Nem kevés kérdést kapunk azoktól, akik korábban vásároltak befektetési egységekhez kötött (úgynevezett unit-linked) életbiztosításokat, de mára már megbánták a magas költségek és rugalmatlanság miatt. A jellemzően legalább 10 éves szerződések során évente 250-500 ezer Ft a befizetés. Ha 5 évvel a kötés után azt látjuk, hogy a befizetéseinkhez viszonyítva 50%-kal kevesebbet kapnánk vissza, akkor bizony megindul a töprengés: befizessek még 1-2 milliót a hátralévő időszakban, vagy most azonnal szüntessem meg a szerződést? Megmutatjuk a lehetőségeid!
A válság előtt virágkorát élte a biztosítási piac: rendkívül sok óvónőből, tornatanárból lett ügynök dolgozott azokban az időkben, és még többen kötöttek befektetési egységekhez kötött (unit-linked) biztosítást. Ha nem tudod miről szól a termék, ajánljuk az erről szóló cikkünk:
Ezért nem fogsz soha unit-linked biztosítást vásárolni
Egyre többen szembesültek azonban azzal, hogy nem ezt a lovat akarták. Ők befektetésként tekintettek a unit-linked-re. De nem csak ők voltak így, hiszen a bankok hitelek mellé is kínálták ezt a terméket: fizessék a biztosítást a hitel mellett, majd amikor lejár a biztosítás, azt betörlesztheti a hitelébe… Veszélyes játék volt ez, és sokan megégették magukat. A csalódás általában két forrásból táplálkozhat. Egyrészt a már említett magas költségek és rugalmatlan (erősen büntetett) visszavásárlás, amikor szerződés vége előtt pénzünkhöz szeretnénk jutni. Másrészt a kockázat: a legtöbb esetben a befektetésekkel kapcsolatban zéró tapasztalattal rendelkező emberek hirtelen egy erősen kockázatos (és meg nem értett) világba csöppentek.
De mit lehet kezdeni ezzel a termékkel, ha ki szeretnénk szállni? Mielőtt lendületből döntenénk érdemes higgadtan gondolkozni. Alapvetően három ésszerű lehetőség áll előttünk:
- fizetjük tovább,
- visszavásároltatjuk (kivesszük a pénzünket),
- díjmentesítjük (megtartjuk a szerződést, de nem fizetjük a díjakat)
Fizetjük tovább
Bármennyire is rosszul hangzik azoknak, akik már megégették magukat az ilyen típusú biztosítással, a szerződéssel rendelkezők egy kis részének jobban megéri a jelenlegi biztosítását tovább fizetni a lejáratig. Alapvetően azt kell számszerűsítenünk, hogy mennyi pénzhez juthatunk a szerződés fenntartása esetén azzal szemben, ha megszüntetjük. A számítás során figyelembe kell venni a visszavásárlási értéket (erre egy külön visszavásárlási tábla vonatkozik) és a feltételezett hozamokat is.
Ha már hozamoknál tartunk meg kell említenünk, hogy ha észrevettük, hogy számunkra nem elviselhető a befektetések kockázata, akkor a biztosítás mögött lévő portfóliót át kell alakítani államkötvény fókuszú portfólióvá.
Visszavásároltatjuk
Akik azonnal szabadulni szeretnének a biztosítástól, azoknak a visszavásárlás jelenthet megoldást. Azonban ebben az estben nem csak a befektetés aktuális értéke, hanem az úgynevezett visszavásárlási táblázatot is figyelembe kell vennünk. Amikor ugyanis a visszavásárlás mellett döntünk, akkor a befektetések aktuális értékét megszorozzák a visszavásárlási táblázat százalékával. De ez miért baj? Mert a tipikus visszavásárlási táblázat valahogy így fest:
Értelmezzük a táblázatot: ha az első két évben gondolod meg magad, nem kapsz egy petákot sem vissza a befizetett összegből! Nem hogy csak csökkentett értéket, hanem semmit. Ha már megvolt a második éves biztosítási évfordulód, onnantól kezdve a unit-ok értékének 10%-át fizetik ki visszavásárlás esetén. Tehát még mindig elbuktad a pénzed 90%-át (ha a unit-ok rosszul állnak, még egy picit többet is). Tehát ha a visszavásárlás mellett döntöttünk, akkor érdemes ezt időzíteni: lehet, hogy már csak egy hónapot kell várnunk arra, hogy dupla pénzt lássunk a biztosításunkból. az időzítés szerepe tehát óriási.
