A múlt héten jelent meg az MNB iránymutatása, hogy egy nyugdíjbiztosítás milyen maximális költséget tartalmazhat az ügyfélnek. Nem feltétlenül egyértelmű azonban mindenki számára, hogy egy éves 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosítási szerződés mit jelent számára. Megkötjük az 10-15-20 éves szerződéseket, de a különbséget az átlagember nem látja. A tisztánlátás kedvéért kiszámoltuk forintban és százalékban, hogy mindenki megértse.
Kiindulási pontok:
- Az MNB szerint maximum 4,25%-os éves költségterheléssel (TKM) rendelkezhet egy nyugdíjbiztosítás, ha 10 éves futamidejű. Ha ugyanezen szerződés alapján kockázatos eszközökbe is fektet az ügyfél, akkor 6,25% a maximális költség.
- Ugyancsak az MNB szerint egy Nyugdíj Előtakarékossági Szerződésben (NYESZ), vagy Önkéntes nyugdíjpénztárban az éves költségterhelés 0,9-2% között mozog évente
Megnéztük, hogy mi történik ha:
- havi 50 ezer Ft-ot
- 10 éven keresztül befektetünk
- egy 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosításba, VAGY
- egy 2%-os költségterheléssel bíró NYESZ konstrukcióba
- feltételezett éves átlagos hozamunk 7%
Az összesen 6 millió Ft befizetés után az 5%-os költségterheléssel rendelkező nyugdíjbiztosításban a lejárati összeg 6,65 millió Ft, míg a NYESZ esetében 7,8 millió Ft. Ez mindösszesen 1,15 millió Ft, vagy 15%-nyi különbség, mely csupán abból származik, hogy az egyik megoldás költsége éves szinten 3%ponttal magasabb. (Ezen számításokban nem vettük figyelembe az adójóváírást, mert az mindhárom említett nyugdíj-megtakarítási formánál elérhető.)
Fontos tudni:
Befektetéseinknél a költség hatalmas mértékben befolyásolja a hozamot, hiszen a költséget is a kamatoknak, vagy a hozamnak kell kitermelnie. Egyetlen százaléknyi költségkülönbség 5%-ot eredményezhet a lejárati értékben! A költséghatékony befektetés megtalálása tehát kritikus. Különösen kritikus akkor, ha tudjuk, hogy az
infláció felett várható éves hozam hosszú távon:
- hosszú távú állampapíron 2%
- vállalati kötvényeknél 3-4%
- vegyes alapoknál (kötvény és részvény) 4-6%
- részvényalapoknál 7-9%
Mint a fentiekből is látható a gyakran 4-5%pontos költségkülönbség nagyon könnyen elviheti teljes mértékben a valós vagyonnövekedésünket, az infláció felett elért hozamot.
Való igaz, hogy
költségek nélkül nincs pénzügyi szolgáltatás (ahogy kenyeret sem kapunk ingyen a péktől), de brutális különbség van az alacsony és a magas költségű szerződések között!
Ha szeretnél tisztán látni pénzügyeiddel kapcsolatban és úgy gondolod, hogy nem tudsz egyedül dönteni:
ajánljuk személyes tanácsadási szolgáltatásunkat.
Ha tapasztaltabb vagy, akkor „már csak” a megfelelő befektetési terméket kell megtalálnod befektetési alapkeresőnk segítségével:
1
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
