A fiatal felnőttek életkezdési kiadásai komoly anyagi terhet jelentenek. Hatalmas előnnyel indul az a gyermek, akit szülei támogatni tudnak saját önálló élete elindításában. Cikkünkben összegyűjtöttük milyen kiadások merülhetnek fel és megmutatjuk, miként segíthet, ha a családi pótlékot minden hónapban meg tudjuk takarítani.
A lakhatás, a megélhetés, iskolai költségek csak a legalapvetőbb kiadások, amelyekkel egy fiatal felnőtt önálló élete kezdetén szembesül. Már ezek is több százezres kiadások havonta, és még nem beszéltünk arról, hogy számos olyan költség is felmerül, amelyek kisebbek ugyan, de szintén elengedhetetlenek a fiatalok számára. Ilyenek például a telefon és internet szolgáltatás, a bankszámla, számítástechnikai eszközök, az ingázás költségei, hogy a kikapcsolódást, szórakozást esetleg kulturális programokat már ne is említsük. Szülő legyen a talpán, aki saját megélhetésén felül akár több gyermeke ésszerű kiadásait is könnyedén finanszírozza zsebből, valljuk be, nem ez a jellemző a valóságban.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan segíthet megtakarítási célt elérni a családi pótlék?
Éppen ezért érdemes minél előbb elindítani egy megtakarítást, amely ezeket a horribilis kiadásokat legalább részben fedezni tudja. A kulcs pedig – mint minden előtakarékosságnál – az időzítés, hiszen minél korábban kapcsolunk, minél hamarabb elkezdünk félretenni, annál több gyűlhet össze akkorra, amikor szükség lesz rá.
Az egyik ésszerű megoldás lehet a családi pótlék megtakarítása, hiszen a havi 12-17 ezer forint egyébként is a gyermekkel kapcsolatos kiadásokra érkezik a bankszámlára. Ha már a gyermekek kicsi korától, legjobb esetben születésétől kezdve félre tudjuk tenni ezt az összeget, akkor a fiatalok hatalmas, akár több milliós előnnyel indulhatnak az életben. Ügyesen befektetve ez az összeg már elég lehet a legfontosabb kiadások fedezésére a felsőoktatás ideje alatt, a havi apanázs és a kisebb költségek már jóval könnyebben kigazdálkodhatók a szülők számára.
Az persze nagyon fontos, hogy időközben a félretett pénz ne értéktelenedjen el, tehát ez esetben mindenképp egy olyan megtakarítási formát kell választanunk, ahol a pénz egyrészt biztonságban van, másrészt kamatozik, hozamot termel, esetleg még állami támogatást is bezsebelhetünk mellé.
Szerencsére több gyermek megtakarítási lehetőség közül is választhatunk, ugyanakkor kulcsfontosságú, hogy a választás előtt pontosan ismerjük meg a lehetőségeket, hiszen hosszú távon egyáltalán nem lesz mindegy, hogy mire gyűjtünk, mikor és ki férhet hozzá a pénzhez, illetve, hogy mennyit gyarapodhat addigra, amikor hozzá szeretnénk férni.
Milyen megtakarítást indítsunk a gyermek életkezdésének támogatására?
A gyermek megtakarítások palettáján nem csak kifejezetten gyerekeknek szánt termékeket találhatunk, ilyenek például a banki megtakarítások, a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), a lakáskassza, vagy lakástakarék pénztár, de ezek is kiválóan segíthetnek a gyermekek támogatásában.
Bankszámlára már kiskorú gyermekünknek is szüksége lehet, hiszen erre érkezhet zsebpénze, ösztöndíja és egyéb bevételei, ugyanakkor ezt kevésbé értelmezhetjük kifejezetten megtakarítási eszköznek, hiszen itt fontos, hogy a pénz bármikor rendelkezésre álljon, így értelmezhető hozamokat sem remélhetünk. Persze jó, ha legalább a bankszámla nem viszi a pénzt, emiatt kedvező hír lehet hogy már több bank is kínál díjmentes számlacsomagokat, amelyeknek nem csak alap számlavezetési és nyitási díja, hanem bizonyos tranzakciók és a bankkártya éves díja is megspórolható.
A TBSZ-ről tudni kell, hogy ez akkor lehet ideális, ha egyszerre rendelkezünk egy nagyobb összeggel, amelyet a gyermek jövőjére tennénk félre és ehhez többet már nem szeretnénk hozzátenni havonta, illetve megfelelő pénzügyi tudás nélkül ne indítsunk ilyen megtakarítást, hiszen a TBSZ számlán lévő pénzt szakértői segítség nélkül kell befektetnünk. Így ez csak azok számára ajánlott, akik kellő befektetési ismerettel rendelkeznek, és saját maguk menedzselni tudnák a megtakarítást, így akár igen kedvező hozamokra is szert tehetnek. Akiknek viszont nincs megfelelő rálátása a befektetési és értékpapírpiacra, azok számára komoly veszteséget is jelenthet egy ilyen megtakarítási forma.
A lakástakarék 2018 őszéig volt kiemelkedően népszerű a magyarok körében, hiszen a befizetések után 30 százalékos állami támogatást lehetett elérni, az összegyűlt pénzt pedig kifejezetten különböző lakáscélokra vehették igénybe a megtakarítók. A lakáskassza ebben a formában ugyan már nem elérhető, viszont a lakástakarék-jellegű megtakarítási piacon idén több új szereplő is megjelent, akiknél 10, 15, illetve 30 százalékos kamatprémium érhető el a befektetésekre.