Díjmentesítés
Kevesen vannak tisztában ezzel a biztosítási kifejezéssel, pedig sokak számára nyújthat jó megoldást ez a lehetőség. Ezzel élve nem kell tovább fizetnünk a biztosításunkat, de az nem is szűnik meg. Ez úgy lehetséges, hogy a szerződés alapján kezdeményezzük a biztosítónál a díjfizetés megszüntetését. Ekkor a szerződés tovább fut, nem jutunk pénzünkhöz, de a folyamatos megtakarításainkat már egy rugalmasabb (könnyebben hozzáférhető) és alacsonyabb költségű termékben fialtatjuk. A díjmentesítés szabályozása biztosítónként eltérő. A megoldás előnye abban lehet, hogy az idő előre haladtával a visszavásárlási kondíciók javulnak (nagyobb részt kapunk vissza befizetéseinkből). Természetesen ebben az esetben is számolnunk kell, hogy a szerződési feltételek alapján megéri-e a díjmentesítés nekünk és ezt követően futamidő végéig megtartjuk-e a szerződést. A díjmentesítés velejárója, hogy a kiegészítő biztosítási elemek (kockázati fedezet) megszűnik, ezt azonban nagyon olcsón pótolni tudjuk, így pusztán ez nem lehet érv a maradás mellett. A díjmentesítés esetén is magától értetődő, hogy foglalkoznunk kell azzal, vajon megfelelő-e számunkra a befektetések összetétele. Ha nem, akkor portfóliót kell váltanunk.
A rossz hírünk az, hogy számítások elvégzése (és a szerződés alapos áttekintése) nélkül egy rossz döntést követően nagy valószínűséggel újabb rossz döntést fogunk hozni.
Egy hajmeresztő történet
Nemrég megkeresett minket egy hölgy, aki három életbiztosítással rendelkezett. Azt tudta csak, hogy ő csalódott és már bizonytalan. Eddig azonban átlagos a történet, a fordulat most jön: megkereste egy új ügynök, aki azt javasolta neki, azonnal váltsa vissza az összes szerződését, jusson pénzéhez és indítson el egy olyan életbiztosítást, ami tényleg az ő számára optimális… Azaz realizáljon egy hatalmas veszteséget és indítson el egy hasonlóan veszteséges történetet…
Bankban se kössünk befektetéshez kötött biztosítást
Ne higgyük azt, hogy ha bankban ajánlják számunkra a befektetési életbiztosítást, akkor az jó termék lesz. Eddig egyetlen olyan esettel sem találkoztunk, amikor nem tudtuk számszerűen bebizonyítani, hogy jobban jár a megtakarító, ha a bank által ajánlott biztosítással szemben végrehajtja közvetlenül (befektetési alapokon keresztül) a befektetést és külön köt kockázati biztosítást. A bankok által ajánlott biztosítások csak annyiban térnek el az ügynök által ajánlottaktól, hogy egy kicsit kevésbé rosszak… Addig azonban, amíg van jó megoldás, inkább válasszuk azt a kevésbé rossz helyett…
Ha nem tudsz egyedül dönteni
Látható, hogy a unit-linked biztosítás olyannyira komplikált termék, hogy megszüntetése sem egy egyszerű feladat: sok körültekintést, és időzítést igényel. Amennyiben bizonytalan vagy mi lenne számodra az optimális megoldás, ajánljuk magunkat: átnézzük a pénzügyeidet és segítünk a jó döntések meghozatalában. Mi nem fogunk neked semmit eladni, függetlenül mondunk véleményt. Ennek azonban így költsége van, viszont ez a költség többszörösen megtérül azzal, hogy sínre kerülnek pénzügyeid. Részletek itt olvashatsz:
Bankmonitor személyes pénzügyi tanácsadása
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
