„Nagyvonalakban próbáltam utána keresni a THM-nek, de nem sikerült igazán megértenem. Például kérdéses számomra, hogy a THM módosulhat-e időközben? Sőt, ha a THM azt mutatja meg, hogy évente milyen költségei vannak a hitelnek, akkor ebből az következik, hogy a THM is évente kerül terhelésre?” Egy érdeklődő ezeket a kérdéseket tette fel, amit most gyorsan szakértőnk meg is válaszol.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Örülünk a kérdésnek, hiszen ez azt jelenti, hogy átment az üzenet és sokan a hitelfelvétel előtt megnézik a THM-et, más néven a teljes hiteldíj mutatót. A THM azt mutatja meg, hogy éven szinten milyen költségek mellett juthatunk a hitelhez.
Ez viszont egy összesített mutató, bele van „gyömöszölve” szinte minden költség, amivel a hitelfelvétel során. A költségek különböző időpontokban merülnek fel (nem terhelik évente egyszer), a THM ezeket hozza közös nevezőre és mutatja meg évesítve az összes kiadásunkat százalékos formában. Ergo, mennyi a kölcsön átlagos éves költsége.
A költségek közé tartozik a fizetendő kamat mellett a havi számlavezetési díj, az egyszeri folyósítási jutalék, az értékbecslési díj, de még a bank által előírt törlesztési (hitelfedezeti) biztosítás díja is.
A legnagyobb tétel a THM-en belül a hitelkamat, ami a legtöbb esetben a hitel futamideje alatt változik, hacsak nem végig fix hitelt vettünk fel. Ilyen formában a THM is változni fog idővel. A kezdetben kalkulálthoz képest gyakorlatilag borítékolható, hogy a tényleges THM más lesz. Mivel alapvetően emelkedő kamatkörnyezettel számolunk mi is és a jegybank is, ezért a valós THM jó eséllyel magasabb lesz, mint amire először számítottunk.
Ne feledjük, hogy a THM-et az előre nem ismert feltételek változatlansága mellett számolják ki, pontosan ezért írják oda tájékoztatásul, hogy a THM „nem tükrözi a hitel kamatkockázatát”. Már csak azért sem, mert a THM-ben szereplő, a hitelkamaton kívüli költségek is megváltozhatnak. Így például a számlavezetés díja is.
Ezt tudva és elfogadva továbbra is tartjuk azt a véleményünket, hogy bármilyen hitelt is vegyünk fel, a hitelkamat és a THM ismerete alapvető fontosságú.
