Bármilyen megtakarításról is legyen szó, két fontos szempontot mindig át kell gondolnunk, ezek nem mások, mint a hozam és a kockázat. A két tényező kéz a kézben jár, és az alapvető összefüggés, hogy magasabb hozamot csak magasabb kockázattal érhetünk el. De, ahogy a szabályok többségénél, itt is van kivétel, nevezetesen a lakástakarék. Elemzésünkben röviden bemutatjuk, hogy miként tud kiemelkedni a betét és az állampapír közül az LTP.
Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!
Hozamban verhetetlen a lakástakarék
Tegyük fel, hogy az a tervünk, hogy 5 évre keresünk megtakarítási lehetőséget. Óvatos duhajok vagyunk, ezért kockázatmentes befektetést keresünk magunknak, így a bankbetét, az állampapír és a lakástakarék kerül a figyelmünk középpontjába.
A legjobb bankbetét 5 évre jelenleg 2,75%-os EBKM-mel vihető el, de fontos tudni, hogy a betét kamatozása az alapkamattól függ, vagyis ha nő az alapkamat, akkor az elérhető hozam is emelkedni fog. A korlát, hogy valószínűleg pont egy olyan banknál találjuk meg ezt a kondíciót, aminél épp nincs számlánk, vagyis a bőven a piaci átlagot meghaladó hozamért extra költség is jár, mert a banknál számlával is rendelkeznünk kell.
Hasonló időtávra találunk magunknak lakossági állampapírt, méghozzá a prémium állampapír formájában. A 2023/J állampapír bő 5 éves lejáratú, változó kamatozású (infláció felett fizet 1,4%-ot), az aktuális kamata 3,8%. Ebben az esetben nem bankszámlára, hanem egy értékpapírszámlára van szükségünk és arra vásárolhatjuk meg az állampapírt. Ha úgy döntenénk, és a Magyar Államkincstárnál nyitjuk meg a számlát, akkor ingyenes a számlavezetés, és csak az utalások díját kell kifizetni (oda a bankét, onnan a tranzakciós illetéket).
A lakástakarék szintén köthető 5 éves időtávra, a befizetésekre járó 30%-os állami támogatásnak hála, az elérhető éves hozam 8-9%-os. Való igaz, hogy a lakástakarék által biztosított betéti kamat 0,1%-os, azonban az állami támogatás bőven kárpótol ezért minket, és egy csapásra a legjobb megtakarítási lehetőséggé lép előre. Az állami támogatásért cserébe csak annyi a megkötés, hogy a megtakarítást ingatlancélra kell felhasználni, amibe például beleértendő a lakáshitel előtörlesztés is.
Hirdetés
Hirdetés
A biztonságért sem kell aggódnunk
Sorban haladva, a betéteknél az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) az, ami garanciát ad az ügyfeleknek. A banki lekötéskor az EU-s szabályoknak megfelelően 100 000 euróig terjed a garancia, ami mostani árfolyamon számolva 31 millió forint körüli összeg. Azt gondoljuk, hogy a legtöbb esetben ez bőséges garanciát jelent, bár vannak olyan prémium- és privát banki ügyfelek, akiknek ez a limit kevés lehet, ezért több szolgáltató között érdemes megosztani a vagyont (ez is a gyakorlat).
Az állampapírnál némileg más a helyzet, hiszen az értékpapír formájú befektetés, ezért az értékpapírszámlára a Befektető-védelmi Alap (BEVA) ad garanciát, az OBA-hoz hasonlóan 100 000 euróig. A különbség az, hogy a garancia egy millió forintig 100%-os, viszont az egy millió forint feletti összegre 90%-os garancia vonatkozik. Baj esetén tehát a „költségek” egy részét a tulajdonos viseli. Ne feledjük, csak akkor fizet a BEVA, ha a szolgáltató nem tud elszámolni az értékpapírral. Magyarán, ha a befektetésünk értéke csökken, akkor arra nem várhatunk a BEVA-tól segítséget.
Egy kivétel azonban van az állampapírnál, mert ha a Magyar Államkincstárnál vásároljuk meg az értékpapírt és ott tartjuk a számlánkat, akkor az állam teljes garanciát ad a pénzünkre. Ezért is olyan nagy a kereslet az állampapírok iránt közvetlenül az államkincstárnál, mert nagyobb biztonságban érezhetik az emberek ott a befektetésüket.
Elérkeztünk a lakástakarékhoz, amire bármilyen meglepő is, de vonatkozik állami garancia. Az OBA körébe tartoznak a pénztárak is és az ott ismertetettek szerint van védve a számlánk. Ez amiatt van, mert a befizetéseinket a lakástakarék-pénztár betétbe helyezi el, amire kis mértékű kamatot is fizet, így logikusan a védelme kiterjed rá. Azt tartsuk szem előtt, hogy a védelem ekkor a befizetésre és annak kamataira vonatkozik, az állami támogatásra nem.
Összefoglalásul megállapíthatjuk, hogy a lakástakaréknál ugyanakkora biztonságban van a pénzünk, mintha azt betétbe vagy állampapírba helyeztük volna. Az elérhető hozam az állami támogatásnak köszönhetően kimagasló, és ezt ki is tudjuk élvezni, ha elfogadjuk, hogy lakáscélra használjuk fel az összeget.
A következő kalkulátorral nézz utána, hogy mennyivel járulhat hozzá a lakástakarék a lakáscélodhoz!
