Sokkal olcsóbb lett a magyarok kedvenc lakáshitele

Sokkal olcsóbban lehet kamatkockázat szempontjából biztonságosabb lakáshitelhez jutni most, mint egy vagy két évvel ezelőtt. Ez két szempontból is lényeges a közeljövőben hitelfinanszírozással ingatlant vásárolni szándékozók számára: ugyanaz a nettó jövedelem azonos kamatperiódus mellett nagyobb hitelösszeget bír el, illetve egy ugyanakkora lakáshitelnek jóval alacsonyabb a havi törlesztője, mint korábban.

A lakáshitelt igénylők egyre tudatosabbak a kamatkockázatot illetően, amit legjobban az mutat, hogy az új hitelek túlnyomó része már 5-10 évre fix kamatú, vagyis ezen idő alatt sem a kamat, sem a havi törlesztők összege nem változhat. A hosszabb távra szóló kamatfixálás persze nagyobb kiadást jelent az adós számára, hiszen emelkedő kamatkörnyezetben a bank pénzt kér azért, hogy átvállalja az esetleges kamatemelkedésből adódó kockázatot, illetve az ebből fakadó többletköltségeket.

Számszerűsítve: egy átlagosnak mondható, 15 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében a 10 évre fixált kölcsön induló havi törlesztője 91 214 Ft, míg ugyanezért évente változó kamattal csaknem 10 000 Ft-tal kevesebbet kell kifizetni. (A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor által megadott legkedvezőbb kondíciókat figyelembe véve.)

Éppen ezért egyáltalán nem mindegy, hogy a hosszabb kamatfixálású – kamatkockázat szempontjából biztonságosabb – hitelek ára merre mozdul el. Jó hír azoknak, akik a közeljövőben tervezik lakáshitel felvételét, hogy a Bankmonitor statisztikái szerint az elmúlt két évben jelentősen csökkent az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek kamata, miközben az 1 éves kamatperiódusúaké látványosan emelkedett.

Mivel a kamatok pozitív illetve negatív irányú mozgása hitelek esetében a drágulást vagy éppen a költségek csökkentését jelzi, kimondhatjuk, hogy ma lényegesen olcsóbban lehet kiszámíthatóbb lakáshitelhez jutni, mint akár egy vagy két esztendeje. A csökkenés két éves összevetésben ráadásul a 10 éves kamatperiódus esetében a legnagyobb (-1,61%), de az 5 éves kamatfixálású hitelek 1,03%-os kamatcsökkenése is jelentősnek mondható. (A Lakáshitel Kalkulátor 5 legkedvezőbb ajánlatának átlagát nézve.) Eközben az 1 éves kamatperiódusú (az MNB terminológiája szerint változó kamatozású) kölcsönök kamatszintje 0,36%-kal emelkedett.

A kamatváltozás persze önmagában keveset mond, sokkal érdekesebb, hogy ez milyen hatással van a havi törlesztőre, illetve a teljes visszafizetendő összeg nagyságára.

A különbség látványos! A Lakáshitel Kalkulátor szerint egy 15 millió Ft összegű, 10 évre fixált kamatú és 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője – az 5 legjobb ajánlat átlaga alapján – 2017. júliusban 106 515 Ft volt, miközben idén júliusban 93 157 Ft-ot kellett ugyanezért ezért fizetni. Ez pedig 13 378 Ft megtakarítást jelent havi szinten! Ha a teljes visszafizetést nézzük – vagyis azt, hogy a futamidő alatt mennyit kell összességében kifizetni a banknak –, akkor pedig a pénzügyi előny több mint 3 millió Ft.

A havi törlesztőt illetően az 5 éves kamatperiódusú hitelek esetében 8 156 Ft a megnyerhető összeg a két évvel korábbi hitelkondíciókhoz képest, miközben a változó kamatozású hitelekért (ugyancsak a Lakáshitel Kalkulátor 5 legkedvezőbb ajánlatának átlaga alapján) 2746 Ft-tal többet kell fizetni havi szinten.

A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek árcsökkenése a lakáspiac további felfutását eredményezheti. Ugyanis ilyen kamatfixálás mellett a jövedelem 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre, miközben rövidebb kamatperiódusnál ugyanez csak 25-40% lehet. Vagyis ugyanakkor igazolt jövedelem nagyobb hitel felvételét teszi lehetővé, mint egy vagy két évvel korábban.