Jelenleg az embereket talán az foglalkoztatja a leginkább a hiteloratóriummal kapcsolatban, hogy kilépjenek-e a hatálya alól, vagy bent maradjanak. De mi történik a hitellel, ha kilép az adós a moratóriumból? Számos kérdésre egyértelműen választ ad a jogszabály, de több pont nem teljesen egyértelmű, ráadásul az egyes bankok gyakorlata is eltérő lehet. Ki nyilatkozhat a kilépésről? Mi történik a futamidővel és a törlesztővel a kötelezettség visszaállítását követően? Lehet részben a moratórium hatálya alatt maradni? A Bankmonitor szakértői ezeknek a kérdéseknek jártak utána.
A törlesztési moratórium valamennyi hitelre – így a lakáshitelre, személyi kölcsönre és Babaváró hitelre is – érvényes, amely alapján az adósnak nem kell az év végéig megfizetnie kölcsöne törlesztőrészleteit. A december 31-ig felhalmozott kamatot azonban utólag, a futamidő alatt rendezni szükséges mindenkinek, vagyis a hitelmoratórium nem jelent tartozáselengedést, kamatmentességet.
Annak érdekében, hogy a szüneteltetést követően a havi fizetési kötelezettség – a hitel törlesztőrészlete és a felhalmozott kamatra fizetendő összeg együttesen – ne haladja meg a moratóriumot megelőző fizetnivalót a bank meghosszabbítja a futamidőt. Emiatt azonban a teljes visszafizetendő összeg megnövekedhet akár több százezer forinttal is.
Éppen ezért az adósok kérhetik a szüneteltetés mellőzését, azaz kérelmezhetik azt, hogy hitelüket az eredeti szerződéses feltételeknek megfelelően fizessék tovább. Ezzel elkerülhetik azt, hogy a futamidő meghosszabbodjon és a fizetnivaló összességében megemelkedjen. Ha valaki mégis nehéz helyzetbe kerülne az év végéig bármikor kérheti, hogy hitelére a törlesztési moratórium újra érvényes legyen. Hogyan működik a kilépés egy személyi kölcsönnél, lakáshitelnél az egyes bankoknál? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Hirdetés
Hirdetés
Ki kérelmezheti a kilépést a moratóriumból?
A bankok gyakorlata egységesnek tűnik, a Bankmonitor szakértőinek válaszoló valamennyi pénzintézet – A Budapest Bank, CIB Bank, K&H Bank, MKB Bank, OTP, Raiffeisen Bank, Takarékbank és az UniCredit Bank is – azt nyilatkozta, hogy elfogadják a szüneteltetés felfüggesztésére vonatkozó kérelmet mind az adóstól mind a hitelügyletben szereplő valamennyi egyetemleges adóstárstól.
Mivel az adós számára nem hátrányos a nyilatkozat, ezért kérelmezheti a kilépést bármelyik a hitelügyletben részt vevő egyetemleges adóstárs is. Ugyanakkor a hitelügylet más szereplője nem biztos, hogy igényelheti a törlesztőrészletek eredeti szerződés szerinti rendezését.
Ugyanakkor több bank esetében nem teheti meg az egyetemleges adóstárs nyilatkozatot ugyanolyan könnyedén, mint a hitel adósa. Elképzelhető például, hogy az adott pénzintézetnél elektronikus csatornánk – netbankon keresztül – csak az adós tudja kérni a kilépést a moratóriumból.
Lehet kérelmezni, hogy a moratórium csak részben legyen érvényes a hitelre?
Az MNB moratóriummal kapcsolatos tájékoztatója alapján elvi lehetőség lenne arra, hogy az adós csak részben kérjen mentességet – például tőkefizetési kötelezettsége alól – a szüneteltetési időszak alatt. Ezt a lehetőséget a legtöbb bank nem biztosítja lakossági ügyfelei részére. Egyedül a Budapest Bank nyilatkozott úgy, hogy náluk van lehetőség valamilyen hasonló megoldásra. Azonban náluk sincs lehetőség arra, hogy az adós kizárólag a kamatok és díjak megfizetésére kérjen haladékot. A beérkező összeget – a jogszabályi előírásoknak megfelelően – először a havi esedékességben szereplő díjakra, majd a kamat-, végül a tőkerészre könyvelik le.
