Tartós befektetési számlát (TBSZ) mindig megéri nyitni, de az év két kiemelt hónapjában különösen. Decemberben azért, mert az akkor nyitott TBSZ-eknek egy évvel rövidebb a teljes futamideje, így érdemes az „utolsó pillanatban” elhelyezni ott a munkára még nem fogott megtakarításainkat. Januárban pedig azért, hogy egész év folyamán azon tudjuk elhelyezni a havi rendszeres megtakarításainkat. Mutatjuk, hogy mi a legjobb megoldás.
TBSZ-t nyitni azért kell, mert egy rakás adót megspórolhatunk vele a befektetéseinken, erről már írtunk az alábbi cikkünkben: Most rengeteg adót spórolhatsz meg – Év végi tippek, trükkök befektetéshez.
Ahogy már hangsúlyoztuk, az év végén különösen megéri TBSZ számlát nyitni. Ez így is van, egy évet spórolunk ezen a módon. A 6 éves teljes futamidőt naptári években mérik, azaz a decemberben nyitott számlák „nulladik éve” mindössze néhány napból áll.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy aki 2015. december 31-én helyezte el a pénzét egy tartós befektetési számlán, annak egy évvel rövidebb időre kell csak lemondania a pénzéről, mint annak, aki csak 2016 januárjában teszi meg ugyanezt.
De a fent elmondottak nem jelentik azt, hogy csak decemberben érné meg TBSZ-en elhelyezni megtakarításunkat. Éppen ellenkezőleg!
TBSZ-t nyitni az év bármely hónapjában megéri, ha be akarjuk fektetni valamibe a pénzünket. Sőt, valójában az a legokosabb megoldás, ha már az év elején, minél korábban megnyitjuk a TBSZ-t és az év során folyamatosan oda fizetjük be azt a pénzt, amit szeretnénk félretenni.
Hogyan érdemes csinálni?
A Bankmonitor minden felhasználójának javasolja, hogy éljen a havi rendszeres megtakarítás lehetőségével. Sokat tud segíteni a spórolásban, ha minden hónapban már a fizetésünk érkezésekor előre félreteszünk valamekkora összeget, amihez biztosan nem nyúlunk majd hozzá.
Ezt az összeget célszerű a lehető legjobban elzárni saját magunktól, minél hamarabb befektetni, nehogy kísértésbe essünk és elköltsük. Jó eszköz az ilyen megtakarításokhoz a befektetési alap, illetve az ezekre épülő rendszeres megtakarítási program.
Ha segítséget szeretnél a Hozzád illő befektetés kiválasztásában, használd bátran a Bankmonitor alábbi kalkulátorát. Megmutatjuk Neked a lehetőségeidet:
1Ezeket a havi rendszeres befektetéseket javasoljuk már januárban is egy frissen nyitott TBSZ számlán elhelyezni, még akkor is, ha nem vagyunk benne biztosak, hogy ott tudjuk tartani 3, vagy 5 évig. Hogy miért?
- Egyrészt soha nem lehet tudni, lehet, hogy az év folyamán úgy változik a pénzügyi helyzetünk, hogy mégis ott tudjuk majd tartani a pénzt a gyűjtőéven kívül még 3, vagy akár 5 évig. Az élet kiszámíthatatlan. Ebben az esetben nagyon jól jön, hogy nem csak decemberben helyeztük át a megtakarításunkat TBSZ-re, hanem megspóroltuk már a gyűjtőév januárja és decembere közé eső 10-12 hónap kamatadóját és egészségügyi hozzájárulását is.
- Másrészt, ha mégis fel kell törnünk a számlát, akkor is jobban járhatunk azzal, hogy a pénz egy ideig TBSZ-en volt. Ennek is két további oka van:
- Ha normál számlán fektetsz be és nem TBSZ-en, egy befektetésed lejáratakor azonnal levonja a bankod a kamatadót a kamatból, számládon csak a nettó összeget írja jóvá. Tehát nem tudod a teljes kamatot újra befektetni. Ha ezt TBSZ-en csinálod, magasabb összeget tudsz újra befektetni és az adót is csak később kell befizetned: ha az adóbevallásodba már beírtad a TBSZ „feltörésének” tényét.
- Ha egy normál számlán van egy befektetési alapod, amin nyertél 100 ezer forint hozamot, és van egy másik, amin veszítettél 100 ezer forintot, akkor megszívtad. Azért, mert a 100 ezer nyerőből a bankod automatikusan vonja az adót, hiába van egy másik alapon ugyanakkora bukód. Ha ugyanez a helyzet TBSZ számlán áll elő, nem kell majd adóznod, ott ugyanis akkor, amikor feltöröd a számlát, „összevezetik” a nyerőt és a bukót, s csak a kettő egyenlege után kell adóznod.
Mi a legjobb megoldás?
A fentiek miatt a Bankmonitor azt tartja a legjobb megoldásnak, ha minden áldott évben megnyitjuk már az év elején az adott évi TBSZ számlánkat (hisz minden TBSZ-re csak egy évig lehet befizetni), s folyamatosan arra rakjuk félre azokat az összegeket, amiket biztosan szeretnénk félretenni.
Ezek után az év végén, a gyűjtőév lezárulta előtt újra alaposan átgondoljuk, hogy keletkezett-e az év folyamán még olyan megtakarításunk, amit érdemes a TBSZ-en még annak „zárórája” előtt, az utolsó pillanatban elhelyezni. Ha igen, akkor lépjük ezt meg mindenképpen.
Ilyenkor érdemes még átgondolni azt is, hogy milyenek az esélyei annak, hogy az év során elhelyezett összeghez hozzá kell nyúlnunk a 3, illetve 5 év lezárulta előtt. Ha úgy látjuk, hogy ennek a valószínűsége nem 0, akkor érdemes lehet az év végi „adagot” nem ugyanazon a TBSZ-en elhelyezni, mint amire év közben takarékoskodtunk, hanem nyitni egy újabb számlát.
Egy adott évben egy szolgáltatónál ugyan csak egy TBSZ-t nyithatunk, de aki több bankszámlát tart fenn, annak ez nem jelenthet gondot. Ha két ilyen számlánk van, az valószínűleg drágább lesz, hisz kétszer kell fizetnünk a számlavezetési díjat. De ezzel megvásároljuk az esélyt arra, hogy csak a megtakarításunk egy részének esetében veszítsük el az év folyamán megszerzett adóelőnyt, ha hirtelen pénzre lenne szükségünk.
