Egy volt svájci frank hiteles ügyfél a 2015-ben forintosított hitelét váltotta ki nemrég a Bankmonitoron keresztül. Nem volt könnyű döntés, mert először nem tűnt jelentősnek az ezzel elérhető, havonta kimutatható pénzügyi előny. Ám egy kis számolgatást követően az ügyfél végül a váltásra szavazott. Megmutatjuk, hogy miért!
A példánkban szereplő – és valóban létező – ügyfél (nevezzük Istvánnak) 2008-ban vett fel svájci frank alapú hitelt, amit 2015-ben forintosítottak, mégpedig 3 hónapos kamatperiódus mellett. 2019. márciusban a tőketartozása 19 millió Ft volt, a hátralévő futamidő 20 év, amire havi 110 ezer Ft törlesztőt kellett aktuálisan fizetnie. István alapvetően elégedett volt, hiszen a havi törlesztője az elmúlt években lefelé araszolt, és az elmúlt időszakban sem nőtt olyan mértékben, ami átlépte volna az ingerküszöbét.
Ennek ellenére kipróbálta a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát, mert kíváncsi volt, elérhető-e a piacon jelenleg kedvezőbb ajánlat.
A kalkulációt követően csalódott, mert egyedül akkor csökkent volna a havi törlesztő – és a teljes visszafizetés nagysága – egy hitelkiváltás hatására, ha a meglévő hitelét egy másik, ugyancsak 3 hónapra fixált kölcsönre cserélte volna le. Ám havi törlesztőben ez is csak 8 ezer Ft nyereséget jelentett volna a számára, de a hátralévő 20 év alatt elérhető 1,4 millió Ft-os haszon sem tűnt óriásinak.
A nagyobb biztonságot – vagyis kisebb kamatkockázatot – jelentő 5 vagy 10 évre, esetleg teljes futamidőre fixált kamatú hitelre történő váltás azért nem tűnt opciónak, mert ezekkel nem hogy csökkent, de még nőtt is volna (1 500, 9 000 illetve 21 000 Ft-tal) a havi törlesztő. A teljes visszafizetett összeg is nagyobb lett volna: kamatperiódustól függően 1-5,7 millió Ft plusz kiadással lehetett ezeknél számolni. És mint sokan mások, ő sem akart úgy hitelt váltani, hogy utána többet kell fizetnie, mint azelőtt!
Egészen más a helyzet azonban akkor, ha egy esetleges kamatemelkedés is képbe kerül, mert ez jelentősen megdrágítja a változó kamatú hiteleket a következő kamatfordulót követően.
Számszerűsítve: egy 3%-os kamatemelkedés István aktuális, forintosítás utáni hitelének teljes visszafizetését 7,26 millió Ft-tal drágíthatja meg, míg ha 10 éves kamatperiódusra vált, akkor valamivel 2 millió Ft felet van csak az emelkedés. Ha így hasonlítjuk össze a lehetőségeket, akkor egy hitelkiváltással máris 5,2 millió Ft az elérhető pénzügyi előny.
A havi törlesztők alakulása is érdekes ebben az esetben: míg az aktuális, 3 hónapra fixált hitel havi törlesztője 110 000 Ft-ról 141 000 Ft-ra emelkedne egy 3 %-os kamatemelkedés után, a 10 éves kamatfixálású konstrukciónál 119 000 Ft-ról 136 400 Ft-ra nőne csak a havi fizetnivaló. Ilyen kamatemelkedés mellett már a végig fix konstrukció is „nyereséget termelne”, hiszen ennek havi törlesztőjét a kamatemelkedés nem érintené, így továbbra is 131 000 Ft maradna.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan döntött végül István?
István végül úgy határozott, hogy a kamatemelkedés hatását inkább kivédi, így 10 éves kamatperiódusú hitelre váltott, ám közben még a futamidőből is lefaragott, ezzel végül 144 385 Ft lett az új havi törlesztője. Hogy mit nyert a dologgal? A hitelét nagyjából 5 évvel hamarabb letudhatja, a teljes visszafizetése pedig csaknem ugyanannyi, mint amennyi az eredeti, 3 hónapos kamatperiódusúnál volt. Ám a kamatemelkedés veszélyét nagyrészt már kezelte.
Ha kíváncsi vagy, hogy a te aktuális hitelednél kaphatnál-e kedvezőbb ajánlatot, illetve mennyibe kerülne számodra a biztonságosabb hitelre történő váltás, akkor tégy próbát a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával.
