Ugyan a nyugdíjig hátralévő idő szinte beláthatatlannak tűnik, viszont egyre kevesebben vitatják a nyugdíjcélú megtakarítás fontosságát. Szerencsére három olyan nyugdíjcélú megtakarítási forma is segítségünkre van, amely után állami támogatás is jár. Ámbár nagyon eltérő feltételek mellett gyarapíthatjuk velük a pénzünk, sőt abban is nagy a különbség, hogy mikor juthatunk hozzá a megtakarításunkhoz.
Egyre kevesebben vitatják, hogy mindenkinek foglalkoznia kell a nyugdíjas évek anyagi biztonságával, így egyre többen eszmélnek fel és kezdenek nézelődni a lehetőségek között. Szerencsére több olyan megtakarítási formát is elérünk, amelyek közvetlenül a nyugdíjra való takarékoskodást szolgálják és állami támogatással is járnak.
Azonban az egyes nyugdíjcélú megtakarítások között lévő különbségek hatalmasak lehetnek, és azt is le lehet szögezni, hogy mindegyiknek megvan az előnye és hátránya egyaránt. Ugyan a nyugdíjcélú megtakarítási formák hosszú távú célokat szolgálnak, mégis sokak számára nagyon fontos lehet, hogy a félretett pénzhez milyen feltételek mellett lehet hozzájutni. Mivel nem egyszerű eligazodni a szabályok között, ezért a tisztánlátás végett összefoglaltuk a legfontosabbakat.
Hirdetés
Hirdetés
Ilyen feltételek mellett vehető fel idő előtt a megtakarítás
Három nyugdíjcélú megtakarítási forma érhető el jelenleg hazánkban, melyek közös jellemzője, hogy a befizetések után 20%-os adójóváírást is igénybe vehetünk. A legtöbb ember számára valószínűleg a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár cseng ismerősen, de ezenkívül még a nyugdíj-előtakarékossági (NYESZ) számla is rendelkezésünkre áll.
Mielőtt bármelyik megtakarítást is választanánk, érdemes alaposan megnézni a feltételeket, mert az egyes megtakarítási formák között óriási különbségek lehetnek. Igaz ez mind a hozzáférhetőségre, mind a költségekre, és az egyéb paraméterekre.
A legnagyobb előnyt természetesen mindhárom esetben akkor tudjuk kiaknázni, ha elérjük a nyugdíjas kort, hiszen ilyenkor adómentesen tudunk hozzáférni a megtakarításokhoz. Ez érhető is, hiszen ezek a megtakarítások arra hivatottak, hogy az általuk biztosított előnyök valóban a nyugdíjas éveinket támogassák. Azzal minden esetben számolni kell, hogy ha valamiért korai pénzkivételre kényszerülünk, jóval kevesebb összeget kapunk kézhez, mint amennyi a valódi számlaegyenlegünk értéke.
A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében találkozunk a legkevesebb megkötéssel a hozzáférhetőség szempontjából és a költségek is itt a legalacsonyabbak. Viszont ez érthető is, hiszen egy speciális értékpapírszámláról van szó, azzal az eltéréssel, hogy állami adó-visszatérítés jár hozzá. Ebből az is következik, hogy értenünk kell a befektetésekhez, mivel az időskorra félretett pénzünk legkedvezőbb hozam melletti elhelyezésének kockázata a mi vállunkat nyomja.
Idő előtti kivétel esetén is adómentesen hozzájuthatunk a NYESZ-en lévő tőkéhez, viszont az igénybevett adójóváírást 20 százalékkal növelve vissza kell fizetni. Ráadásul a hozam után ekkor is szükséges megfizetni a 30,34 százalékos sarcot (a 15 százalékos szja, és 22 százalékos eho 82 százalékát kell figyelembe venni).
Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál (ÖNYP) valamivel szigorúbbak a feltételek, és kicsit bonyolultabb is a rendszer. Tulajdonképpen csak a 10 éves várakozási idő után férünk a megtakarításhoz, ezután a hozamok már adómentesek, viszont a befizetett tőke még adózik (a tőke része az adó-visszatérítés is).
Azonban a tőke adózásába egy csavart is vittek, ugyanis minden befizetést külön vesznek figyelembe, ráadásul úgy, hogy a befizetés utáni 11-20. év között egyre csökken az adóalap, és csak a 21. évtől teljesen adómentessé válik az összeg.
Az látszik, hogy a nyugdíjbiztosításoknál az önkéntes pénztárakhoz képest kevésbé árnyalt a kép, viszont a megtakarított pénz nagy része bánhatja a korai hozzáférést. Ugyan a befizetésünk nyugdíjas korunk előtt is kivehető adómentesen, viszont súlyos veszteséget szenvedhetünk el az ún. visszavásárlási táblázat miatt. Ráadásul az állami támogatást is 20 százalékkal növelten kell visszatéríteni.
A következő kalkulátor segítségével ellenőrizheted is, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz!
Már csak az a kérdés, hol gyűlhet össze több pénz
Összességében azt mondhatjuk, hogy amennyiben eligazodunk a befektetések világában, mindenképp a NYESZ éri meg a legjobban, hiszen alacsony költségekkel, rugalmasan tervezhető befektetésnek számít. Viszont ha nem vállaljuk a megfelelő befektetések kiválasztásának a rizikóját, akkor a másik két megtakarítás marad számunkra.
A másik két megoldás közül ugyan első látásra a nyugdíjbiztosítás tűnik a rugalmasabbnak, mégis az önkéntes nyugdíjpénztárak felé billen a mérleg nyelve. Ennek oka, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ugyan korlátozottan férhetünk a pénzünkhöz, viszont a díjterhelés sokkal kedvezőbben alakul. Ennek köszönhetően a havi befizetés és a nyugdíjig hátralévő idő függvényében akár több milliós nagyságrenddel is nagyobb összeget gyűjthetünk összeg időskorunkra, mint egy nyugdíjbiztosítással.
