A kamatstop június végéig védi az adósokat. Nem érdemes azonban megvárni a határidő végét, most ugyanis még viszonylag kedvező a teljes futamidő alatt végéig fix kamat mellett cserélhetik le hitelüket az érintett adósok. Egy ilyen lépéssel a havi törlesztés akár ötödével is alacsonyabb lehet, mint két hónap múlva, amivel milliókat takaríthatnak meg a kölcsön lejáratáig.
A jegybank 30 bázisponttal megemelte az egyhetes betéti kamatot. Ezzel a lépéssel hazánkban az irányadó kamatszint 6,45 százalékra növekedett. (Az MNB egyhetes betétje tekinthető jelenleg irányadónak: a kereskedelmi bankok ennél alacsonyabb kamaton nem adnának kölcsönt egymásnak, inkább elhelyeznék az adott összeget a jegybanknál.)
Ez a változás igen gyorsan beépül a bankközi kamatokba, így a BUBOR mutató értékébe is. (A Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – röviden BUBOR – azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamaton adnának kölcsönt egymásnak rövid futamidőre.) Sok esetben már be is épült a mutató aktuális értékébe az MNB változtatása, sőt van olyan futamidő, amelynél a bankközi hozamok változása meghaladta az irányadó kamatszint emelkedését.
A jegybank kamatemelései miatt a változó kamatozású kölcsönök kamata is jelentősen nőtt. (Ezen kölcsönök kamata a BUBOR érékétől függ.) A törlesztőrészletek drasztikus emelkedésétől csak a kamatstop védi az adósokat, egyes hitelek törlesztőrészlete 25 százalékkal emelkedne a kormány intézkedése nélkül. A kamatstop azonban lejár, amire minden adósnak érdemes felkészülnie.
Hirdetés
Hirdetés
Miért lényeges BUBOR értéke egy meglévő lakáshitelnél?
A változó kamatozású lakáshitelek kamata két tényezőből áll: a referenciamutató értékből és a felárból. Az érintett hitelek kamata kamatfordulókor – lehet 3, 6 vagy 12 havonta – a referencia mutató alakulásának megfelelően módosul. Ez a mutató jellemzően a BUBOR szokott lenni. (Ha a 3 havi BUBOR értéke 3 százalékról 5 százalékra emelkedik, akkor egy 3 hónapos kamatperiódusú lakáshitel kamata kamatfordulókor szintén két százalékponttal nő.)
A BUBOR emelkedése tehát komolyan befolyásolja a változó kamatozású lakáshitelek kamatát. Jelenleg 470 ezer család rendelkezik hazánkban ilyen kölcsönnel. Őket kizárólag a kamatstop védi az irányadó kamatok emelkedésének hatásától.
A BUBOR értékének növekedése egyes esetekben még a jegybank kamatemelését is meghaladta: mutató áprilisban 0,25-0,44 százalékpontot emelkedett, míg az irányadó kamatok 0,3 százalékponttal nőttek.
A májusban átárazódó hitelek kamata drasztikusan emelkedne a kamatstop nélkül
A májusban változó hitelek kamatába azonban nem csak egy hónap kamatemelkedése épülne be. A kamatperiódus hosszától függ, hogy milyen időszak drágulása jelenne most meg a törlesztőrészletben:
- 3 hónapos kamatperiódusú hitelnél a 3 havi BUBOR értékének elmúlt negyedéves emelkedése jelenne meg a törlesztőrészletben.
- 6 hónapos kamatperiódusú kölcsönnél a 6 havi BUBOR értékének fél éves változása épülne be a hitelkamatba.
- 1 éves kamatperiódusú konstrukciónál a 12 havi BUBOR értékének egy éves változása jelenik meg a havi hitelköltségben.
Márpedig ezen időszak alatt az érintett BUBOR mutatók értéke nagyot ugrott.
A májusban átárazódó egy éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 6,53 százalékponttal emelkedne. (2,5 százalékos felárat feltételezve ez azt jelenti, hogy a kölcsön kamata 3,41 százalékról 9,94 százalékra nőne.) Egy 10 millió forint összegű, 10 éves futamidejű kölcsön esetében a kamatemelkedés miatt 98 ezer forintról 133 ezer forintra növekedne a törlesztőrészlet. Vagyis 33,8 százalékkal emelkedne a havi fizetnivaló abban az esetben, ha nem lenne érvényben a kamatstop.
A kormány azonban idén július 1-ig a kamatemelkedés mértékét korlátozta: az október 27-i BUBOR értéke alapján változhat csak meg májusban a korábbi példában szereplő hitel kamata. Ez alapján a jövő hónaptól a kamat 4,9 százalék lenne, a havi törlesztőrészlet pedig a 106 ezer forintot érné el. Vagyis a kamatstop nélkül az érintett hitelek törlesztőrészlete 25 százalékkal emelkedne.
Érdemes lépnie az adósoknak
A kamatstop véd, de csak átmenetileg. Jelen ismereteink szerint július 1-től a változó kamatozású kölcsönök kamata visszaáll a normál piaci szintre. Ez pedig még a májusinál is magasabb lehet: a magas infláció miatt a jegybank tovább folytatja a kamatemelést, ami az érintett hitelek újabb drágulásához vezet majd.
Egy hitelkiváltással azonban – a meglévő kölcsön lecserélésével – kivédhető a kamatemelés kockázata. Ráadásul a 10 évig fix kamatozású kiváltási célú kölcsönök kamata 5,84 százaléktól indul. Vagyis a kamatstop nélküli törlesztőrészletnél jóval kedvezőbb feltételekkel tudnák lecserélni az adósok meglévő kölcsönüket.
A korábbi példában szereplő kölcsön törlesztőrészlete a kiváltást követően 110 ezer forint lenne. (A kamatstop alatti részlethez képest 5 ezer forint növekedés lenne, de még mindig 21 ezer forinttal kisebb a havi fizetnivaló, mint kamatstop nélkül lenne.)
