Gyakran felmerülő kérdés a nyugdíjbiztosítások és a szabad felhasználású megtakarítások kapcsán, hogy mi történik olyankor, ha a megtakarító átmenetileg szüneteltetné a befizetéseit. Az aktuális gazdasági helyzetben még nagyobb jelentőséget kap az, hogy tisztán lássuk a lehetséges megoldásokat ebben a fontos kérdésben.
Az utóbbi években több százezer ember döntött úgy, hogy elindít egy hosszú távú, rendszeres megtakarítást, például nyugdíj- vagy más pénzügyi céljai elérése érdekében. Természetes, hogy a megtakarítás időtartama alatt jelentkezhetnek átmeneti nehézségek, ezért mindenkinek érdemes tisztában lennie a befizetések rugalmasságának aspektusaival. Ebben a cikkben bemutatjuk, milyen lehetőségeink vannak, ha ideiglenesen szeretnénk változtatni a korábban megszokott megtakarítási vállalásainkon.
A vészhelyzeti forgatókönyved fontos kellékei
Alapvető jelentőségű, hogy amikor elindítasz egy hosszú távú megtakarítást, akkor úgy válassz szerződést, hogy annak jellemzői a lehető legteljesebb mértékben találkozzanak az igényeiddel és az általad fontosnak tartott szempontokkal.
A nyugdíjbiztosítások és a szabad felhasználású megtakarítások futamideje több évtized is lehet, ebből adódóan hosszú távon kell gondolkodnod. Bármilyen gondosan és körültekintően jársz el a szerződés elindításakor, a jövőbeni élethelyzeteidet, a jövedelmed alakulását nem tudod teljes bizonyossággal, több tíz évre előre látni. Emiatt tudnod kell, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha a rendszeres megtakarítás havi összegeinek befizetése átmenetileg nehézséget okozna.
Jó, ha tisztában vagy azzal, hogy az általad választott szerződés rendelkezik-e a díjfizetés szüneteltetésének lehetőségével. Célszerű azt is tudni, hogy a rendszeres díjakra vonatkozó díjszünetet milyen feltételek mellett kérheted, és mindez mit von még maga után.
A díjszünet meglétében, részleteiben nagyon különbözőek a biztosítói kínálat egyes elemei. A díjszüneteltetés lehetősége többnyire a harmadik, díjjal rendezett év után adott. Ilyenkor általában egy évre lehet kérni szünetet, valamint ezt – a szerződésben meghatározott feltételek szerint – ismételni is lehet, ha újra anyagilag nehezebb időszak jön.
A felelősségteljes gondolkodás azonban nélkülözhetetlen ebben a kérdésben is. Amikor nincs valóban égető szükség a díjfizetés szüneteltetésére, akkor ne kérd ezt! A díjszünet ugyanis hatással lesz a megtakarításon jóváírt bónuszokra (ebben is különböznek a biztosítók szerződései). A szüneteltetéskor a szerződésben már eddig összegyűlt pénz továbbra is dolgozik, hozamot termel, ugyanakkor költségek is jelentkeznek.
Arra is gondolj, hogy a szünetek hatással vannak az eredeti tervedre, a nyugdíjas éveidre összegyűjtendő pénzösszeg nagyságára. Nyilvánvaló, hogy ha egy ideig nem teszel hozzá a megtakarításodhoz újabb összegeket, akkor a jövőbeni célod csak kisebb mértékben teljesül.
A díjszüneteltetés lehetősége tehát a vészhelyzeti forgatókönyved fontos kelléke: jó, ha van, de nem feltétlenül kihasználandó!
Hirdetés
Hirdetés
Készülhetsz a nehezebb időkre!
Általában van arra mód, hogy alkalomszerűen szabad felhasználású pénzösszeget, úgynevezett eseti díjat helyezz el a megtakarításban. Ez olyan pénzösszeg, amelyre előre sem időben, sem összegben nem vállalsz kötelezettséget. Csupán a biztosító által meghatározott, viszonylag alacsony minimum összegre kell tekintettel lenned.
A nyugdíjbiztosítások esetében az alkalmilag befizetendő összeg lehet nyugdíjcélú (ami után adójóváírás jár), vagy könnyen mozgatható, likvid, szabad felhasználású (amire nincs adójóváírás). Az eseti díjak is, a rendszeres díjakhoz és az adójóváírás összegéhez hasonlóan befektetésre kerülnek, hozamot termelnek.
A szabad felhasználású eseti díj rugalmasságot, mozgásteret, biztonságot ad neked. Amikor ugyanis anyagilag nehezebb helyzetbe kerülsz és problémát jelent a megtakarításod rendszeres összegeinek befizetése, akkor kérheted a biztosítótól, hogy a likvid eseti díjak összegéből egyenlítse ki azt (azaz könyvelje át) a rendszeres befizetésre vonatkozó kötelezettségedet. Így nem kell díjszüneteltetést sem kérned, megoldódik a helyzet azzal, hogy előre gondoskodtál magadról a likvid eseti díjak elhelyezésével. A szerződés első három évében ez különösen fontos lehet.
Jó ötlet válság idején megtakarítást indítani?
Amikor visszatekintünk az elmúlt néhány évtizedre vagy akár száz évre, akkor azt látjuk, hogy a gazdasági válságok ciklikusan újra és újra jelentkeztek. Ezután minden esetben viszonylag rövid (egynéhány év) elteltével a helyzet rendeződött, a gazdasági ismét növekedésnek indul.
Felvetődik a kérdés, hogy vajon érdemes-e egy bizonytalanabb környezetben elkezdeni a megtakarítást. A válasz egyértelmű: sokkal jobban jár az, aki most indítja el a rendszeres befizetésekkel működő, hosszú távú megtakarítását, mint az, aki megvárja a lejtmenet végét, és így csak 1-2-3 évvel később kezd el félretenni a jövőbeni céljai érdekében. A tapasztalatok, számok azt mutatják, hogy a mostanihoz hasonló időszakokban indított megtakarítások jól jönnek ki a válságos időszakból. Lényeges tudni, hogy ezek a szerződések közvetetten a világ legkülönböző részeire és sokféle iparágra kiterjedő, rendkívül változatos (és így az egyéni kockázat porlasztása, szétterítése szempontjából kedvező) befektetést jelentenek.
Nem célszerű tehát várni: a saját egyéni helyzeted, lehetőségeid felelősségteljes áttekintése mellett most érdemes elindítani a nyugdíjbiztosításodat, vagy például a gyermekeid jövőjének támogatását célzó megtakarítást.
Kérd a szakértők segítségét!
Az elérhető megtakarítások jellemzői – például a szüneteltetésre vonatkozóan is – eléggé eltérők. Laikus szemmel nehéz átlátni és megismerni minden meghatározó jelentőségű szempontot, így az egyes lehetőségek összehasonlítása is nagy falatnak tűnhet. Ezért mindenképpen érdemes hozzáértő, független tanácsadó díjmentes segítségét kérned.
A független szakértő minden felmerülő kérdésedre választ ad, és olyan személyre szóló összehasonlító kalkulációt készít neked, amelyben a várható lejárati összegek mellett az adott szerződések jellemzőit is megismerheted. Ne feledd, a döntés mindig a tiéd! A szakember abban segít, hogy eligazodj, tisztán láss a tengernyi információ között.
