Drámai ütemben nő a felépülő új lakások és a kiadott építési engedélyek száma, az idei félévben rendre 5 ezer lakás épült és közel 20 ezret még terveznek felhúzni. Ezek egy részét az új építésű lakásprojektek magyarázzák, ugyanakkor azok is rengetegen vannak, akik saját maguk fognak családi ház építésébe. Emellett az ingatlanárak elszállásával a házfelújítás is reneszánszát éli, hiszen sokaknak egy új ingatlan vásárlása nem fér be a keretbe, vagy egyszerűen tatarozással, korszerűsítéssel próbálják az ingatlan értékét feltornászni. Akárhogy is legyen a megfelelő pénzügyi tervezés elengedhetetlen a folyamat során. Néhány fontos szempontot összegyűjtöttünk, amire érdemes figyelni a lakásprojektünknél.
Felújítás hitelből és előtakarékoskodva
Lehet, hogy éppen frissen költöztünk az ingatlanba, vagy már évek óta ott élünk, a lakásfelújítást nem úszhatjuk meg. Ez minimum egy festést magába foglal, ugyanakkor szükséges lehet a fürdőszoba, a nyílászárók cseréje, vagy a szigetelés rendbetétele, de a lehetőségeknek csak a pénztárcánk szab határt (a felmérések szerint átlagosan 1,8 milliót költ egy háztartás a felújításra).
Adott esetben célszerű egyszerre lebonyolítani a munkálatokat (például ablakcsere a falak szigetelésével együtt), ezért egy nagyobb beruházással kell számolni. Érdemes előre tervezni, számolgatni, akár szakmai tanácsot is kikérni a felmerülő költségekről.
Bárhogy is legyen, az elő-takarékosság jól jön minden helyzetben, amire a lakástakarék szolgáltat jó lehetőséget a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően. Ezzel lépésről lépésre takarékoskodhatunk, például a legrövidebb 4 éves futamidővel, ha havi 20 ezer forint befizetését vállaljuk, összesen 1,25 millió forint gyűlik össze. Fontos azonban, hogy bármilyen felújítási munkálatba is fogunk, azt számlával igazolni szükséges. Ez nem lehet régebbi, mint az LTP lejárata, és a megtakarítás felhasználása után 120 nap áll rendelkezésre, hogy azt számlákkal is igazoljuk. A számla szólhat alapanyagról, szakember által leszámlázott adott esetben házilagosan elvégzett munkáról (akár értékbecsléssel is), a lényeg, hogy fedezze a lakástakarékból felhasznált összeget.
Könnyen előfordulhat, hogy a megtakarításunk kerete nem elegendő a felújításra. A bankok kínálatában vannak közvetlenül a felújítási célokat megcélzó lakáshitelek, amelyek éppen úgy működnek, mint a lakásvásárlási célra szóló hitelek. Pontosan ezért ugyanazt a procedúrát is meg kell velük járni, az ügyintézéssel, dokumentumokkal együtt és persze önerőre is ugyanúgy szükség van (eltérés, hogy a bankok költségvetést is bekérhetnek a felújításról, akár szakaszos folyósítással is).
Meglepően sokan terveznek ma felújításkor személyi kölcsönnel is. Tehetik ezt az alacsony, akár 10% környéki személyi kölcsön kamatok miatt, másrészt az előnyös tulajdonsága miatt, hogy bármire költhető, és nem szükséges fedezet sem hozzá (nem terheljük az ingatlant).
Ami fontos, hogy felújításra a CSOK-kal nem tervezhetünk, mindösszesen akkor vehetjük igénybe, ha az ingatlan bővítésében gondolkozunk. Gyakorlatilag a tetőtér beépítésen kívül, bármilyen vízszintes irányú bővítés gond nélkül működhet a CSOK-kal (akár piaci lakáshitellel is kiegészítve).
Hirdetés
Hirdetés
Kemény dió az építkezés tervezése
A felpörgő építkezési aktivitásért nem kis mértékben a CSOK felelős, azonban itt is vannak buktatók. 3 meglévő vagy vállalt gyermek esetén jogosultak lehetünk a CSOK 10+10 konstrukcióra, vagyis a 10 millió forintos állami támogatásra és plusz 10 milliós, fix 3%-os kamatozású lakáshitelre. Ez a 20 milliós összeg ház felépítésére is felhasználható (vagy új lakás vásárlására), azonban nem árt nagyon résen lenni.
Nagyon ügyelni kell a pontos tervezésre és a megfelelő nagyságú önerőre, ugyanis az állami támogatás és a hitel folyósítása egyaránt szakaszosan, a munkálatok előrehaladásának megfelelően történik. Például a bank kiköti, hogy az első részletet az alapozási munkálatok után kapjuk, a következőt pedig csak, ha az épület elérte a 70%-os készültségi fokot.
Ezáltal az építkezést gyakorlatilag előre megfinanszírozzuk, ráadásul a banki gyakorlat szerint a hitel 10%-át visszatartják, amit csak a használatba vételi engedély bemutatását követően utalnak. A hiányzó önerőt vagy mi próbáljuk előteremteni, vagy az építést végző vállalkozónál próbálunk engedményeket szerezni, hogy várjon az utalásig a pénzre.
Persze a CSOK-on kívül piaci alapú, vagy kamattámogatott lakáshitellel is neki lehet vágni az építkezéshez, valamint a lakástakarékban kamatoztatott összeg is felhasználható. Mint a CSOK 10+10-nél, úgy az építkezési lakáshiteleknél is igaz a szakaszos, készültségi foknak megfelelő folyósítás. A történelmi mélyponton lévő kamatoknak hála rendkívül kedvezőek már a piaci lakáshitelek és az újonnan bevezetett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek is felhasználhatóak építésre.
Ezenkívül elérhetőek az ún. otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek, amelyeknél rendszerint 5 évig jár állami kamattámogatás. Gyakorlatilag ez azt jelenti, hogy a kamat egy részének megfizetése alól mentesül a hitelfelvevő, a kedvezmény mértéke pedig a gyermekek számától függ. Ugyanakkor a támogatás csak akkor jár az 5 éves időszak alatt, ha a hitel kamata 6% fölé emelkedik, így a jelenlegi körülmények között nem jár a kedvezmény.
