Ezért fog sokaknak hiányozni a Babaváró jövőre!

Sok olyan fiatal pár nem lesz jogosult jövőre a szuperolcsó Babaváró hitelre, akik idén még megigényelhetik az akár 10 millió forint összegű, állami támogatású kölcsönt. Ez nagy érvágás lehet számukra, hiszen a Babavárót a többség lakáscélra fordítja, például önerőként használja egy lakáshitelnél. A Bankmonitor szakértői kiszámolták, milyen pénzügyi következményei lehetnek annak, ha a Babavárót piaci hitellel helyettesítenék. Annyit elárulhatunk előre, a helyzet elkeserítő.

Hiába nő 2024-től 10-ről 11 millió forintra a Babaváró hitel maximális összege, ez aligha vigasztalja azokat a fiatal párokat, akik a feltételek szigorítása miatt nem kaphatják majd meg. 2024-től ugyanis már csak azok a párok igényelhetik a támogatást, ahol a feleség nem múlt el 30 éves, míg jelenleg 40 év a felső korhatár. Annyi átmeneti könnyítés azért lesz, hogy amennyiben a pár akkor igényli a hitelt, amikor már úton van a baba (a magzat 12 hetes korától), akkor jövőre még marad a 40 éves korhatár. (Hogy a jelenlegi szabályok alapján jogosultak vagytok-e a Babaváróra, itt ellenőrizhetitek.)

Ezért fog sokaknak nagyon hiányozni a Babaváró

Bár a Babaváró hitel szabad célú konstrukció, az igénylő párok túlnyomó többsége különböző ingatlancélokra, például felújításra, korszerűsítésre, lakás vagy ház vásárlására, építésére fordítja azt. Ez azt jelenti, hogy a jövőben ezek a célok sokak számára nem, vagy csak magasabb költséggel lesznek megvalósíthatók.

A kamatmentes támogatott hitel komoly segítséget jelent egy lakáshitel igénylésekor is, ugyanis ennek összege részben vagy egészben önerőnek minősül, vagyis pótolhatja a szükséges saját megtakarítást. A bankok ugyanis a lakás vételárának (ami jó esetben a becsült forgalmi értekkel egyenlő) legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek, vagyis egy 50 millió forintos ingatlan esetében legalább 10 millió forinttal rendelkeznie kell a vevőnek. (Ez azonban csak a jogszabályi minimum, a bankok sok esetben több önerőt várnak el, így biztonságosabb eleve 30 százalékkal számolni.)

Hogy a Babaváró mekkora része számít önerőnek, az attól függ, hogy a Babaváró és a lakáshitel igénylése között mennyi idő telt el. Alapszabály, hogy csak akkor lehet teljes mértékben önerő az összege, ha a Babaváró és a piaci lakás- vagy építési hitel igénylése között eltelt 90 nap. Ha ez nem teljesül, akkor a kedvezményes hitel 75 százaléka minősül csak önrésznek, a többivel hitelként számol a bank. (Vagyis beleszámít a maximum 80 százalékos finanszírozási arányba.) Ez utóbbi is jelentős segítséget jelenthet azonban, hiszen az előbbi példánkban szereplő, 50 millió forintos ingatlan hitelből történő megvásárlásához 10 millió forint helyett mindössze 2,5 millió forint saját megtakarításra lesz szükség egy maximális összegű Babaváró felhasználásakor. (Arról, hogy miként használható önerőként a Babaváró egy lakáshitel igénylésekor, itt olvashatsz részletesebben.)

Mekkora plusz költség más típusú hitellel helyettesíteni a Babavárót?

Amennyiben a házaspár nem jogosult a Babaváróra, akkor még elméletileg lehetőségük van más típusú hitellel helyettesíteni azt. Persze egy piaci hitel nem lehet önerő egy lakáshitelnél, így ezt az előnyt már biztosan elveszítették ebben az esetben.

Amennyiben kénytelenek a Babaváró helyett jelzáloghitelt igényelni, akkor ez 10 millió forint hitelösszeg és 20 éves futamidő esetén havonta 40 553 – 102 651 forint plusz kiadást jelent, ami 10 – 14 millió forint többletköltség a teljes futamidő alatt. (A bankok aktuális ajánlatait itt tudod összehasonlítani.) A plusz kiadás attól függ, hogy 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix kamatú lakáshitelt választ valaki, ez utóbbi valamivel olcsóbb, ám itt a futamidő alatt egy alkalommal átárazódik a kölcsön.

Ennél is nagyobb a tétje azonban annak, hogy melyik bankot választja végül a pár, ugyanis 10 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 450 000 forint havi nettó jövedelem esetén a végig fix kamatú lakáshitelek THM-je (teljes hiteldíj mutató, ami a kamaton kívül a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza) 8,93-11,43 százalék között lehet, ami 87 347 – 102 651 forintos havi törlesztőt jelent. (Az utóbbi úgynevezett türelmi idős konstrukció törlesztője, aminél az első 12 hónapban alacsonyabb a havi fizetni való.)

Érdemes megvizsgálni azt is, hogy milyen pénzügyi következménnyel járna az, ha a Babavárót személyi kölcsönnel pótolná a pár. A dolog nem ördögtől való, hiszen mindkettő szabad célú és fedezetlen konstrukció, vagyis nincs szükség az igényléshez ingatlanfedezet bevonására. A személyi hitelek esetében azonban számolni kell azzal, hogy nem minden bank megy el 10 millió forint hitelösszegig, van például bank, amelyik nem ad 7 millió forintnál többet. (Az Erste Banknál és az UniCredit Banknál viszont akár 12 millió forint is felvehető.)

Nehezíti az összehasonlítást az is, hogy a személyi kölcsönöknél jelenleg 8 év a maximális futamidő, miközben a Babaváró esetében akár 20 évig is húzható a törlesztés, amivel alacsonyan tarthatók a havi törlesztők. 10 millió forint összegű személyi hitel, 8 éves futamidőre, 450 ezer forint nettó jövedelemmel a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint jelenleg 12,91-14,93 százalékos THM-mel igényelhető a választott banktól függően, ami 163 669 – 171 955 forintos havi törlesztőt jelent. Látható, hogy ez bizony több mint háromszoros különbség a Babaváróhoz képest, amit már nem feltétlenül tud egy fiatal pár kigazdálkodni.