Nagyon hasznos, ám veszélyes is lehet egy folyószámlahitel!

A folyószámlahitel egy kényelmes, hasznos, ám egyben meglehetősen veszélyes banki szolgáltatás. Jól hangzik ugyanis, hogy akár plusz költség nélkül kaphatunk pénzügyi védőhálót, ami kisegíthet bennünket egy átmeneti pénzügyi zavar idején. Ám, ha nem jól használjuk, akkor hamar „kimutatja a foga fehérjét”, és alaposan megcsapolja a pénztárcánkat. Mutatjuk, miről is van szó.

A bankszámlánkról rendszerint a rendelkezésre álló összegig költhetünk, amit csak abban az esetben haladhatunk meg, ha kapcsolódik hozzá úgynevezett folyószámla-hitelkeret. A dolog rendkívül kényelmes, hiszen a keret általában egy évig a rendelkezésünkre áll, sok esetben pedig a bank automatikusan meghosszabbítja, ha az adós rendben teljesít.

Mekkora hitelkeretet kaphatunk?

A folyószámla-hitelkeret minimális összege általában 50-100 ezer forint, a plafon pedig akár 1,5-2 millió forint is lehet, de a pénzintézetek egy része eddig nem megy el. Hogy pontosan mekkora hitelkeretre számíthatunk, az függ a választott banktól és bankszámlától, az életkorunktól és a számlára érkező rendszeres jövedelmünk nagyságától.

Minden bank meghatározza a hitelkeret igényléséhez elvárt minimális jövedelmet, ami pénzintézettől függően 120-160 000 forint lehet, a hitelkeret összege pedig általában a beérkező jövedelem 100-300 százaléka. A nyugdíj ebből a szempontból hitelezhető jövedelemnek számít, ám találtunk olyan bankot, ahol 68 éves kor felett nem haladhatja meg a munkabér és/vagy nyugdíj összegét a hitelkeret, míg az ennél fiatalabb számlatulajdonosok akár a bérük háromszorosát is megkaphatják.

Látnia kell a banknak, hogy megbízható ügyfelek vagyunk

Általában a számla megnyitását követően nem is igényelhetünk azonnal hitelkeretet, ehhez néhány hónapnak el kell telnie, hogy lássák, a jövedelmünk stabil, a pénzügyeink pedig rendezettek. A hitelkeret nagyságát is befolyásolhatja a „múltunk”: van bank, ahol 3 hónap elteltével a jövedelem 100 százaléka lehet legfeljebb a hitelkeret összege, míg 6 hónapot követően akár a jövedelem 200 százalékáig, maximum 500 000 forintig mennek el.

A hitelkeret azért igazodik a jövedelmünk nagyságához, mert a cél elvileg az, hogy pár havi jövedelemből visszatölthető legyen a negatív számlaegyenleg, hiszen a hitelkeret elméletileg csak ideiglenes segítséget kellene, hogy jelentsen. Ha például a hónap végén váratlanul elromlik a gázkazán, amit azonnal javítani, esetleg cserélni kell, akkor ebből akár egy többszázezer forintos kiadás is külön hitelbírálat nélkül megfinanszírozható. (Egy személyi kölcsön esetében hiteligénylést kellene beadni, csatolva az ehhez szükséges dokumentumokat, a pénz pedig csak a pozitív hitelbírálatot követően, néhány nap múlva érkezne meg a számlánkra.)

Ha nem használjuk ki a keretet, általában nincs költség sem

A folyószámlahitel esetében célszerű külön megvizsgálni a hitelkeret, illetve banktól felvett pénz költségeit. Maga a hitelkeret igénylésekor a bank felszámíthat úgynevezett monitoring díjat, ami nem más, mint a jövedelemvizsgálat költsége. A hitelkeret módosításáért is pénzt kérhetnek a bankok, találtunk például helyet, ahol 1%-ot számolnak fel ezért.

Az egyszeri költségeken túl találkozhatunk még az úgynevezett rendelkezésre tartási díjjal is, ám ezt a legtöbb bank elengedi, vagyis a fel nem használt hitelkeret önmagában nem jelent plusz kiadást. Emiatt azok számára, akik valóban csak vésztartalékként használják ezt a szolgáltatást, és vigyáznak arra, hogy a számlájuk ne kerüljön hosszabb ideig mínuszba, ez a védőháló tulajdonképpen ingyenes.