A kimondottan gyermek-előtakarékossági lehetőségek közül cikkünkben első sorban az állami Babakötvényhez kapcsolódó Start-számlát és a biztosítói gyermek megtakarításokat vizsgáljuk, hiszen ezek kiválóan alkalmasak akár a családi pótlék megtakarítására is.
Babakötvény+Start számla
Az állam kimondottan a fiatalok életkezdésének támogatására minden 2005. december 31-ét követően született gyermek számára automatikusan a létrehoz egy letéti számlát, melyre 42 500 forintot fizet. Ez az összeg egészen a gyermek 18 éves koráig évente növekszik az előző évi átlagos éves infláció mértékével megegyező támogatással. A nagykorúvá válásig a szülőknek viszont csak úgy van lehetőségük ehhez a pénzhez hozzátenni, ha Start-értékpapírszámlát nyitnak és arra áthelyeztetik az összeget. Az egyéni befizetések bármilyen gyakoriságúak és összegűek lehetnek, amelyekre az állam további 10 százalék támogatást biztosít. Ez a befizetések mértékétől függően változhat, de legfeljebb évi 12 ezer forint lehet.
A Start-számlán elhelyezett pénzt az állam automatikusan Babakötvénybe fekteti, amelyre állami garancia vonatkozik, a megtakarítás teljes összege pedig adó, járulék és illetékmentes. Hozama kedvezőbb a banki megtakarítási lehetőségeknél, hiszen inflációkövető módon kamata minden évben a megelőző év infláció felett plusz 3 százalékpontot jelent. Emiatt is vonzó lehet számos magyar család számára.
Ugyanakkor hátránya, hogy a megtakarítás a gyermek nagykorúvá válásakor automatikusan megszűnik, a teljes összeg felett pedig kizárólag a fiatal felnőtt rendelkezik. Ennek a hirtelen jött “gazdagságnak” valljuk be jelentős veszélye, hogy a fiatalok nem a megfelelő célra költik el a régóta gyűjtögetett pénzt.
Biztosítói gyermek megtakarítások
A gyermekcélú megtakarítások biztosítói változata tulajdonképpen olyan életbiztosítás, amelyek elsődlegesen megtakarítási célt szolgál. A megtakarítás mellett tehát alap életbiztosítási elemeket is tartalmaz, melyek tetszőlegesen bővíthetők komolyabb védelmekkel.
A biztosítói gyermek megtakarítási számlára havonta rendszeresen célszerű befizetni egy meghatározott összeget (jellemzően minimum havi 8000 forint), amely akár teljes egészében befektetésre kerül és hozamokat termel. A befektetésekről ugyanakkor a TBSZ-től eltérően nem szükséges saját magunknak dönteni, a menedzselését szakértők vállalják helyettünk, nekünk elég csak megjelölnünk kockázatvállalási hajlandóságunkat.
Egy közepes kockázatú befektetési portfólióval egészen szép, akár 8-10 százalékos éves hozamot is remélhetünk.
A gyermekmegtakarítási célú biztosításoknak nincs fix lejárati ideje, ezt magunk határozhatjuk meg, vagy találkozhatunk fix, jellemzően 10, 15, 20 éves konstrukciókkal is. Érdemes ugyanakkor legalább 10 évig gyűjteni, hiszen ezt követően a megtakarításunk kamatadómentességet élvez. Ezen pedig szerencsére az idén júniusban megjelent, a természetes személyek kamatjövedelmét érintő új adójáról szóló kormányrendelet sem változtatott.
További előny, hogy a biztosítói gyermek megtakarítások sorsáról a lejáratot követően nem kizárólag a gyermek dönt, a megtakarított összeg ugyanis a szülők ellenőrzése mellett használható fel, mégpedig szabadon. Emiatt a családi pótlék megtakarítására is kiváló lehet, hiszen annak összege meghaladja a minimális befizetésként elvárt havi összeget, és bármilyen életkezdési kiadásra fordítható.
Természetesen dönthetünk úgy, hogy a családi pótlék összegénél csak kevesebbet teszünk havonta félre, de akár többet is megtakaríthatunk. Ennek mérlegelése és a eldöntése akár havonta is módosulhat a család aktuális lehetőségei és helyzete szerint. Az életbiztosítási megtakarítások kapcsán fontos lesz, hogy rendszeresen, minden hónapban félre tudjunk tenni, így érdemes úgy megválasztani a megtakarításra szánt összeget, hogy az hosszú távon is nagy biztonsággal teljesülni tudjon.
Hogyan indítsunk gyermek megtakarítást?
A megtakarítási, azon belül is a biztosítási piacon rendkívül sok szolgáltató és termék található, amelynek előnye, hogy mindenki megtalálhatja a számára legkedvezőbbet. Ugyanakkor ha a családi pótlék összegét vagy akár ennél többet félre tudunk tenni, akkor a kiválasztást már érdemes szakértőre bízni. Az egyes megtakarítási lehetőségek között számos különbség van, melyre cikkünkben sem tudtunk kitérni, ezeket pedig időigényes lenne a szülőknek egyesével átrágni.
A Bankmonitor független szakértői díjmentesen segítenek megtalálni a célokhoz leginkább illeszkedő gyermek megtakarítást és az elindulásban is támogatnak.
