Vállalkozói hitelt, vagy személyi kölcsönt érdemes választani katás adózóként?

Vállalkozói hitelt, vagy személyi kölcsönt érdemes választani katás adózóként?

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2022-04-21 Frissítve: 2022-04-28
 

Egy katás vállalkozónak is szüksége lehet hitelre, számára azonban már a kölcsön típusa is nagyon lényeges lehet: valamilyen vállalkozói hitelt vegyen fel célja megvalósításához, vagy esetleg egy lakossági személyi kölcsön lenne az ideális megoldás? Ezt a kérdést járták körbe a Bankmonitor szakértői.

A katás vállalkozók sokszor szembesülnek azzal, hogy vállalati kölcsönt nem kaphatnak egyszerűen. Számukra is van azonban alternatív megoldás: magánszemélyként igényelhetnek szabad felhasználású hitelt, amelyből megfinanszírozhatják a vállalkozásukhoz kapcsolódó céljaikat is.

Meglepő lehet, de számos olyan élethelyzetben van, amikor a lakossági személyi hitel az ideális választás a katások számára. De hogyan lehet versenyképes alternatívája egy vállalkozói hitelnek egy lakossági fedezetlen kölcsön? A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatnák be ezt:

Feltételezzük, hogy a Katás vállalkozó éves árbevétele az elmúlt években az alábbiak szerint alakult:

  • 2018: 1 millió Ft
  • 2019: 4 millió Ft
  • 2020: 8 millió Ft
  • 2021: 12 millió Ft

Hirdetés

Hirdetés

Nem biztos, hogy elég a Széchenyi hitel összege

A támogatott Széchenyi Kártya Program keretében a jelenlegi inflációs környezetben rendkívül vonzó kondíciókkal – 1,0-2,5% kamat mellett – kaphatnak a vállalkozások kölcsönt. Az igénylés feltételei, az elérhető hitelösszeg miatt azonban nem feltétlenül ez a legkedvezőbb lehetőség.

A Széchenyi hitelnél az igényelhető hitel összegét a 2019-es árbevétel, vagy a 2019/2021-es bérköltség alapján határozzák meg. Egy katás vállalkozásnak bérköltsége nincs, így kizárólag a 2019-es árbevétel lesz lényeges a bank számára a hitelkérelem elbírásakor. A Széchenyi hitelkonstrukcióknál felétel, hogy a hitelösszeg nem haladhatja meg az éves árbevétel 25 százalékát, ez jelen esetben 1 millió Ft kölcsönt eredményez.

Könnyen elképzelhető azonban, hogy az igénylőnek ennél több pénzre lenne szüksége.

Piaci vállalkozói hitelek

Természetesen a bankok piaci feltételek mellett is nyújtanak kölcsönt. A Bankmonitor kalkulátora alapján a legolcsóbb ajánlatok 1 havi BUBOR + 1% kamatfelár mellett érhetők el. Ez jelenleg 7,2% körüli induló kamatszintet jelentene, amely havonta módosulhat.

Ez a kamatszint magasabb, mint a Széchenyi Program keretében elérhető konstrukcióké, kedvezőbb ugyanakkor egy személyi hitel kamatánál. Arról sem szabad azonban megfeledkezni, hogy ennek a hitelnek a kondíciói havonta változhatnak, az aktuális BUBOR értékének megfelelően. Ez pedig igen komoly kockázatot hordoz magában.

A jelenlegi pénzpiaci környezetben – a folyamatosan emelkedő kamatok mellett – egy ilyen kölcsön már néhány hónap alatt jelentősen drágulhat. (Az 1 havi BUBOR 0,75 százalékról 6,2 százalékra kúszott az elmúlt évben.) Ráadásul a kamatra még rájöhet a kezelési költség, egyéb adminisztrációs díj, ami jelentősen tovább növelheti a kölcsön terheit.

Vannak fix kamatozású piaci vállalati hitelek is, ezek kamata jellemzően még magasabb, mint a változó kamatozású kölcsönöké.

Fontos tudni továbbá azt is, hogy vállalkozói kölcsönt katás vállalkozás kizárólag magánszemély kezességvállalása mellett kaphat. De nem minden esetben tud a vállalkozó másik személyt is bevonni a hitelügyletbe.

Személyi hitelből magasabb összeget lehet igényelni?

A legnépszerűbb fedezetlen hitel remek alternatíva lehet egy katás vállalkozónak is. A legtöbb személyi kölcsön fix kamatozás mellett érhető el, vagyis a futamidő alatt az aktuális pénzpiaci kamatok, hozamok alakulásával nem kell törődni.

