Rengeteg olvasónk kérdezte, hogy jobban járnak-e, ha a hitel moratórium ideje alatt megspórolt törlesztőkből részben előtörlesztik a szüneteltetést követően kölcsönüket? Alapvetően igen, hiszen a kamatozó tőketartozás csökken és helyette egy a fizetési moratórium időszaka alatt felhalmozott kamattartozást szükséges fizetni, ráadásul kamatmentesen. Ugyanakkor van néhány lényeges dolog, amit figyelembe kell venni a döntés során.
Mikor törlesszük elő a hitelt?
A legtöbb olvasó azt kérdezte, hogy megérheti-e a törlesztés szüneteltetését követően, januárban előtörleszteni a lakáshitelüket? Azt azonban nem szabad elfelejteni, hogy a moratórium időszakot követően a bank meghosszabbítja a futamidőt annak érdekében, hogy a havi törlesztőrészletünk ne emelkedjen a korábbi mértéke fölé.
Az ehhez szükséges kalkulációt a fizetési moratórium lejártát követően a banknak azonnal el kell végeznie. Vagyis egy januári részelőtörlesztésnél, vélhetően már meghosszabbították hitelünk futamidejét. Ha viszont még a moratórium lejárta előtt előtörlesztjük a kölcsönt, akkor a futamidő kitolására még nem került sor.
Érdemes enne a két esetnek a hatását egy konkrét példán keresztül bemutatni:
Egy család 5 éve felvett 10 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre. A kamat induló mértéke 5% volt, a kamatváltozás lehetőségével a példában nem számolunk. A hitel futamidejének 5. éve után kezdődik a 9 hónapos törlesztési moratórium.
A példában 593 960 forint törlesztőrészletet spórolunk meg 9 hónap alatt, ebből 312 956 forint lenne a kamat, melyet utólag egyenlő részletekben meg kellene fizetnünk. A futamidő kitolás 17 hónap lenne a moratóriumot követően, ezzel a teljes havi részlet – a felhalmozott kamatra jutó összeggel együtt – 65 777 Ft lenne. Ha a futamidő módosítását követően a közel 600 ezer forint megspórolt összeget előtörlesztenénk, akkor a teljes havi kötelezettségünk lecsökkenne 61 214 forintra. Ennyi lenne a hosszabb futamidő alatt törlesztési kötelezettségünk.
Ha a törlesztési moratórium lejárta előtt betörlesztjük a megspórolt részleteket, akkor a futamidő kitolása nélkül sem emelkedne a törlesztőrészletünk, összesen 65 302 forintot kellene fizetnünk havonta. Ezzel a teljes visszafizetendő összeg közel 350 ezer forinttal lenne kedvezőbb annál, mint amikor a bank előtörlesztéskor a futamidőt már kitolta. Ebben az esetben még az eredeti állapotnál – nem kérünk moratóriumot – is kedvezőbb 118 ezer forinttal a visszafizetendő összeg nagysága. A teljes visszafizetendő összegbe a havi törlesztőrészleteket és az előtörlesztett összeget számítottuk bele.
Ha viszont azt nézzük meg, hogy a halasztott fizetések milyen pénzügyi hatást jelentenek – kiszámoljuk, hogy halasztott fizetésnek mennyi előnye lenne mai pénzben kifejezve – , akkor mindhárom eset kedvezőbb közel 100 ezer forinttal annál, mintha nem kérnénk a moratóriumot.
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindegy hogyan fognak tekinteni a bankok előtörlesztéskor az elhatárolt kamatra
Jelenlegi ismereteink szerint előtörlesztéskor csak a fennálló tőketartozás csökken. Kérdés azonban, hogy a hitel moratórium alatt felhalmozott kamatokat minek fogják a bankok tekinteni egy részbeni előtörlesztésnél. Ha az alap hitel kamatának tekintik a moratórium alatt felhalmozott összeget, akkor akár elvárhatják azt is, hogy előtörlesztéskor először azt fizessük ki. Ezzel azonban már el is veszítenénk az előtörlesztés előnyét, hiszen a kamatmentesen felhalmozott összeget kellene kifizetnünk először és csak a maradék mehetne tőketartozásunk csökkentésére. Nézzük meg az előző példán keresztül mit eredményezne ez a helyzet.
Ha az elkülönített kamatot kell először kifizetni a moratóriumot követően, akkor bizony már kicsivel rosszabb helyzetbe kerülnénk annál, mintha nem is kértük volna a törlesztési haladékot. A teljes visszafizetendő összeg ugyanis 6 500 forinttal emelkedne, ez pedig annak köszönhető, hogy a szüneteltetés 9 hónapja alatt nem csökkent a tőketartozás. Emiatt valamelyest több kamat halmozódik fel, mint amit kifizetnénk moratórium nélkül, a rendes törlesztések során.
Alapvetően jó elgondolásnak tűnik az, hogy törlesztőrészleteink félretesszük a fizetési moratórium alatt és abból részben előtörlesztjük a hitelünk. De egyáltalán nem mindegy mikor tennénk meg az előtörlesztést és bizony egyes részletszabályok még akár hátrányosabb helyzetbe is hozhatnak minket.
Ha szeretnél mindent megtudni a hitel moratóriumról, akkor a Hitel moratórium kisokos oldalon mindig friss információkat találsz!
