Hiába vezeted évek óta ugyanannál a banknál a számládat, a hosszú ügyfélmúlt nem írja felül a pénzintézet hitelezési szabályait. Ha az életkorod, a jövedelmed típusa vagy a megvásárolni kívánt ingatlan nem fér bele a bank feltételeibe, rendszerint régi ügyfélként sem tesznek veled kivételt. Egy másik bank ugyanakkor gond nélkül elfogadhatja ugyanazt az élethelyzetet, ráadásul akár kedvezőbb kamatot is kínálhat. Éppen ezért hitelfelvételkor nem feltétlenül az a legfontosabb kérdés, hogy hol vezeted a számládat, hanem az, hogy melyik bank ad hitelt, ami a legjobban illik hozzád és a kiszemelt ingatlanhoz.
Ha hitelre van szükséged, kézenfekvőnek tűnhet, hogy először ahhoz a bankhoz fordulj, ahová minden hónapban megérkezik a fizetésed. Ismered a mobilbankot, tudod, hol van a legközelebbi fiók, a bank pedig pontosan látja a számlaforgalmadat és a rendszeres bevételeidet.
Ebből könnyű arra következtetni, hogy régi ügyfélként kedvezőbb elbírálásra számíthatsz. A meglévő kapcsolat valóban egyszerűbbé és gyorsabbá teheti az ügyintézést, de nem jelent felmentést a hitelbírálati szabályok alól. Akár egy húszéves számlamúlt sem tesz automatikusan elfogadhatóvá egy olyan jövedelmet vagy ingatlant, amelyet az adott bank a saját szabályai szerint nem, vagy csak korlátozottan finanszíroz.
Hirdetés
Hirdetés
A banki hűség nem írja felül a hitelbírálati szabályokat
Minden bank maga határozza meg, hogy a jogszabályi korlátokon belül kinek, milyen jövedelemmel és milyen ingatlanfedezet mellett hajlandó hitelt nyújtani. Ezek a feltételek pedig bankonként jelentősen eltérhetnek.
Jó példa erre az ügyfél életkora. A bankok meghatározzák, hogy az adós legfeljebb hány éves lehet a hitel lejáratakor. Ha egy 20 éves futamidő végén az igénylő meghaladná ezt a korhatárt, az egyik bank rövidebb futamidőt vagy fiatalabb adóstárs bevonását kérheti, egy másik pénzintézetnél viszont még beleférhet az eredetileg tervezett konstrukció. Attól, hogy valaki évtizedek óta ügyfél, a bank rendszerint nem fogja félretenni miatta az életkorra vonatkozó előírásait.
Hasonlóan nagy különbségek lehetnek a jövedelmek elfogadásában. Nem minden bank kezeli ugyanúgy:
- a határozott idejű munkaviszonyt;
- a próbaidő vagy felmondási idő kérdését;
- a külföldről származó fizetést;
- a vállalkozói jövedelmet;
- a nyugdíjat;
- a családi pótlékot és más állami ellátásokat;
- a készpénzben kapott munkabért.
Előfordulhat, hogy az egyik bank egy adott bevételt teljes egészében figyelembe vesz, a másik csak részben számol vele, a harmadik pedig egyáltalán nem fogadja el. Emiatt ugyanaz az ügyfél az egyik pénzintézetnél megkaphatja a szükséges hitelösszeget, míg a másiknál csak kisebb kölcsönre lehet jogosult, vagy akár el is utasíthatják.
A saját bankod ismerheti a számlára érkező bevételeidet, ettől azonban még nem feltétlenül minősíti azokat elfogadható jövedelemnek a hitelbírálat során.
Nemcsak az ügyfél, az ingatlan megítélése is eltérhet
Lakáshitelnél nem elég, hogy az igénylő jövedelme megfelelő legyen. A fedezetként felajánlott ingatlannak is meg kell felelnie az adott bank elvárásainak, ezek pedig szintén nem teljesen egységesek.
Bankonként eltérhet például:
- milyen településen és milyen minimális értékű ingatlant fogadnak el,
- hogyan kezelik a könnyűszerkezetes vagy vályogból épült házakat,
- milyen műszaki dokumentumokat kérnek egy könnyűszerkezetes épülethez,
- finanszírozható-e egy rossz állapotú vagy részben felújítandó ingatlan,
- elfogadható-e az osztatlan közös tulajdon,
- milyen tartalmú használati megosztási megállapodás szükséges,
- mit tesznek, ha a valóságban meglévő bővítés vagy melléképület nem szerepel a térképmásolaton,
- hogyan kezelik a vegyes funkciójú lakó- és üzleti ingatlanokat,
- milyen energetikai besorolás szükséges egy zöld hitelhez vagy kamatkedvezményhez.