A személyi hitelek kamata jelenleg 7,98%-nál kezdődik. Ez valamelyest magasabb ugyan, mint a legolcsóbb piaci vállalati hiteleké, de jóval kiszámíthatóbb annál, hiszen a kamat a futamidő alatt nem változhat. A kamat mellett folyósítási díjat számolnak még fel egyes bankok, míg a vállalati hiteleknél számos egyéb költségelem is felmerülhet. Vagyis a THM érték (az összes költséggel számoló teljes hiteldíj mutató) alapján már simán a személyi kölcsönök lehetnek a kedvezőbbek. (Azt mindenképpen hozzá kell tenni, hogy a Széchenyi kártya Program keretében ennél jóval kedvezőbb kamatok mellett lehet kölcsönt igényelni.)

Ráadásul az elérhető hitelösszegnél a személyi kölcsön igénylésekor az előző évi katás bevételt veszik figyelembe elsősorban. A 2021-es bevétel a példában 12 millió Ft, ennek 60%, azaz 7,2 millió forint szerepel a NAV adóigazoláson. Ez a 7,2 millió havi szinten 600 ezer Ft jövedelmet jelent, ennek az összegnek kell elbírnia a kölcsön törlesztőrészletét.

A jogszabály alapján egy ekkora fizetésnek legfeljebb a 60 százalékát lehet törlesztésre fordítani. A legolcsóbb 10 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel már 154 ezer forintos törlesztőrészlettel felvehető. Ez a 60 ezer forintos jövedelemnek csupán 25-26 százaléka.

Ez a 10 millió Ft a tízserese annak, amit Széchenyi hitelből, vagy piaci vállalati hitelből megkaphatott volna a példában szereplő katás vállalkozás.

Fontos, hogy a bankok eljárásában jelentős különbségek lehetnek a figyelembe vehető vállalkozói jövedelmek kapcsán. Egyes bankok a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeget lefelé korrigálják. De eltérések lehetnek a jövedelem terhelhetősége kapcsán is. Nem minden pénzintézet megy el a jogszabályi korlát felső határáig, egyes pénzintézeteknél kisebb törlesztőrészletet vállalhatnak be az adósok, mint máshol. A megfelelő pénzintézet kiválasztásában segítséget nyújthatnak a Bankmonitor szakértői, akik ismerik a bankok hitelezési gyakorlatában tapasztalható különbségeket.
Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Amennyiben lejárt, ki nem fizetett banki tartozás miatt szerepelsz a KHR listán, nem kaphatsz hitelt.
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el személyi kölcsön
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el, szakértőnk telefonon keresni fog a további részletekkel kapcsolatban.
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban és az Online személyi kölcsön promóciós szabályzatban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Itt folytasd az igénylésed
Plussz adataiddal eléred
előzetes hitelminősítésed eredményét
személyre szabott hitelajánlatodat

Összegzés

A vállalkozók hajlamosak kizárólag vállalkozói hitelekben gondolkodni, ha cégük céljainak megvalósításához van szükségük pénzre. Pedig adott esetben egy szabad felhasználású lakossági hitel, például egy személyi kölcsön is ideális alternatíva lehet.

  • Sok katás vállalkozó nem tudja teljesíteni a Széchenyi Kártya Program keretében elérhető támogatott konstrukciók feltételeit. Vagy nem kaphatnak elegendő forrást a program keretein belül. Ez utóbbi helyzet könnyen előállhat a nemrég alakult cégeknél, illetve azoknál is, amelyek árbevétele csak az utóbbi egy-két évben kezdett emelkedni.
  • A piaci vállalati hitelek között gyakoriak a változó kamatozású kölcsönök, amelyek kamata jellemzően a BUBOR értékek alakulásától függ. A jelenlegi magas inflációs környezetben a pénzpiaci hozamok további emelkedése várható, ami azt eredményezheti, hogy az induláskor még kedvezőnek számító kamatszint gyorsan jelentősen megemelkedhet.
  • A személyi hitel jó alternatívája lehet a katás vállalkozóknak, a kamat jellemzően fix, az adható hitelösszeg pedig elsősorban az előző év bevételének alakulásától függ.

Természetesen mindez nem azt jelenti, hogy a személyi kölcsön a legjobb választás minden esetben egy katás vállalkozó számára. A Bankmonitor szakértői azonban azt javasolják, hogy az érintettek hitelfelvétel előtt ezt a lehetőséget is vizsgálják meg: valamennyi alternatíva ismeretében hozzák meg a számukra legkedvezőbb döntést.

Hirdetés
Hirdetés