Bár az Otthon Start program kiemelt célja a lakásépítések felpörgetése, a hazai hiteligénylők egyelőre óvatosan nyitnak az új projektek felé. A márciusi adatok szerint a teljes hitelvolumen 80,7 százalékát még mindig használt lakás vásárlására fordítják a magyarok. Ugyanakkor egy friss, 2026 márciusában életbe lépett jogszabály könnyítést hozott a finanszírozásban, a folyamatosan emelkedő építési költségek miatt pedig még sosem volt ekkora tétje annak, melyik bankhoz fordulunk építési hitelért.
Megugró építési hitelösszegek és elszálló költségek
Bár az arányok lassan változnak, a folyósított összegek tekintetében már egyértelmű és komoly emelkedést figyelhetünk meg. Idén márciusban új építésű lakások vásárlására, valamint építésre bő 30 milliárd forint értékben kötöttek szerződést a magyarok, ami közel duplája a tavalyi 16 milliárd forintos értéknek.
A hitelösszegek növekedése elkerülhetetlen, hiszen ahogy az ingatlanárak, a kivitelezési költségek folyamatosan emelkednek. Az építőipar termelői árai a KSH adatai szerint éves szinten is 5-6 százalékos emelkedést mutatnak, a piaci tapasztalatok alapján pedig 2026-ban egy új ház építési költsége átlagosan 700 000 – 1 000 000 forint között mozog négyzetméterenként.
Egy átlagos, 130 négyzetméteres családi ház kulcsrakész befejezése ma már 110-130 millió forintot is felemészthet. Ekkora büdzsét szinte lehetetlen tisztán önerőből finanszírozni, így a hitel kulcsszerepet kap.
Hirdetés
Hirdetés
Könnyítés a folyósításban
Egy 2026 márciusában életbe lépett kormányrendelet (40/2026.) hatalmas terhet vett le azok válláról, akik új építésű lakás vásárlásába kezdenek. A jogszabályváltozás lehetővé teszi, hogy az Otthon Start és a CSOK Plusz hiteleket az építkezés alatt – vagy építés alatt álló ingatlan vásárlásakor – már szakaszosan is folyósítsák a bankok. A lehetőség azonban még csak elvi, jelenleg nins olyan bank, amelyik szakaszos folyósítással nyújtana új építésű lakás vásárlására Otthon Startot.
Ez azt jelenti, hogy a kedvezményes, maximum 3 százalékos kamat már az első részfolyósítástól érvényes, a bank pedig az aktuális készültségi fokhoz igazodva adja ki a pénzt. A szakaszosan kiutalt összegek egy elkülönített számlára kerülnek, és onnan csak a projekt lezárultával jutnak el a kivitelezőhöz, ami óriási pénzügyi biztonságot ad a megrendelőnek.
Támogatott és piaci kamatok: Hol a legolcsóbb egy 50 milliós építési hitel finanszírozása?
A hitelválasztásnál továbbra is a kamatszint a legmeghatározóbb tényező, amely élesen kettéválasztja a jelenlegi lehetőségeket. Míg a piaci lakáshitelek kamata 2026 elején 6-7 százalék körül alakul, addig a támogatott Otthon Startot legfeljebb évi 3 százalékos kamat mellett már fel lehet venni.
Nézzük meg, mit jelent ez a gyakorlatban egy 50 millió forintos építési hitel esetén, ha a futamidő 20 év, és a háztartás nettó jövedelme 800 ezer forint.
Az 50 millió forintos hitelösszegre az építési hitel piaci körkép alapján a K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel végzett az első helyen. Ez az egyetlen ajánlat a listán, amelynél a THM 6,16%, a havi törlesztőrészlet pedig 357 927 forint.
A dobogó második helyén az Erste Bank piaci lakáshitele áll 6,72 százalékos THM-mel és 372 492 forintos havi törlesztővel. Őt követi a CIB Bank minősített fogyasztóbarát ajánlata 6,90 százalékos THM-mel és 378 149 forintos havi teherrel. Bár az 5-6 százalékos kamatszint kedvezőnek számít a jelenlegi környezetben, jól látszik, hogy a 20 éves futamidő végére a legolcsóbb (K&H) és a lista ötödik helyén álló (UniCredit) hitel között is közel 8 millió forint különbség adódik a teljes visszafizetésben.
Építkezés Otthon Start lakáshitellel
A támogatott Otthon Start program fix 3 százalékos, vagy annál is kedvezőbb kamatot kínál. Az alábbi bankok kínálják építkezésre a legkedvezőbb Otthon Start hiteleket.
Ha jogosultak vagyunk az Otthon Start programra, a finanszírozás költségei radikálisan csökkennek. Az azonos paraméterekkel (50 millió forint, 20 év) elvégzett összehasonlításban az MBH Otthon Start Lakáshitel került az élre, amelynél a kamat beszakította a 3 százalékos lélektani határt: mindössze 2,89 százalékos kamattal és 2,96 százalékos THM-mel kínálják a kölcsönt. Ezzel a havi törlesztő mindössze 274 806 forint. Fontos azonban kiemelni, hogy ez az extra kedvezményes MBH ajánlat kizárólag a bank új és meglévő Privát banki és Prémium ügyfelei számára érhető el.
A lista többi szereplője az állami rendeletben maximalizált 3 százalékos kamatszinten kínálja a terméket, apróbb különbségekkel a THM-ben. Az Erste (3,06% THM), a CIB (3,07% THM, de náluk a kamat 2,95%) és a K&H Bank (3,07% THM) ajánlatai szorosan követik egymást, a havi törlesztők pedig egységesen 277 ezer forint körül mozognak.
A piaci és a támogatott konstrukciók közti szakadék döbbenetes: a legkedvezőbb piaci hitelhez (K&H) képest a legolcsóbb Otthon Start hitellel (MBH) havonta több mint 83 ezer forintot, a teljes futamidő alatt pedig közel 20 millió forintot takaríthat meg egy építkező család.
Jövedelmi korlátok és hitelképesség
A kedvező kamatok ellenére is a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) határozza meg, hogy ténylegesen mekkora hitelt bír el a pénztárcánk. A 2026-os szabályok szerint (mivel a felvenni kívánt építési hitelek jellemzően végig fix kamatozásúak) 800 ezer forint nettó jövedelem alatt a fizetés maximum 50 százaléka, e felett pedig legfeljebb 60 százaléka fordítható törlesztésre.
A bankok ráadásul a saját hatáskörükben ennél szigorúbban is minősíthetnek. Így az építkezés – és a vele járó jelentős, sokszor többmilliós tervezési és engedélyeztetési költségek – megkezdése előtt mindenképpen érdemes előzetes hitelbírálatot kérni, hogy biztosak lehessünk a finanszírozási hátterünkben.
