamidőre vonatkoznak, és a szolgáltatók attól nem térhetnek el az ügyfelek kárára.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát, és találd meg a legkedvezőbb lakástakarékot!
