Sok cég esik abba hibába hogy, nem kalkulál hiteligénylésnél a banki jóváhagyási folyamatok idejével, azzal főleg nem, hogy a szükséges dokumentumok beszerzéséhez is idő kell. Az utolsó pillanatban fordulunk csak a bankhoz, ilyenkor aztán mehet a szurkolás, hogy még időben megérkezzen a pénz a számlánkra. Időhúzás a szállítóknál, vevők sürgetése és sok más kellemetlen dolog… nem is soroljuk tovább.
Mennyi idő szükséges ténylegesen ahhoz, hogy cégünk számláján legyen a folyósított hitel? Ezzel kalkulálj.
0. Cég előkészítése
Kezdésként mindenképpen az javasoljuk, hogy győződjünk meg előzetesen arról, rendben van-e a hitelképességünk. Cégünk megfelel-e az alapvető banki „K.O. kritériumoknak”. Elképzelhető, hogy becsúszik egy-egy olyan tényező, amely kizárja cégünket a hitelezhetőségből, de azt rendezni lehet. Ehhez természetesen idő szükséges. Klasszikus eset a lejárt NAV tartozás, amit legjobb, ha egy összegben rendezünk, de kiváló megoldás banki szempontból az is, ha a NAV-val részletfizetési megállapodást kötünk. Függően a rendezendő probléma típusától kalkulálnunk kell legalább egy 3-4 héttel. …ha valami csoda folytán mégis hamarabb sikerül, annak csak örülhetünk.
A Bankmonitor kalkulátorával itt egyszerűen leellenőrizheted, hogy céged megfelel-e az alapvető hitelezési kritériumoknak:
1. Dokumentumok összeszedése
A bankok időszámítása ott kezdődik, hogy minden szükséges információ és dokumentum az ügyintéző rendelkezésére áll. A hitelbírálathoz szükséges dokumentumok közül melyek beszerzése legidőigényesebb?
- Meglepően sok időt igényel – egy hetet biztosan – a más bankoktól történő számlaforgalmi igazolás beszerzése. Értelem szerűen a konkurens bank nem érdekelt abban, hogy ügyfele más banktól igényeljen hitelt, ennek fényében nem biztos, hogy csipkedni fogják magukat. (Tisztelet természetesen a kivételnek!)
- Fennakadást szokott jelenteni – főleg a negyedéves ÁFA bevallók körében – a friss főkönyv. A könyvelők általában a bevalláshoz igazítottan kezdik el a főkönyv rendezését, így könyvelőnk leterheltségétől függően ez eltarthat akár 1-2 hétig is. Ha precíz könyvelőnk van, illetve jó az időzítés, akár azonnal is rendelkezésünkre áll az anyag.
- Ingatlannal biztosított jelzáloghitelek esetében az értékbecslésre is várnunk kell. Szerencsés esetben ez akár 1 hét alatt is elkészülhet, de biztonságosan legalább 1,5-2 héttel számolnunk szükséges.
A legtöbb pénzintézetnél ezeket az anyagokat elegendő e-mailen megküldeni a döntéshez, nem szükséges személyesen, eredeti példányban mindent bevinnünk, elég csak a szerződéskötésnél átadni az eredeti példányokat. Sajnos még mindig van olyan bank is, ahol addig hozzá sem nyúlnak a hitelkérelmükhöz, amíg minden szükséges dokumentum hiánytalanul, eredeti példányban az ügyintézőnknél nincs.
2. Banki döntési folyamat
A döntési időt első sorban a hitel típusa határozza meg, de bankonként is eltérőek lehetnek. Vannak bankok, akiknél kifejezett versenyelőny a gyorsaság. A döntési folyamat a beruházási hitelek esetében tart a leghosszabb ideig, legalább 4 héttel szükséges számolnunk. A döntéshozók legtöbb esetben szeretnek visszakérdezni, sokszor még a standardizált hiteleknél is. Mondanunk sem kell, hogy ezek a körök az időt is nyújtják.
Rövid távú hitelek elbírálása viszonylag rövidebb idő alatt történik, a forgóeszköz hiteleknél 1-2 hét. Folyószámlahitelnél ez még rövidebb idő, egyes bankoknál akár héten belül is döntés születhet, – de min. két héten belül meg kell lennie.
Nem mindegy az sem, hogy standard, vagy egyedi elbírálású hitelt veszünk fel. A standardizált hitelek általában max. 50 millió forintos nagyságig igényelhetőek, efelett már egyedi elbírálással dolgoznak a bankok. A standardizált folyamatok jóval gyorsabbak és gördülékenyebbek, kiszámíthatóbbak. Az egyedi konstrukciók viszont nagyobb mozgásteret engednek a biztosítéki kör meghatározásban, illetve az árazásban egyaránt. Elbírálásuk ezért is hosszadalmasabb.
3. Szerződés és folyósítás
Standard hiteleknél a szerződés sablonok rendelkezésre állnak, így azokat csak ki kell tölteni. Egyedi, beruházási hitelek esetében a szerződésírás is igénybe vehet 1-2 hetet. Érdemes nekünk is időt szánnunk a szerződés előzetes áttanulmányozására. Fontos, hogy a szerződésben megfogalmazott egyéb feltételek ne akadályozzák később cégünk zavartalan működését.
Ha időigényről beszélünk, nem szabad arról sem elfelejtkezni, hogy a legtöbb esetben a hitelszerződést közjegyzőnél is alá kell írnunk. Az sem mindegy, hogy a közjegyzőtől mikor kapunk időpontot. A bankoknak általában van bejáratott közjegyzője. Ha ott épp nincs közeli szabad időpont, lehetőségünk van arra is, hogy magunk kutassunk fel olyan közjegyzőt, aki rövidebb határidővel el tudja vállalni a szerződésünket.
Szerződéskötést követően a folyósítás – a kért feltételek telesítését követően – 1-2 napon belül megtörténhet. A feltételek teljesítése nem minden esetben gyerekjáték, egy igazolás, egy engedély, de akár tulajdonostársunk aláírásának beszerzése, aki épp külföldön tölti jól megérdemelt szabadságát, hetekig is eltarthat még. Legalább egy héttel többet kell azoknál a hiteleknél várni, ahol biztosítékként állami kezességvállalást, hitelbiztosítást is igénybe kellett venni, mivel a hitelbiztosító a szerződés aláírást követően kezdi feldolgozni anyagunkat.
Az alábbi táblázatban összefoglaltuk, hogy összességében mire számíts, egy-egy hiteltípusnál mennyi idő szükséges ahhoz a hiteligény elindításától a számládon legyen a várt összeg.
