Egészen kecsegető lakáshitel ajánlatokat láthatunk a hirdetések között, melyek akkor lépnek életbe, ha számos feltétlenek meg tudunk felelni és egy meghatározott új építésű társasházban találtuk meg álmaink otthonát. A legfontosabb ilyenkor, hogy hagyjunk magunknak elég időt a gondolkozásra, mert a döntésünkkel több évtizedre előre lekötjük magunkat. Ha tehetjük, hosszú távon rögzített kamatú és minél rövidebb futamidejű hitelt válasszunk, mert ekkor csökkenthetjük a kockázatokat.
Számtalan forrásból erősítették már meg, hogy valóban egyre többen igényelnek lakáshitelt, ami azért sem lehet véletlen, mert a válságot követően sokan kénytelenek voltak a lakásvásárlási céljukról lemondani. Az utóbbi években viszont kezdett visszatérni a vásárlási kedv és mostanra meg is érkeztek nagyobb arányban a hitelfelvevők.
Annak ellenére, hogy az új építésű lakások árai a legnépszerűbb lokációkban igencsak magasak, a beindított projektek számából ítélve azt mondhatjuk, hogy érdeklődés van rájuk. Sőt, egyre több olyan hirdetéssel találkozhatunk, amikor az ingatlan fejlesztője és egy bank összefog, hogy vonzóvá tegyék a lakásvásárlást.
A legtöbbször arról van szó, hogy a bank egy olyan kedvező ajánlattal próbál előrukkolni, ami kategóriájában olcsónak számít. Erre azért is szükség van, mert például Budapesten egy kedvelt környéken épülő társasházban egy 45 négyzetméteres lakásért 27,5 millió forintot is elérhetnek, ami 610 ezer forintos négyzetméterárral egyenértékű (és ezzel még korántsem túloztunk).
Egy, a valósághoz nagyon közel álló példát tekintünk most át, és mutatjuk be, hogy mit érdemes mérlegelni, ha megnyerte a tetszésünket ez a lehetőség. Maga a lakás nem képezi most vizsgálatunk tárgyát, mi inkább a vásárlás pénzügyi részére koncentrálunk.
Hirdetés
Hirdetés
Többre van szükség, mint néhány millió forint önerő
Három oldalról is korlátok közé szorítva érezhetjük magunkat, hiszen számtalan előfeltételnek meg kell megfelelnünk, hogy egyáltalán kihasználhassunk a kedvező ajánlatot.
Egyrészt, a fentebbi 45 négyzetméteres lakás megvétele akkor lehet logikus lépés, ha már van nagyobb mértékű önerőnk. Mi két eshetőséget néztünk meg, ha van 7,5 millió, valamint 17,5 millió forintunk. Az előbbi akár néhány év alatt lakástakarék szerződések kombinációjával megvalósítható, míg utóbbinál elfogadhatjuk, hogy sikerül már a korábbi lakást értékesíteni, és ezt vissza lehet forgatni az új lakás megvásárlására.
Másrészt, a hitelfelvétel sem egyszerű a mai világban. Kezdetnek hitelbírálaton kell átesnünk, és csak megfelelő jövedelem és ügyfélminősítés után kaphatjuk meg a hőn áhított hitelt. A legjobb kondíciókért vállalnunk kell, hogy a hitelt nyújtó bankhoz utaltatjuk a jövedelmünket (számlát is nyitunk), valamint a bank egy vagy több más termékét is igénybe vesszük (például biztosítást).
Végül, de nem utolsó sorban, olyan hitel lesz nagy valószínűséggel párosítva a lakáshoz, ami alacsony (3% alatti) THM-mel érhető el és együtt jár a relatíve alacsony törlesztő-részlettel. Nem szabad elfeledkezni arról, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata gyorsan (például évente) változik, vagyis a havi részletek nagysága is gyakorta módosulhat.
Ki véd minket a kamatemelkedés ellen?
Meglátásunk szerint a következő évek során, ha nem is nagymértékben és gyorsan, de meg fog indulni a kamatemelkedés. A példában szereplő hitel 12 havi kamatperiódussal rendelkezik, és úgy árazzák, hogy ha a BUBOR megváltozik, akkor azt érvényesítik a törlesztőkben is.
A 12 havi BUBOR értéke 0,4%, vagyis a kamatfelár 2,1%-os ebben az esetben. Nem földtől elrugaszkodott várakozás, ha a kamatbázis idővel 1,4%-ra emelkedik, vagyis 1%-ponttal megnő a referenciakamat. Ezáltal a kamatozás a 2,5%-ról 3,5%-ra nő meg, ami magával húzza a törlesztő-részleteket is. A példánál maradva 45 és 90 ezer forintról 50 és 100 ezer forintra.
Az induló részlet nagysága azért is lehet olyan alacsony, mert a gyorsan változó kamatozás mellett a hitel sajátja, hogy nagyon hosszú futamidejű. A táblázatban 25 éves futamidővel számoltunk, ami elképesztően hosszú időre megköti a családi költségvetést. Nem lehet előre látni, hogy merre mehetnek el a kamatok, márpedig, ha a rövid távon olcsó hiteleket keressük, akkor ezt a kockázatot nekünk kell futnunk.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy minden további nélkül fizethetünk 5-10 év múlva 6-7% feletti hitelkamatot is, ha a kamatbázis a jelenlegi 0,4%-os szintről fokozatosan 4%-ra vagy a fölé emelkedik. Ezt kivédendő érdemes egy lélegzetvételre megállni és körbenézni a lakáshitel ajánlatok között, mert sokat nyerhetünk, ha biztonságosabb, vagyis 5-10 éves kamatperiódusú hitelt választunk.
Az igaz, hogy rövid távon magasabb törlesztő-részletet fizetünk, viszont éveken belül fordulhat a kocka a hosszú távon rögzített hitel javára. A hab a tortán az lenne, ha nem csak a hosszabb kamatperiódus felé mozdulnánk el (ez egyébként a gyakorlat), hanem a rövidebb futamidő irányába. Elég ehhez csak annyi hozzátenni, hogy minél rövidebb idő alatt fizetjük vissza a hitelt, annál kisebb lesz arányaiban a teljes visszafizetésen belül a banknak fizetett kamat aránya.
Tudj meg mindent a fogyasztóbarát lakáshitelekről.
Keresd meg a kalkulátorunkkal azt a hitelt, ami a te igényeidnek a legjobban megfelel!
