Tudd meg 3 perc alatt,

mennyi személyi kölcsönt kaphatsz!

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású – például autó- és ingatlanvásárlásra, esküvőre, utazásra költhető – hiteltípus, ám vannak bankok, amelyek bizonyos hiteleiknél megszabják, hogy az mire fordítható. (Az autóhitelek például itt hasonlíthatók össze.)

A személyi kölcsön három legfontosabb jellemzője:

• Nincs szükség az igényléshez ingatlanfedezetre.
• Átlagosan 3-5 napon belül számlán lehet az igényelt hitelösszeg –amennyiben az összes szükséges dokumentumot sikerült eljuttatni a bankhoz –, de vannak pénzintézetek, amelyeknél online igényléssel mindössze néhány óra az átfutási idő.
• Már néhány 100 ezer forint is igényelhető, míg a maximális hitelösszeg egyes bankoknál akár 10 millió forint is lehet

Jövedelem elvárás: A személyi kölcsön fedezet nélküli hitelfajta, vagyis a bank a hitelbírálat során kizárólag az igénylő jövedelmét vizsgálja. A bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek, ez többnyire az aktuális minimálbér, vagy ezt meghaladó összeg.

JTM: A bankoknak az adósságfék szabályt, vagy másnéven jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályt is figyelembe kell venniük a hitelbírálat során. Ez megmutatja, hogy az igénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A bankok a szabálytól azonban szigorúbbak is lehetnek, amit sok esetben meg is tesznek.

Adóstárs bevonása: A bankok ragaszkodhatnak a házastársak és élettársak adóstársként való bevonásához, ebben az esetben azonban az ő jövedelmükkel is számolnak. Amennyiben nincs a házastársnak vagy élettársnak igazolható jövedelme, az magát a hiteligénylé st nem gátolja, ám akkor az adós jövedelmét veszik csak figyelembe.

Minimális munkaviszony határozatlan idejű szerződés esetén: A személyi kölcsön felvételéhez elvárás a minimum 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszony, míg a határozott idejű munkaszerződéseknél szigorúbban járnak el a bank. Határozott idejű munkaszerződés esetén általában feltétel a legalább 1 éve fennálló, ugyanazon munkáltatónál meglévő határozott idejű munkaviszony, de olyannal is találkoztak a Bankmonitor szakértői, ahol a hitelintézet megelégszik 3 hónapnyi múlttal, vagy az 1 év akár két munkahelyről is összejöhetett, ha ezek között nem volt 15 napnál hosszabb szünet.

Az igénylés alsó és felső korhatára: Általános feltétel, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, és a hitel futamideje alatt az adós nem töltheti be a 70 éves kort. A minimális életkor meghatározásában ugyanakkor eltérő banki gyakorlattal találkozhatunk, ezért jól jöhet egy hitelszakértő, aki ismeri a bankok feltételeit. A bankok többsége 20-23 éves alsó korhatárt köt ki.

Legalább 3 havi bankszámlakivonat: A hitelbírálathoz legalább 3 havi számlakivonatot kérnek be a bankok, amelyen megvizsgálják az utalásokat és a beérkező munkabért.

Magyarországi lakcím: A legtöbb esetben kötelező állandó magyar lakcímet is felmutatnunk.

Nem lehet negatív KHR státusz: A KHR (BAR) listán szereplő aktív státuszú „rossz adósok” igénylése azonnal elutasításra kerül.

• Személyes okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya és adókártya
• Bankszámlakivonat
• Jövedelem igazoláshoz kapcsolódó dokumentumok
• Hitelkérelmi adatlap
• Magyarországi telefonos elérhetőség
• Közüzemi számlák

Talán furcsának tűnhet, de a bankok elvárják, hogy az igénylő legalább 3 havi bankszámla-kivonatot tudjon mutatni, amin látszanak a költései, illetve a jövedelem beérkezése. Persze attól, hogy valaki esetleg készpénzben kapja a bérét, még lehet hitelképes, ám ebben az esetben a jövedelme nagyságát NAV jövedelemigazolással kell tudnia alátámasztania. A katás vállalkozóknak ugyancsak a NAV jövedelemigazolást kell beszerezniük, amin az előző év kiszámlázott összegének 60%-a szerepel majd.

