Ahogy arról elsőként a Bankmonitor beszámolt, egy jogszabálytervezet szerint a lakástakarék-pénztárakban (LTP) összegyűlt összeg a jövőben akár üdülővásárlásra, építésre, korszerűsítésre és felújítására is felhasználható lehet. Ez azonban az LTP megtakarítás mellé felvehető kedvezményes kölcsönnel együtt sem lesz feltétlenül elegendő a vásárláshoz. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták a szóba jöhető lehetőségeket.
A jelenleg, állami támogatás nélküli (ugyanakkor annak kvázi megfelelő kamatbónusszal elérhető) lakástakarékokkal 20 ezer Ft havi befizetéssel 10 év alatt hozzávetőleg 3,1 millió Ft gyűlhet össze, de havi 100 ezer Ft befizetésével akár 15,7 millió Ft körüli összegből is gazdálkodhatunk a lejáratot követően. Havi 20 ezer Ft megtakarítás hitellel együtt körülbelül 7,4 millió Ft szerződéses összeget jelent 10 éves futamidőnél, vagyis ennyi áll majd rendelkezésre vásárlásra, építésre.
Hirdetés
Hirdetés
Mire lehet elég önmagában az LTP?
De mire lehet elég ez a 3,1-3,3 millió Ft-os összeg, amennyiben üdülőt, nyaralót vásárolnánk? Az Otthon Centrum friss elemzése szerint bár a nyaralók átlagos négyzetméterára 11,8 százalékkal volt alacsonyabb július végén, mint egy évvel korábban, a Balatonon így is 545 ezer forintos átlagos négyzetméterárral lehet számolni. A szórás azonban jelentős, hiszen a Budapesthez közeli keleti medence népszerű településein, például Balatonalmádiban 815 ezer Ft-ba, Siófokon pedig 725 ezer Ft-ba kerül átlagosan egy négyzetméter, a fővárostól távolodva Balatonszemesen, Balatonbogláron vagy éppen Révfülöpön pedig 400-600 ezer Ft-os négyzetméterárakkal találkozhatnak a vevők.
Ez alapján elmondható, hogy a hitel nélküli LTP – 10 éves futamidő, 20 ezer Ft havi befizetés – átlagosan 5,9 – 6,3 négyzetméter balatoni nyaralóra volna elég, de például Balatonalmádiban már csak 3,8 – 4 négyzetméterre futná belőle. Amennyiben valaki az LTP mellé felvehető hitelt is megigényli, a 7,4-7,65 millió Ft-os szerződéses összeg akkor is csak 14 négyzetméterre elég az átlagos balatoni négyzetméterárral számolva. És akkor még nem beszéltünk a bőven 1 millió Ft feletti négyzetméteráron kínált újépítésű ingatlanokról, amelyek között akad olyan, amelyiket 4 millió Ft feletti négyzetméteráron hirdetik.
Kaphatunk üdülőre lakáshitelt?
Logikus felvetés, hogy amennyiben az LTP önmagában nem elegendő egy üdülő megvásárlására, akkor vegyünk fel mellé lakáscélú jelzáloghitelt. Ez azonban egyáltalán nem annyira egyértelmű, nagyon fontos ugyanis, hogy pontosan milyen típusú ingatlanról van szó, ez nagyban meghatározza majd a lehetőségeinket. Ha nyaraló, hétvégi ház, üdülő vagy éppen apartman besorolású az adott ingatlan, akkor a bankok kb. fele hitelezi majd meg a vásárlást, ha pedig tanyáról van szó, akkor a Bankmonitor szakértői szerint egy bank jöhet csak szóba jelenleg. Természetesen vásárolhatunk nyaralónak családi házat is, ami annyiban mindenképpen szerencsés, hogy ezt minden bank hitelezni fogja lakáscélú jelzáloghitellel.
Az építőanyag is számít
A nyaralók esetében az építőanyag mindig izgalmas kérdés, hiszen a régebbi parasztházaknál gyakori a vályog és a vegyes falazat, de fa- és gerendaházakkal, könnyűszerkezetes épületekkel és téglából készültekkel egyaránt találkozhatunk. Az utóbbit minden bank meghitelezi, a többél azonban akadnak kivételek, ezért, ha ilyet vennénk, érdemes előre tájékozódni a lehetőségekről.
