A Bankmonitor alapító-ügyvezetőjeként a leggyakrabban ezzel a kérdéssel találkozom: „Mit csináljak a pénzemmel?” Pénzügyi szakemberként erre az esetek többségében nem lehet evidens választ adni. A mai környezet azonban számos szempontból egyedi lehetőségeket hordoz, mely 50, vagy 100 évente adódik. Annyival magasabb az állampapírokon elérhető kamat (16%-18,8%), mint a szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata (9,5%), hogy ez evidens profit lehetőséget tartogat a hitelképes emberek számára. Az alábbiakban bemutatunk egy példát, melyben 2 év alatt 6 millió Ft adómentes profitot realizálhatunk.
Miről van szó?
- A következő egy évben állampapírral 16% fix kamatot lehet keresni.
- Az ezt követő évben várhatóan 18,8%-ra emelkedik az éves kamatszint (inflációkövető kamatozás).
- Szabadfelhasználású jelzáloghitelt 9,5%-os kamat mellett kaphatunk.
- Alacsonyabb a hitel kamata, mint az állampapír befektetésé.
- Mindez 7,5%, majd 9,3% kamatdifferencia, azaz ennyit nyerhetünkk a szabadfelhasználású jelzáloghitel és állampapír befektetés kombinációjával.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan lehet megcsinálni?
- Ami szükséges hozzá: tehermentes ingatlan, amire nem vettünk fel korábban hitelt. Emellett szükség van megfelelő igazolt jövedelemre, amiből a törlesztő rendezhető.
- Bizonyos esetekben hitellel terhelt ingatlannal is megoldható, de ez pénzügyileg nehezebb manőver, sok specialitással jár együtt.
- Az ingatlan piaci értékének kb a 70%-ig vehetünk fel hitelt.
Nézzünk egy konkrét példát
- 50 millió Ft értékű ingatlanra 35 millió Ft szabadfelhasználású jelzáloghitelt veszünk fel.
- Az egészet befektetjük 2030/I inflációkövető állampapírba.
- Havonta fizetni fogunk 327 ezer Ft törlesztő részletet a banknak, miközben havonta 505 ezer Ft kamatot keresünk meg. Ez utóbbi azonban csak évente kerül kifizetésre.
- Azaz a hiteltörlesztést havi szinten folyamatosan finanszíroznunk kell az első évben (a videóban erre is adunk egy megoldást).
- A második évben havi 610 ezer Ft kamatot keresünk meg (ugyancsak az időszak végi egyösszegű kamatfizetéssel).
- Az egészet addig folytatjuk, amíg az állampapír kamata magasabb mint a hitel kamata – ahogy alacsonyabb lesz, eladjuk az állampapírt (1%-os költség mellett) és visszafizetjük belőle a hitelt (ugyancsak 1%-os költség mellett).
- Figyelembe véve mindent – a hitelfelvétel kezdeti költséget, a lezárási költségeket – a 35 m Ft hitelfelvétellel és állampapír befektetéssel 6 millió Ft profitot érünk el (adómentes, színtiszta profit).
- Ez nem 6 millió Ft / 35 millió Ft = 17% hozam két év alatt — NEM, hiszen nem saját pénzt fektettünk be, hanem hitelből hajtottuk végre az állampapír vásárlást.
- 6 m Ft-ot úgy keresünk meg, hogy kihasználjuk a kamatokban lévő különbözetet.
- 10 millió Ft felvett hitelre vetítve 1,7 millió Ft tehát a realizálható adómentes profit 2 év és két hónap alatt.
Számtalan további kérdésre választ kapsz a videóból
- Hogyan működik az állampapír kamatfizetése?
- Hogyan látható előre, hogy az állampapír kamata magasabb marad-e, mint a hitel kamata?
- Hogyan zárható le az egész pénzügyi művelet az állampapír futamidejének vége és a hitel lejárata előtt?
- Hogyan menedzselhető, ha a családi kasszában nincs minden hónapban annyi tartalék, hogy a havi hiteltörlesztőt ki lehessen fizetni?
- Nem kockázatos ez, mégis az ingatlanunkat adjuk fedezetként a banknak?
- Ki az, akinek biztosan nem javasolt ez a konstrukció?
A számítások részleteit megtalálod a „hitelből állampapírt” weboldalunkon.
Amennyiben egy gyors kalkulációt végeznél az elérhető szabadfelhasználású hitelre vonatkozóan, akkor ezt az alábbi egyszerűsített kalkulátorunkkal tudod megtenni.
