A CSOK Plusz egy támogatott kölcsön, a hozzá kapcsolódó kedvezményekről már rengeteget olvashattunk, hallhattunk. Éppen ezért most a termék egy más típusú speciális tulajdonságával foglalkozunk részletesebben. A kölcsönre az első évben kisebb havi részletet kell fizetni, ezen időszak alatt ugyanis csak kamatot kell rendeznünk. Milyen előnyei és hátrányai vannak ennek a speciális helyzetnek?
A CSOK Plusz egy fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott hitel, melyből a fiatal házaspárok megfinanszírozhatják lakáscéljukat.
Ráadásul a kölcsönhöz különböző plusz kedvezmények kapcsolódóan a futamidő alatt született gyermekek után:
- Az első baba érkezésekor az adós kérheti törlesztési kötelezettsége egy éves szüneteltetését.
- A második gyermektől pedig minden egyes baba születésekor elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.
Ezekről a kedvezményekről és magáról a CSOK+ konstrukcióról itt olvashatsz részleteket a Bankmonitor oldalán.
Hirdetés
Hirdetés
Megéri a 12 hónapos türelmi idő?
A CSOK Plusz egyik speciális tulajdonságáról azonban jóval kevesebbet hallani, olvasni. A hitelre ugyanis a futamidő első 12 hónapjában csak kamatot kell fizetni, ezt szokás türelmi időnek is nevezni. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön törlesztőrészlete jóval kedvezőbb az első évben, de a második évtől érdemben megemelkedik. (Magasabb lesz a kölcsönre fizetendő havi részlet a második évtől, mint ha nem is kapcsolódna türelmi idő a hitelhez.)
Az első évben mindenképpen segítség a türelmi időszak, az adósok ugyanis ebben az időszakban jóval kedvezőbb fizetési kötelezettséggel szembesülnek. Ez nagyon nagy segítség lehet a lakásvásárlás, építkezés, vagy épp bővítés után, hiszen ebben a helyzetben jellemzően még átmenetileg komoly kiadásokra lehet számítani. (Bútorvásárlás, kisebb felújítások, kertrendezés…)
Mennyivel csökken az induló törlesztőrészlet a türelmi idő miatt? Nézzük meg ezt egy 30 millió forint összegű, 3 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű kölcsön esetében. Az induló havi részlet alapesetben 166 379 forint lenne, ami a türelmi idő miatt az első évben csupán 75 000 forint lesz. Vagyis egy év alatt nagyságrendileg 1 millió forinttal kell kevesebbet fizetni a kölcsönre.
Ugyanakkor a türelmi időszakot követően megugrik a havi fizetnivaló, ráadásul többet is szükséges fizetni, mint eredetileg kellett volna. Ez érthető is, hiszen a teljes fennálló tartozást gyakorlatilag egy évvel rövidebb idő alatt kell rendezni a bank felé.
Ez a korábbi példában azt jelenti, hogy a hitel havi részlete 172 782 forintra emelkedik. Ez 6403 forinttal több, mint amennyi a türelmi idő nélkül lenne. A helyzet nagyon érdekes, hiszen az első évben érdemi könnyebbséget kapunk, viszont ezért cserébe a havi fizetnivalónk valamelyest meghaladja a türelmi idő nélkül fizetendő összeget 19 éven keresztül.
A két ellentétes hatás eredménye valamelyest negatív: a teljes visszafizetendő összeg a példában 363 345 forinttal magasabb türelmi idő mellett. (Alapesetben 39 931 027 forintot kellene visszafizetni, ami 40 294 372 forintra emelkedik.)
Összegzés
A türelmi idő nyújtotta kezdeti nagy segítségnek ára van, melyet a teljes hátralévő futamidő alatt kell megfizetnünk. A CSOK Plusz igazi előnye azonban a kedvező kamat és a második gyermektől járó 10 millió forint tartozáselengedés.
A kedvezményekért cserébe azonban számos feltételt is teljesítenünk kell ahhoz, hogy kihasználhassuk a lehetőséget. Bárki ellenőrizheti azt a Bankmonitor CSOK Plusz kalkulátorával, hogy megfelel-e a kedvezményes hitel jogszabályi előírásainak.
