Korábban már foglalkoztunk azzal, hogyan járhatunk a lehető legjobban lakáshitelünk lakástakarékból történő előtörlesztésekor. Most ezt egészítjük ki a hitelkiváltás lehetőségével. Hiszen, ha már hozzá nyúlunk a lakáshitelünkhöz, érdemes a lehető legtöbb pénzügyi előnyt kihozni a dologból. Itt pedig milliós spórolási lehetőségről beszélhetünk!
A lakástakarék egyik okos felhasználási módja az, ha lakáshitelünket törlesztjük elő belőle. Olyan ez kicsit, mintha az állam fizetné a lakáshitel kamatunk egy részét, hiszen az állami támogatás megszüntetése előtt kötött LTP szerződéseket – havi 20 ezer forint befizetése esetén – évi 72 ezer forinttal egészíti ki az állam. Ráadásul, ha minősített fogyasztóbarát lakáshitelünk van, megspórolhatjuk az előtörlesztési díjat is, ugyanis ezeknél a lakástakarékból történő befizetés nem jár költséggel. Máskülönben átlagosan 2%-os díjjal számolhatunk, ami 1,5 millió forint előtörlesztésekor 30 ezer forintos kiadás.
Az előtörlesztésnél két megoldás közül választhatunk:
1. A futamidőt változatlanul hagyjuk és a havi törlesztőket csökkentjük.
2. Vagy változatlanul hagyjuk a hiteltörlesztőket, viszont lefaragunk a futamidőből.
Jól látható, hogy összességében a futamidő csökkentése jelenti a nagyobb pénzügyi előnyt: esetünkben 1,2 millió forinttal alacsonyabb a teljes visszafizetés összege. (Vagyis ennyivel kevesebb pénzt kell a futamidő alatt összességében fizetnünk a banknak.) Ezt némileg csökkenti persze a szerződésmódosítás költsége (ugyanis a futamidő megváltoztatásához módosítani kell a hitelszerződést), ám ez egy átlagos lakáshitelnél néhány tízezer forint kiadást jelent csak.
Természetesen adódhat olyan élethelyzet, amikor fontos a rendszeres kiadások csökkentése, például azért, mert így tudjuk csak a törlesztőket szerződés szerint teljesíteni. A példánkban szereplő 3 évvel ezelőtt felvett, 10 millió Ft összegű és 20 éves futamidejű hitelnek 70 500 forintról 58 600 forintra csökken a havi törlesztője akkor, ha ezt a megoldást választjuk. Ha hozzá vesszük azt is, hogy a lakástakarék 20 ezer forintját sem kell tovább fizetnünk, akkor ezzel a lépéssel összességében 31 900 Ft-tal tehermentesíthetjük a családi költségvetést havonta.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit nyerünk akkor, ha az előtörlesztést hitelkiváltással kombináljuk?
Felmerülhet a kérdés, hogy mit keres itt a hitelkiváltás, amikor mi csak azt szeretnénk tudni, hogy mit kezdjünk a lakástakarékban összegyűlt pénzünkkel. Igen ám, de ha már foglalkozunk a lakáshitelünkkel, akkor ez remek alkalom arra is, hogy ellenőrizzük, nincs-e jobb ajánlat annál most a piacon. Például megnézhetjük a 13 bank aktuális ajánlatait összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátorral, hogy ha most vennénk fel a meglévő lakáshitelünket, akkor vajon milyen havi törlesztőt kellene fizetnünk érte? Ha azt látjuk, hogy sokkal olcsóbban kaphatjuk meg, akkor szinte biztosan érdemes váltani.
Annyit látatlanban elárulhatunk, hogy a Bankmonitor szakértőinek tapasztalatai szerint egy két éve illetve 2020. januárban felvett 10 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel havi fizetnivalója között átlagosan 10 ezer Ft a különbség, ami összességében milliós megtakarítást jelenthet.
Különösen akkor érdemes tovább olvasni a cikkünket, ha a lakástakarékkal összegyűlt pénznek volna más helye az előtörlesztés helyett, például felújítanánk belőle a fürdőszobát, nyílászárót vagy kazánt cserélnénk, esetleg vadonatúj konyhabútorra vágyunk. Ugyanis a példánkban szereplő 3 éve felvett lakáshitelen teljes visszafizetésben 2 millió Ft-ot lehet megtakarítani csak hitelkiváltással, anélkül, hogy a lakástakarék egyáltalán képbe kerülne.
Ha pedig kombináljuk az LTP-s előtörlesztést és a hitelkiváltást, akkor összességében 4,1 vagy 5,1 millió Ft lehet a pénzügyi előny, attól függően, hogy a futamidő vagy a törlesztő marad változatlan. A legtöbbet visszafizetésben természetesen itt is akkor nyerjük, ha az előtörlesztést követően szinten marad a törlesztőnk és inkább a futamidőből faragunk le.
Lakástakarékból történő előtörlesztés és hitelkiváltás a gyakorlatban
A praktikus sorrend ebben az esetben az, hogy először a lakástakarék összegét betörlesztjük a meglévő hitelbe, mégpedig úgy, hogy a futamidő változatlan maradjon. Ez azért célszerű, mert így nem kell a hitelszerződést módosítani. A fennmaradt tartozást ezt követően érdemes egy másik, kedvezőbb kamatúra lecserélni. Ha tudni akarjuk, hogy számszerűsítve mennyit nyerhetünk meglévő hitelünk lecserélésével, akkor a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával azonnal láthatjuk a lehetőségeinket. A kiváltás során ráadásul alkalmunk lesz beállítani az új hitel törlesztőjének összegét és a futamidő hosszát, vagyis egyáltalán nem muszáj ragaszkodni a korábbi lakáshitel paramétereihez.
