Nyugdíjkiegészítés: Gondold végig, miből fogsz megélni!

Nyugdíjkiegészítés: Gondold végig, miből fogsz megélni!
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2024-10-17 Frissítve: 2024-10-22
 

A várható népességfogyás Magyarországon 20 év múlva olyan gondokat fog okozni, amelyek az állami nyugdíjrendszerre is drámai hatással lesznek. Jó hír, hogy most még van időd felkészülni az idős korodban várható jövedelemcsökkenésre. Kezdj el félretenni nyugdíjas napjaidra!  

A hatékonynak tűnő kormányzati intézkedések ellenére sincs számottevő jele annak, hogy a népességfogyás érdemben csökkent volna az utóbbi években. A GKI októberi elemzése  bemutatja, hogy 20 év múlva várhatóan hogyan alakul a magyar munkaerőpiac, és milyen intézkedésekre lenne szükség az állami nyugdíjrendszer fenntartásának érdekében.

Az elemzés rámutat arra, hogy a következő 20 év során nagyjából 2,6 millió fő fogja átlépni a jelenlegi 65 éves nyugdíjkorhatárt. Ezzel szemben a munkaerőpiacra legfeljebb 1,9 millió fő fog belépni átlagosan 20 éves korában. Így húsz év múlva a gazdaságilag aktív korú lakosság legalább 700 ezer fővel lesz kevesebb abban az esetben, ha a nyugdíjkorhatár továbbra is 65 év lesz. Ezt a változást szemlélteti az alábbi ábra.

Nyugdíjkort elérők és a pályakezdők száma az adott évben (2024-2043)

Hirdetés

Hirdetés

Ki fogja így kifizetni a nyugdíjakat?

Az állami nyugdíjrendszer szempontjából nagyon fontos az, hogy hányan tudnak a következő évtizedekben a munkaerőpiacra lépni. A foglalkoztatottak számának alakulása a Magyarországon működő felosztó-kirovó nyugdíjrendszer működése szempontjából meghatározó. Ha a munkavállalók száma nem elegendő, akkor a nyugdíjjárulék befizetés – ami a nyugdíjkifizetések alapját képezi – is kevesebb, vagyis valamilyen módon pénzt kell teremteni, hogy legyen miből kifizetni a havi nyugdíjakat.

Van néhány módszer, amellyel a nyugdíjrendszer problémáit orvosolni lehet, de egyik sem fájdalommentes. Lehet növelni a munkavállalók számát külföldről érkező munkavállalókkal, ha Magyarországon nincs elegendő. Vagy felemelni az adók és a nyugdíjjárulék mértékét, amivel a foglalkoztatottakat terheljük. De lehet felemelni a nyugdíjkorhatárt is, ami a nyugdíjba vonulók számát csökkenti. Egyik megoldás sem igazán barátságos gesztus.

Az összes foglalkozatott nyugdíjjárulék-befizetésében az összekereset nagysága is meghatározó, mivel a 10%-os nyugdíjjárulék alapja a bruttó fizetés. (Jelenleg a kötelezően fizetendő összevont 18,5%-os TB-járulék 10 százalék nyugdíjjárulékból, 7 százalék egészségbiztosítási járulékból és 1,5 százalék munkaerő-piaci járulékból áll.) Ha a foglalkoztatottak tömegében az alacsony végzettségűek, és ennek következtében alacsony jövedelműek száma a meghatározó, akkor a befizetett nyugdíjjárulék mértéke is alacsonyabb.

Jó tudni
Magyarországon a legfeljebb alapfokú végzettségűek aránya 2003 és 2023 között 26 százalékról 13 százalékra csökkent, amíg a felsőfokúaké 15 százalékról 29,8 százalékra nőtt. Számukra magasabb béreket nyújtó, magasabb hozzáadott értéket teremtő munkahelyek létrehozására lenne szükség, hogy nyugdíjjárulékaik befizetésével a hazai nyugdíjkifizetéseket támogassák.

Most tudsz azon változtatni, ami 20 év múlva lesz!

Ha megnézed az előbbi grafikont, könnyen mondhatod, hogy még nem érdekel, hogy mi lesz 20 év múlva, majd akkor foglalkozom ezzel, ha odaérek. Pedig 20 év alatt apránként egy olyan tőkét tudsz összegyűjteni, amely az állami nyugdíjad kiegészítéseként komoly anyagi segítséget jelenthet.

A piacon található egyéni nyugdíjmegtakarítási formák (nyugdíjkiegészítő biztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár, NYESZ) közül a nyugdíjkiegészítő biztosítás a legnépszerűbb, ezen belül a befektetési egységekhez kötött, úgynevezett unit linked biztosítás.

Hogyan működik egy modern nyugdíjbiztosítás?

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül összeállíthatod a saját befektetési portfóliódat. Több eszközalapot is választhatsz, és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az eszközalap mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkezik. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését.