Fontos, hogy a bankszámla-kivonaton lehetnek olyan tételek, amelyeket rossz szemmel néz a bank. Ha például az derül ki valakiről, hogy rendszeresen nagyobb összegeket fizet egy online szerencsejátékos cég számára, akkor ezt a bankok érthető módon tekinthetik olyan kockázatnak, ami miatt elutasítják a hiteligényt. Maga a bankszámla egyébként nem jelent feltétlenül jelentős költséget, a CIB ECO számla például 2 évig teljesen ingyenes, amennyiben a Bankmonitoron keresztül igényli valaki.

Azt, hogy a bank az igénylő által igazolt jövedelem alapján maximálisan mekkora személyi kölcsönt adhat, azt a már említett JTM korlát jogszabályilag is meghatározza. Eszerint 500 ezer forint igazolt nettó jövedelem alatt a személyi kölcsön havi törlesztői nem haladhatják meg a jövedelem 50%-át, míg efölött 60% a plafon. Például havi 300 ezer Ft jövedelem elméletileg akár 150 ezer Ft havi hiteltörlesztőt is „elbír”, míg 500 ezer forint jövedelemnél 300 ezer forint ugyanez. A JTM-korlát azonban csak elméleti határ, a bankok ennél óvatosabban is hitelezhetnek, amit meg is tesznek, így reálisabb 30-50% közötti jövedelemterhelhetőséggel számolni. említett JTM korlát jogszabályilag is meghatározza. Eszerint 500 ezer forint igazolt nettó jövedelem alatt a személyi kölcsön havi törlesztői nem haladhatják meg a jövedelem 50%-át, míg efölött 60% a plafon. Például havi 300 Amennyiben az igénylő jövedelme nem elég a szükséges nagyságú személyi hitel felvételéhez, akkor a futamidő meghosszabbításával az induló törlesztő csökkenthető. Ugyanakkor a hosszabb futamidő hatására összességében többet kell visszafizetni a bank részére, ami azért van, mert tovább használjuk a bank pénzét, így tovább kell utána kamatot fizetnünk. is tesznek, így reálisabb 30-50% közötti jövedelemterhelhetőséggel számolni.

Amennyiben az igénylő jövedelme nem elég a szükséges nagyságú személyi hitel felvételéhez, akkor a futamidő meghosszabbításával az induló törlesztő csökkenthető. Ugyanakkor a hosszabb futamidő hatására összességében többet kell visszafizetni a bank részére, ami azért van, mert tovább használjuk a bank pénzét, így tovább kell utána kamatot fizetnünk.

Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek.

Elsődleges jövedelmek:

• Magyar munkabér
• Külföldi jövedelem (sok bank a veszélyhelyzet alatt nem fogadja el ezeket)
• Öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj
• Véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj
• Bányászjáradék, életjáradék
• Megbízási díj
• Vállalkozói jövedelem (Katás vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként.)

Készpénzes jövedelem esetén NAV jövedelemigazolásra lesz szükség, amiből a bank láthatja, hogy az igénylőnek lesz miből fizetnie a törlesztőket. Ezen kívül kell még egy munkáltatói igazolás, ami mutatja, hogy van legalább 3 hónap munkaviszony, illetve letelt a 3-6 hónap próbaidő.

Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.

