Az állam által kínált otthonteremtési támogatások túlnyomó többsége kedvezményes hitelkonstrukció, amihez a jogszabályban rögzített személyi feltételeken túl arra is szükség van, hogy a bank hitelképesnek találja az igénylőt. Ezeknél a konstrukcióknál az állami támogatásnak két eleme van: egyrészt a családok komoly kamattámogatást kapnak, másrészt a megszületett gyerekek után a fennálló adóság egy részét elengedik. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték, ki és milyen összegű elengedésre számíthat a jelenlegi szabályok alapján.
Babaváró hitel
A szabad célú, jelzálogfedezet nélkül igényelhető Babaváró hitelt olyan fiatal párok vehetik fel, akik teljesítik a jogszabályban rögzített személyi feltételeket, és a bankok hitelképességi vizsgálatán is sikerrel átmennek. A legfontosabb szabály az, hogy kizárólag olyan házaspárok jogosultak rá, ahol a feleség nem töltötte be a 30. életévét, de a legtöbben azon véreznek el, hogy legalább a pár egyik tagjának 3 éves folyamatos Tb jogviszonyt kell igazolnia. (2024-ben még lesz egy átmeneti időszak, amikor a feleség 41 éves koráig igényelhetik a párok, ám csak akkor, ha a nő várandós, a magzat pedig betöltötte a 12 hetes kort.) A hitel maximális összege 2024-től 11 millió Ft, az első 5 évben pedig mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is maradhat.
A Babaváró esetében fontos támogatási elem a megszülető gyerekek után járó tartozáselengedés. Az első gyerek érkezésekor – a 12 hetes magzati kor betöltésekor – egyrészt a kamatmentesség véglegesedik a futamidő végéig, valamint kérhető a hiteltörlesztés felfüggesztése 3 évre. Érdemes élni ezzel a lehetőséggel akkor is, ha a család egyébként gond nélkül tudná fizetni a maximum 51 ezer Ft-os törlesztőrészleteket, mert nem jelent plusz költséget. A második baba érkezésekor – ez a 12 hetes magzati kor betöltését jelenti – egyrészt újraindul a 3 éves hitelmoratórium, valamint elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, ami egyben a havi törlesztők csökkenését is jelenti. Amennyiben pedig jön a harmadik baba, akkor a tartozás fennmaradó részét is elengedik, ami egyben azt jelenti, hogy a Babaváróhoz kapcsolódó elvárásokat már nem kérhetik számon a családon. (Például egy esetleges válást, vagy külföldre költözést.)
Hirdetés
Hirdetés
CSOK Plusz hitel
A 2024-től induló, maximum 3%-os kamattal elérhető CSOK Plusz hitelt olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét, és akik legalább egy gyereket vállalnak. A családban lehetnek meglévő gyerekek, sőt a gyerekszám kiszámításakor őket is számításba veszik. Például, ha egy pár a két meglévő gyerek mellé egy további babát szeretne, akkor ők három gyerekre vehetik fel a támogatott kölcsönt. Ez azért lényeges, mert egy gyerekkel 15 millió Ft, két gyerekkel 30 millió Ft, három gyerekkel pedig 50 millió Ft az igényelhető CSOK Plusz hitel maximális összege.
Már maga a maximum 3%-os kamat is rendkívül kecsegtető, hiszen a piaci hitelek esetében 6-7%-os kamatokat láthatunk, néhány bank azonban még ez alá is bement, így jelenleg 2,89%-os a legkedvezőbb ajánlat.
A CSOK Plusz azonban nem csak az alacsony kamat miatt nyerő, ugyanis a második vállalt gyerek érkezésétől – a 12 hetes magzati kor betöltését kell alatta érteni – minden baba után 10-10 millió Ft-tal csökken a fennálló tartozás összege. Fontos, hogy miközben a felvehető hitel kiszámításakor a meglévő gyerekeket is figyelembe veszik, a hitelengedés szempontjából kizárólag az újonnan megszülető babák számítanak.
Kombinálható a Babaváró és a CSOK Plusz hitelelengedése
A Babaváró és a CSOK Plusz hitel kombinálható, vagyis, ha egy pár megfelel mindkét konstrukció személyi és hitelbírálati feltételeinek, akkor egymástól függetlenül, vagy akár együttesen is igényelhető. Akkor lehet megfontolandó esetleg nem ugyanazon pénzintézettől felvenni a két hitelt, ha más-más bank adja ezekre a legjobb ajánlatot. A CSOK Plusznál például két bank 3% alatti kamatot kínál, míg a Babavárónál az igényléskor kapható jóváírás összege lehet fontos választási szempont. (Vannak ugyanis bankok, amelyek 150-180 ezer Ft-ot térítenek vissza, míg máshol nincs ilyen akció.)
Bármelyik megoldást is válassza a család, a hitel felvételét követően megszületett gyerekek utáni hitelelengedés mindkét konstrukcióra érvényesíthető. A második babánál például a Babaváró tartozás 30%-át azonnal elengedik, míg a CSOK Plusz hitel fennálló összege 10 millió Ft-tal csökken.
Hogyan csökkenhető egy piaci, támogatás nélküli lakáshitel?
A jelzáloghitelhez kapcsolódó tartozáselengedés alapvető szabályai nem változtak 2024-ben. A második gyermek után 1 millió forintot, a harmadik gyermek után 4 millió forintot, minden további gyermek után 1-1 millió forintot engednek el a lakáshitel fennálló összegéből. Fontos, hogy csak a hitel futamideje alatt született gyermekek után jár az elengedés, de az összes gyermekszám meghatározásakor a korábban meglévő gyermekeket is figyelembe kell venni. Ha például a kölcsön igénylése előtt már volt két gyermekünk, akkor a hitel felvételekor nem engednek el automatikusan 1 millió forintot. Ha viszont születik egy újabb babánk, akkor az már a harmadik lesz, így egyből 4 millió forinttal csökken az adóság.
Ennek a támogatásnak óriási előnye, hogy a család bármelyik lakáscélú jelzáloghitelének elő- vagy végtörlesztésére fordíthatja, sőt több hitelnél is felhasználható, akár megosztva.
Utólagos CSOK hitelelengedéssel
Amennyiben a családban a CSOK-kal érintett meglévő vagy vállalt gyereken kívül további baba születik, akkor mindegyik után 1-1 millió Ft támogatást igényelhetnek. Ez az összeg a CSOK-kal megvásárolt vagy bővített ingatlanra felvett lakáshitel – ami lehet akár támogatott CSOK hitel is – előtörlesztésére fordítható, vagyis a fennálló tartozás ennyivel csökkenthető.
Jó hír, hogy ez a lehetőség kombinálható az előző pontban már bemutatott gyermekek után járó hitelelengedéssel. Ez azt jelenti, hogy ha a család például két meglévő gyerekre vett fel CSOK támogatást egy újépítésű lakás megvásárlására, a támogatást pedig lakáshitellel egészítette ki, akkor az újabb baba érkezésekor az „utólagos CSOK” miatt 1 millió Ft-tal, a gyermekek után járó hitelelengedéssel pedig 4 millió Ft-tal tudják csökkenteni a fennálló adósságukat.