Ötlet
A piacon sok eltérő költségszerkezetű termék található, ezért szerződéskötés előtt mindenképp tájékozódj az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez segítséget nyújt a teljes költségmutató (TKM), amely a biztosításról szóló tájékoztató anyagokban megtalálható.

Hogyan veheted fel a megtakarításodat idős korodban?

A nyugdíjbiztosítással rendelkező megtakarítók 65 éves koruk elérésekor, vagy más helyzetekben többféle módon is hozzáférhetnek a félretett pénzükhöz:

  1. A nyugdíjkorhatár elérésekor egyösszegben, vagy járadék formájában felveheted az összegyűjtött tőkét.
  2. 40%-os vagy nagyobb mértékű rokkantság esetén az adójóváírásokkal együtt felveheted az addig összegyűjtött tőkét egyösszegben, vagy járadék formájában.
  3. Ha meghalsz, az örökösöd vagy az általad megjelölt kedvezményezett az adójóváírásokkal együtt megkapja az összegyűjtött tőkét, jellemzően egyösszegű kifizetés formájában.
Fontos
A biztosítási szerződés nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződés akkor jár le, amikor a szerződéskötéskori nyugdíjkorhatár betöltötted. Jelenleg ez 65 év. Ha most kötsz egy nyugdíjbiztosítást, függetlenül a jövőbeli nyugdíjkorhatár emelésektől, a szerződés 65 éves korodban szűnik meg.

Rugalmas fizetési lehetőségek és adóvisszatérítés!

A nyugdíjcélú megtakarításokra járó állami támogatás természetesen itt is elérhető: az éves befizetéseidre 20%-os adójóváírás jár, de évente maximum 130 ezer forint kapható vissza. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 650.000 Ft-os befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.

Jó hír, hogy ha a díjfizetést időlegesen nem tudod teljesíteni az anyagi helyzeted miatt, akkor igénybe tudod venni a díjfizetés szüneteltetésének lehetőségét, amelyre minden termék esetében lehetőséged van. Ha pedig szükséges, akkor a nyugdíjba vonulásod előtt is hozzáférhetsz a megtakarításodhoz, de ez az adókedvezmény 20%-kal növelten történő visszafizetését vonja maga után.

Nézzünk egy életszerű példát!

Tegyük fel, hogy 45 éves vagy, 20 év múlva mész nyugdíjba, amikor a népességfogyás következtében az állami nyugdíj mellett valamilyen más pénzforrásra is szükséged lesz. Ha az állami nyugdíjadat további 140 ezer forinttal szeretnéd kiegészíteni havonta, akkor – konzervatív módon számolva – 25 millió forintra lenne szükséged nyugdíjba menetelkor, egyösszegű tőkeként.

Hogyan tudod elérni ezt az összeget 20 év alatt? Ha 5,5 százalékos éves átlagos hozammal számolunk, és a 20 év alatt és igénybe veszed az értékkövetés lehetőségét, ami azt jelenti, hogy a biztosítás díját évente növeled, a példa szerint 5 százalékkal, akkor havi 40.000 forintos befizetés vállalásával kell elindítanod a megtakarításodat a kívánt 25 millió forint eléréséhez.

Fontos, hogy minél hosszabb időszak áll rendelkezésedre a tőke összegyűjtéséhez, annál kisebb havi kiadással tudod ezt megtenni. Ha 35 éves vagy, vagyis 30 év áll rendelkezésedre a tőkegyűjtéshez, akkor elegendő 16.000 forint induló havi befizetés! Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy mielőbb rálépj az öngondoskodás útjára.

A Bankmonitor segít a kiválasztásban

A Bankmonitor nyugdíjmegtakarítási kalkulátora segítségével pár kattintással meg tudod határozni, hogy mekkora összeget tudsz megtakarítani, mire nyugdíjba mész. Készíts egy kalkulációt, hogy megmutathassuk a lehetőségeidet!

Kérd részletes
eredményeidet email-ben!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
Ft
Bankmonitor
0 Ft
ennyi pénzed lesz
mire nyugdíjba mész
A részletes eredményedet
e-mailben fogjuk elküldeni számodra!

Szeretnéd megtudni:
  • Hogyan lesz ennyi pénzed nyugdíjas éveidre?
  • Hogy melyik számodra a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ?
  • Illetve, hogy mennyi állami támogatást kaphatsz?
Bízd magad független szakértőinkre!

A biztosítási és nyugdíjmegtakarítási piacon nagyon sok különböző konstrukció létezik. Ezek költségszintje és a mögöttük álló befektetési lehetőségek nagyon különbözőek. A Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni a különböző tulajdonságok között, és kiválasztani a számodra legjobb megoldást, ami az élethelyzetednek leginkább megfelelő. A legfontosabb, hogy indíts el egy nyugdíjmegtakarítást, hogy aktív életkorod életszínvonalát meg tudd őrizni nyugdíjaskorodban is.

Hirdetés
Hirdetés