Másodlagos jövedelmek személyi kölcsön igénylésekor:

• GYES
• GYED
• GYET
• Családi pótlék
• Házastársi tartásdíj
• Bármilyen családtámogatási ellátás,
• Bónusz
• Bérleti díj
• Cafetéria,
• Ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik)

Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el:

• A nem véglegesített ellátások és nyugdíjak
• Segélyek
• Rehabilitációs ellátás
• Közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem)

Egy meglévő lakáshitel, áruhitel, Babaváró hitel, vagy akár egy másik személyi kölcsön megléte nem kizáró ok, ám fontos, hogy az igazolt jövedelembe az összes meglévő hitel havi törlesztőjének bele kell férnie. Ha valakinek a jövedelme például 300 ezer Ft és van már egy személyi hitele, amelynek havi törlesztője 50 ezer Ft, akkor a JTM-szabály szerint ezen felül legfeljebb 100 ezer Ft havi törlesztő vállalására van lehetősége. Kevesen tudják, de 5%-kal a fel nem használt hitelkeret is beleszámít a JTM-be!

A személyi kölcsönök átlagos átfutási ideje 3-5 nap, amennyiben minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll és az ügylet nem igényel a bank részéről egyedi elbírálást. Egyes bankoknál van lehetőség teljesen online hiteligénylésre is, ahol a megigényelt összeg órák alatt a számlára érkezhet. Érdemes azonban tisztában lenni azzal, hogy nem feltétlenül a leggyorsabb bank ajánlata a legkedvezőbb számunkra, így ha a legjobb áron szeretnénk személyi kölcsönhöz jutni, nem ez alapján érdemes választani. ügylet nem igényel a bank részéről egyedi elbírálást. Egyes bankoknál van lehetőség teljesen online hiteligénylésre is, ahol a megigényelt összeg órák alatt a számlára érkezhet. Érdemes azonban tisztában lenni azzal, hogy nem feltétlenül a leggyorsabb bank ajánlata a legkedvezőbb számunkra, így ha a legjobb áron szeretnénk személyi kölcsönhöz jutni, nem ez alapján érdemes választani.

A személyi kölcsön alapvetően szabad felhasználású hitel, vagyis a bank nem köti meg az igénylő kezét azt illetően, hogy mire fordítja azt. Ennek ellenére a bankok egy része kidolgozta a maga speciális, bizonyos hitelcélhoz – autó- vagy ingatlanvásárlás, felújítás stb. – kapcsolódó termékeit. A hitelcélt meg lehet adni a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorában, így könnyen megtalálható az adott cél esetén legkedvezőbb konstrukció. A Bankmonitor kalkulátora 8 bank (CIB Bank, ERSTE Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Cetelem Bank) ajánlatait versenyezteti meg egymással.

Sokan elkövetik azt a hibát, hogy kizárólag a számlavezető bankjuktól kérnek be ajánlatot, arra számítva, hogy meglévő ügyfélként kedvezményekre számíthatnak. Ez valóban így is lehet, ám ennek ellenére jelentős különbségek vannak az egyes hitelek havi törlesztői között. Például két 3 évre felvett, 1 millió Ft-os személyi kölcsön havi törlesztője között akár 6 ezer Ft is lehet a különbség, míg egy 5 millió Ft-os 6 éves futamidejű hitelnél már 17 ezer Ft is lehet ugyanez, ami összességében 1,2 millió Ft pénzügyi előnyt jelent.

A személyi kölcsönök induló költsége (például a folyósítási dj) általában a felvett összeg 1%-a, vagyis néhány tízezer forint, ezt azonban a bankok egy része elengedi, így választáskor ezt is érdemes figyelembe venni.

A személyi kölcsönök elő- vagy végtörlesztése általában 1%-os költséggel jár, vagyis 100 ezer Ft befizetése 1000 Ft-ba kerül. Kevesen tudják, hogy a személyi kölcsönök esetén évente 200 ezer forintig díjmentes az előtörlesztés. Ez azoknak lehet érdekes, akik például a jövedelmük terhelhetősége (JTM-korlát) miatt csak hosszabb futamidőre kaphatnak hitelt, azonban rendszeresen tudnának különböző összegeket előtörleszteni.