Veszélyes is lehet

Egészen más a helyzet akkor, ha használjuk a bank pénzét. Ebben az esetben ugyanis banktól és számlától függően 30-35% körüli éves kamatot számol fel a bank, ami ráadásul év közben még akár módosulhat is. 35 százalékos kamattal számolva ez egy 100 ezer forintos hitel esetében havi 2916 forint költséget jelent, ami önmagában barátinak tűnhet, különösen akkor, ha a hitel óriási segítséget jelent az adott pillanatban.

Egészen más a helyzet nagyobb összeg esetén, különösen akkor, ha ezt nem sikerül a következő havi jövedelemből visszapótolni. Ilyenkor fordulhat elő, hogy sajátunkként kezeljük a folyószámla-hitelkeretet, így a beérkező bér legfeljebb arra elég, hogy ismét pozitív legyen az egyenleg, ám ezt követően már ismét a bank pénzét költjük.

Ha például valaki 200 ezer forint hitelt görget ily módon maga előtt egy éven keresztül, akkor ő bizony 70 ezer forintot fizet majd ezért éves szinten. És akkor nem beszéltünk azokról, akik 0,5-1 millió forint hitelt tolnak maguk előtt, hiszen ők 175 – 350 ezer forint költségbe verik magukat.

Arra is nagyon oda kell figyelni, hogy a folyószámla-hitelkeret futamideje egy év, az igénybe vett összeget pedig legkésőbb ekkorra vissza kell fizetni. Aki ezt nem teszi meg, az az egyébként is meglehetősen borsos normál kamatón túl késedelmi kamatra is számíthat, de a banki felszólítások és megkeresések díját is fel fogják számolni. Nem beszélve arról, hogy ebben az esetben aligha fogja a bank meghosszabbítani a hitelkeretet, vagyis ugrik a védőháló.

Legalább ekkora probléma lehet az is, ha a felgyülemlett elmaradás miatt negatív státuszt kapunk a KHR adatbázisban, mert akkor ezzel elveszítjük a hitelképességünket, vagyis lakáshitelt, személyi kölcsönt, Babaváró hitelt vagy éppen áruhitelt sem kaphatunk. (Egy cikk arról, hogy miként ellenőrizheted, hogy szerepelsz-e elmaradással a KHR adatbázisban.)

Valamikor jobban megéri egy személyi kölcsön

Ahogy látható, a folyószámlahitel kényelmes és hasznos szolgáltatás, ám nem mindig ez a megfelelő finanszírozási forma, illetve van pénzügyi veszélye is, amennyiben nagyobb összeget görgetünk magunk előtt. Ahogy korábban már írtuk, egy 35 százalékos kamattal elérhető hitelnél 500 ezer forintot egy éven keresztül magunk előtt görgetni 175 ezer forint kamatköltséget jelent, míg 1 millió forintnál ugyanez 350 ezer forint.

Amennyiben személyi kölcsönként vennénk fel az 500 ezer forintot, akkor a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint 450 ezer forint nettó jövedelemmel jelenleg 13,39 százalék az elérhető legkedvezőbb kamat, ami éves szinten kb. 38 ezer forint költséget jelent. 1 millió forint hitelösszegnél 13,35 százalékról indulnak a kamatok, így az éves költsége egy ilyen hitelnek 75 ezer forintra jönne ki. Látható, hogy  személyi hitel ebben az esetben lényegesen kedvezőbb lehet, mint egy hosszú ideig görgetett folyószámlahitel.

Utólag is van lehetőség azonban menteni a helyzetet, ha régóta görgetünk magunk előtt egy folyószámlahitelt, akkor ez kiváltható egy olcsóbb személyi hitellel. A legfontosabb azonban az, hogy jól mérjük fel a pénzügyi teljesítőképességünket, és csak akkor vegyünk fel hitelt, ha az szükséges a céljaink eléréhez, a törlesztőket pedig biztosan fizetni tudjuk. A folyószámlahitelt pedig arra használjuk, amire való.