Nem is sejtenénk, hogy két év alatt mekkorát fordulhat a világ, pedig a lakáshiteleknél pontosan ez történt. Jelenleg a 6 havonta változó hitelért 17 százalékkal, míg a 10 évig rögzített kamatozású hitelért 8 százalékkal fizetünk kevesebbet havonta. A teljes visszafizetést illetően akár 2,3 millió forintos eltérés is adódhat azok számára, akik most vennének fel 8 millió forintos hitelt. Nem árt viszont vigyázni, mert a jövőben a kamatok emelkedése miatt az átmenetileg drágább, de biztonságosabb ajánlatokat érdemes favorizálni.
Vihar előtti csend, jobb felkészülni
Hatalmasat fordult a világ, ha az utóbbi 5 év eseményeit vesszük sorra, akkor a lakáshitel kamatok és ezzel együtt a törlesztő-részletek is folyamatosan csökkentek. A jegybank az egész lakáshitel piacra vonatkozó adatai szerint, míg 2012 elején egy átlagos lakáshitelt 12,3 százalékos teljes hiteldíj mutató mellett vehettünk fel, addig most az átlag 5,3 százalékra olvadt.
Mindez lefordítva azt jelenti, hogy ha egy 8 millió forintos lakáshitelt 20 évre vennénk fel, akkor 2012 elején 90 ezer forintos induló részletről indultunk volna, míg ha kivártunk és ezt most tesszük meg, akkor 54 ezer forintot. Természetesen ezen időszak alatt az ingatlanárak olyan mértékben emelkedtek, hogy nem feltétlenül volt jó stratégia kivárni, de a tény ettől még tény marad.
Fontos hangsúlyoznunk, hogy a lakáshitelek THM-jének csökkenése egy olyan időszakban következett be, amikor minden egy irányba mutatott. Az infláció történelmi mélypontra süllyedt, ezzel egyetemben a jegybanki alapkamat is, ráadásul olyan intézkedéseket is bevezettek hazánkban, ami lehetővé tette, hogy az alapkamattól jóval elmaradó kamatbázis mellett érjünk el lakáshiteleket.
Igen ám, de az inflációs fordulat elérkezett, és mivel egy az európai vezető országokhoz felzárkózni kívánó gazdaságról beszélünk, minden bizonnyal 5 éves időtávon jelentősen megemelkedő kamatszinttel nézünk szembe. Nagy kérdést jelent, hogy a jegybank milyen változtatásokat tervez a lakáshiteleknél, hiszen elmondásuk szerint is túlságosan magas a hitelek kamatfelára a régióban. Mindent egybevéve viszont az kristály tisztának tűnik, hogy kamatemelkedéssel állunk szemben, ami a törlesztőket is emelkedő pályára állítja.
Hirdetés
Hirdetés
Nézzük, mi történt a legjobb hitelekkel?
Függetlenül attól, hogy éppen milyen folyamatok zajlanak a háttérben, jellemzően egyetlen cél lebeg a szemünk előtt, mégpedig az, hogy minél jobb feltételekkel hozzájuthassunk a lakáshitelhez. Ezt segíti a Bankmonitor kalkulátora is, ami a személyre szabható szempontok szerint rangsorolja a hiteleket. A rendszerben lévő hiteleket összesítve is azt állapíthatjuk meg, hogy sokkal jobb pozícióban vagyunk a hitelfelvételhez.
Szándékosan nem egy hitelfajtát néztünk meg, hanem a legolcsóbbakat, valamint ezen felül a 10 évre kiszámíthatóságot nyújtó hitelt. Kétéves periódust vizsgáltunk, amiből azt a következtetés vonhattuk le, hogy a kockázatosabb, de egyben legolcsóbb hitelek THM-je komoly mértékben csökkent.
Míg 2015 elején, a félévente változó kamatozású hitel THM-je 5,7 százalék volt a legjobb öt banki ajánlat alapján, addig most ugyanez az érték 3,3 százalék. A havi törlesztő-részletben 9 ezer forint az eltérés, másként megfogalmazva 17 százalékkal kell kevesebbet fizetnünk, mintha két éve vettük fel volna ugyanezt a hitelt.
Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy számodra melyik hitel lehet a legkedvezőbb!
Két évet visszamenve az időben nem halmoztak el bennünket a bankok 10 éves kamatperiódusú, vagyis 10 évig kiszámíthatóságot adó ajánlatokkal. A rendszerünkben egyetlen ilyen ajánlat volt, annak a THM-je 7,2 százalékos volt. Az elmúlt évek azzal a következménnyel jártak, hogy lényegesen több bank vezette be a termékét a biztonságot szem előtt tartva, viszont a legjobb ajánlatok átlaga nem ment 6,2 százalék alá. A havi törlesztő ebben az esetben 8 százalékkal lett alacsonyabb.
Mind a két esetben a THM csökkenése az alacsonyabb törlesztőn keresztül a teljes visszafizetésre is jótékonyan hatott. A gyorsan változó kamatozású hiteleknél 2,3 millió forinttal, míg a hosszú távon rögzített kamatú hiteleknél 1,2 millió forintot spórolhatunk meg. Sőt, ha lakástakarékpénztárat is kötünk, akkor még olcsóbb lehet a hitel, mert a felhalmozott összeget támogatással együtt előtörlesztésre fordíthatjuk.
Előretekintve, az a legjobb megoldás, ha nem választjuk a magas kockázattal bíró és ezért olcsóbb lakáshiteleket, hanem olyat részesítünk előnyben, ami legalább 5-10 évig kiszámíthatóságot ad a kezünkbe. Valóban, átmenetileg mélyebben a zsebükbe kell nyúlnunk, viszont évek múlva megtérül ez az átmeneti áldozat várhatóan. És ne feledjük, egy hitelt nem néhány évre, hanem jellemzően legalább 15 évre veszünk fel, vagyis igazán hosszú távon kell előre terveznünk.