Egy könnyűszerkezetes ház például az egyik banknál megfelelő dokumentumok mellett problémamentesen finanszírozható lehet, míg egy másik pénzintézet szigorúbb műszaki feltételeket támaszthat. Osztatlan közös tulajdonnál az egyik bank elfogadhatja a benyújtott használati megállapodást, a másik viszont további formai vagy tartalmi követelményeket írhat elő.
Az energetikai minősítés szintén egyre fontosabb. Befolyásolhatja, hogy elérhető-e zöld hitel vagy kamatkedvezmény, illetve alkalmazható-e kedvezőbb finanszírozási arány. A megfelelő energetikai feltételeket teljesítő lakásokhoz ugyanis szabályozói és banki kedvezmények is kapcsolódhatnak.
Mindez azt jelenti, hogy ugyanaz az ingatlan az egyik banknál megfelelő fedezet lehet, egy másiknál viszont csak alacsonyabb értéken fogadják el, több önerőt kérnek, vagy egyáltalán nem finanszírozzák. Ebben a helyzetben a húszéves ügyfélkapcsolat sem feltétlenül segít.
Egy másik banknál akár egyszerűbb is lehet a hitelfelvétel
A saját bank elutasítása vagy kedvezőtlen ajánlata nem jelenti azt, hogy az ügyfél általában nem hitelképes. Lehet, hogy csak nem a megfelelő bankhoz fordult.
Egy másik pénzintézet:
- magasabb életkort engedhet meg a futamidő végén,
- nagyobb arányban fogadhatja el a jövedelmet,
- kedvezőbben kezelheti a vállalkozói vagy külföldi bevételt,
- elfogadhatja a kiszemelt könnyűszerkezetes ingatlant,
- rugalmasabban finanszírozhat osztatlan közös tulajdont,
- jobb értéket állapíthat meg az ingatlanra,
- kisebb önerő mellett is biztosíthatja a szükséges hitelösszeget,
- kedvezőbb kamatot és alacsonyabb teljes visszafizetést kínálhat.
Ezért hitelfelvételkor nem elegendő pusztán kamatokat összehasonlítani. Először azt kell megtalálni, hogy az ügyfél és az ingatlan sajátosságai alapján mely bankok jöhetnek egyáltalán szóba. Csak ezek ajánlatait érdemes ezt követően ár, törlesztőrészlet és teljes visszafizetés alapján rangsorolni.
A Bankmonitor nemcsak a kamatokat hasonlítja össze
Egy átlagos hiteligénylő nehezen tudja átlátni valamennyi bank jövedelem- és ingatlanelfogadási gyakorlatát. A banki honlapokon ráadásul elsősorban az általános termékfeltételek és kamatok jelennek meg, miközben számos gyakorlati részlet csak az igénylés előkészítésekor derül ki.
A Bankmonitor szakértői ismerik az összehasonlított bankok hitelbírálati gyakorlatát, ezért már az igénylés megkezdése előtt fel tudják mérni többek között:
- mely bankoknál fér bele az igénylő életkora,
- hol és milyen arányban fogadható el a jövedelme,
- melyik pénzintézet finanszírozhatja a kiszemelt ingatlant,
- szükség lehet-e adóstársra vagy további fedezetre,
- mekkora önerővel valósítható meg biztonságosan a vásárlás,
- melyik banknál lehet a legkedvezőbb az elérhető ajánlat.
Így kisebb az esélye annak, hogy az igénylő heteket veszítsen egy olyan banknál, amelynek valamelyik alapvető feltételét eleve nem teljesíti. Ez különösen lakásvásárláskor fontos, amikor a foglaló, a szerződésben vállalt fizetési határidő és az ingatlan átadásának időpontja miatt egy sikertelen hiteligénylés komoly pénzügyi veszteséget is okozhat.
Ráadásul a Bankmonitoron keresztül olyan egyedi kamatkedvezmények is elérhetők lehetnek, amelyek kedvezőbbé tehetik a hitelt a bank standard, meghirdetett ajánlatánál. A Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora jelenleg is külön jelzi az ügyfelek számára elérhető egyedi kamatkedvezmény lehetőségét.
A saját bankod ajánlata is legyen versenyben, de ne kapjon automatikusan első helyet
Természetesen érdemes ajánlatot kérni attól a banktól is, ahol jelenleg a számládat vezeted. A meglévő kapcsolat gyorsabbá teheti az ügyintézést, és előfordulhat, hogy valóban ez a bank adja a legjobb hitelt. Ezt azonban nem a hosszú ügyfélmúltból kell feltételezni, hanem az ajánlatok és a banki feltételek tényleges összehasonlításából kell kiderülnie.
A Bankmonitor segítségével nemcsak azt nézheted meg, melyik bank kínálja a legalacsonyabb kamatot, hanem azt is, hogy az életkorod, a jövedelmed és a megvásárolni kívánt ingatlan alapján mely ajánlatokat kaphatod meg valóban. Szakértőink az egyedi kedvezmények felkutatásában és a teljes hiteligénylési folyamatban is díjmentesen segítenek.