A vályognál azzal is számolni kell, hogy egyes bankok bár hitelezik, alacsonyabb értékkel kalkulálnak, sőt valamikor csak telekáron számolnak vele. Ez azért lehet gond, mert az ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig hitelezhetnek a bankok, így a felvehető kölcsön összege nagyon alacsony lehet. A vályog kapcsán fontos még, hogy a bank értékbecslője különös gonddal ellenőrzi majd a megfelelő vízelvezetést és a falak szárazságát, hiszen közismert, hogy a vizesedést rendkívül rosszul viseli. Van bank, amelyik a vályog esetében még maximális korhatárt is megszab, így egy vályog épület legfeljebb 50, míg egy vegyes falazatú ház legfeljebb 60 éves korig hitelezhető náluk.
A könnyűszerkezetes épületekkel kapcsolatban is vannak izgalmak, ugyanis egyes bankok legfeljebb 10 éves korig hitelezik meg ezeket, míg ÉME/ETA/NMÉ engedélyt és tervezői nyilatkozatot szinte mindenütt elvárnak.
A most divatos modul- és konténerházak esetében is célszerű előre felmérni a lehetőségeket, mert ezeket alig hitelezi meg a pénzintézet. Ha üres telket veszünk, és arra építenénk fel ilyen ingatlant, akkor rákérdezhetünk, hogy a forgalmazónak van-e megállapodása esetleg valamelyik pénzintézettel, ám ez azt jelenti, hogy nem nagyon lesz lehetőségünk több ajánlat közül választani.
Mennyi hitelt kaphatunk?
A legkönnyebb helyzetben akkor vagyunk, ha a nyaralónak vásárolt ingatlan lakóházként van bejegyezve a tulajdoni lapon, mert akkor minden bank ad rá lakáscélú jelzáloghitelt. (Természetesen csak akkor, ha mi magunk is hitelképesek vagyunk.) Más kérdés, hogy a bank mekkora összeget ad, ez ugyanis függ az ingatlan típusától és elhelyezkedésétől egyaránt. Itt azt kell tudni, hogy bár a bankok a becsült forgalmi érték akár 80%-át is meghitelezhetik, a nyaralók és a kisebb települések esetében ez lényegese alacsonyabb, 50-60% is lehet. Ez pedig azt jelenti, hogy például egy 40 millió Ft-os nyaraló megvásárlásához akár 16-20 millió Ft önerő is kellhet, ami persze akár LTP-ből is származhat. A kisebb településeknél azért óvatosabbak a bankok, mert itt kevesebb a tranzakció, így a valós piaci árat is nehéz belőni. Ez utóbbi egyébként a kistelepüléseken lévő téglából épült családi házakra is igaz.
Amennyiben a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értéke alapján nem ad elegendő hitelt a bank, akkor lehetőség van pótfedezetként másik ingatlant is felajánlani. Ebben az esetben a fedezetként bevont ingatlanok becsült forgalmi értékének 50-80%-a lehet a hitelösszeg.
Alternatív megoldások
Amennyiben nem tudunk lakáshitelt felvenni egy nyaraló megvásárlására, akkor még lehet néhány mentő lehetőség:
A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a jövedelmünk és a felajánlott ingatlanfedezet értéke a mérvadó, ha hitelez a bank, akkor az általa adott pénz viszont már bármire fordítható. Itt természetesen szükségünk lesz a nyaralón kívül egy másik olyan ingatlanra, amit a bank fedezetként elfogad.
A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt a hitelbírálat gyors, az egyszeri költsége is minimális, cserébe itt valamivel magasabb a kamat, mint a jelzáloghiteleknél. Itt korlát az is, hogy a legtöbb bank legfeljebb 10 millió forintot ad, ám két bank 12 millió forintig, egy pedig akár 15 millió forintig is elmegy.
Az akár 11 millió Ft összegű Babaváró hitel kicsit kakukktojás, ám mivel szabad célú, akár nyaralóvásárlásra is felhasználható. Ráadásul ez az első 5 évben kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor egészen a futamidő végéig az is marad. Továbbá a második és a harmadik baba érkezésekor elengedik a fennálló tartozás egy részét, illetve egészét. Persze a Babaváró hitel igényléséhez számos feltételt teljesíteni kell, például az igénylők csak házasok lehetnek, valamint a feleség igényléskori életkorát illetően is van megkötés.