Vállalati ügyfelek – elsősorban nagyvállalatok esetében – biztosít hasonló lehetőség a CIB Bank és az MKB Bank is, ehhez azonban jellemzően külön kétoldalú megállapodásra van szükség.
Hogyan alakul a futamidő és a törlesztőrészlet a kilépést követően?
A Bankmonitor szakértőinek több adós is jelezte, hogy a szüneteltetés felfüggesztését követően kérhették, a korábbi – a március 19-től a kérelem beadásáig felmerülő – esedékességek megfizetését is. Ez akkor lehet előnyös, ha a pénzt félretették és abból ki tudják fizetni a moratórium ideje alatti korábbi fizetési kötelezettségeket is egy összegben.
Sőt, volt olyan adós is, akinek előírta a bank, hogy kilépéskor a március 19-t követő valamennyi törlesztőrészletét rendezze. Ezért az egyes pénzintézeteket megkérdezték a Bankmonitor szakértői a saját gyakorlatukról.
A Budapest Bank ügyfelei a kilépéskor eldönthetik, hogy meg szeretnék-e fizetni a március 19-től a kérelem leadásáig esedékes törlesztőrészleteket, vagy sem. Amennyiben nem fizetné meg az adós, abban az esetben a fizetési kötelezettség az eredeti szerződésnek megfelelően fog alakulni. A kilépésig felhalmozott kamatot pedig majd csak a moratórium eredeti határidejét követően, 2021. januárjától kell egyenlő részletekben rendezni.
A CIB Banknál kilépéskor jelenleg nem kell – és az adós nem is választhatja ezt a lehetőséget – megfizetni a moratórium alatt a nyilatkozat leadásáig esedékessé vált törlesztőket. Fontos azonban, hogy korábban más volt az eljárás: annak meg kellett fizetnie a szüneteltetés alatti esedékességeit, aki április 28-ig adta le kilépési kérelmét. A bank a moratórium lejártát követőn tájékoztatja ügyfeleit a futamidő hosszabbítás mértékéről és a havi törlesztőrészletek pontos nagyságáról.
A K&H Banknál kilépéskor a nyilatkozat leadását követően esedékessé vált törlesztőket kell megfizetni az adósnak, a korábbiak rendezése nem is kérhető. A banknál lévő személyi kölcsönök, lakáshitelek törlesztőrészlete nem emelkedhet a moratóriumot követően, ezért a bank 2021. januárjától meghosszabbítja a kölcsönök futamidejét. Ettől az időponttól kezdődően kell a szüneteltetés alatt, kilépésig felhalmozott kamatot is megfizetni az adósnak a hátralévő futamidő alatt.
Az MKB Bank ügyfelei is eldönthetik, hogy a szüneteltetés felfüggesztésekor visszamenőlegesen szeretnék-e rendezni – a moratórium kezdetétől a kilépésig esedékessé váló – havi törlesztőrészleteiket, vagy sem. A pénzintézet pontos tájékoztatást a moratóriumot követő törlesztőrészletekről csak 2021.januárjában tud adni ügyfeleinek, tekintettel arra, hogy az adós bármikor visszaléphet a moratóriumba az év végéig, ráadásul a szüneteltetés alatt megváltozhat a hitel kamata is.
Nem kell megfizetni a moratórium kezdetéig visszamenőleg a havi törlesztőrészleteket a szüneteltetés felfüggesztésekor az OTP ügyfeleinek sem. Vagyis a legnagyobb hazai banknál is csak a kilépési kérelem leadását követő fizetési kötelezettségeket szükséges rendezni. A havi törlesztőrészlet sem a kilépést követően, sem 2020. decembere után nem emelkedhet meg – kivéve, ha a hitel kamata megnőne -, ugyanakkor a felhalmozott kamatokat csak 2021. januárjától kellene havonta egyenlő részletekben visszafizetni.
Akik a Raiffeisen Banknál vettek fel hitelt, azok kilépéskor választhatnak: visszamenőleg, a moratórium kezdetéig rendezik a havi kötelezettségeiket, vagy csak a kérelem beadását követően szeretnék rendezni a havi fizetnivalót. Ha nem szeretné megfizetni az adós a korábbi törlesztőket, akkor a felhalmozott kamatot csak 2021. januárjától, a moratóriumi időszak lejártát követően kell kifizetnie. A havi törlesztőrészletek a szüneteltetés után nem emelkedhetnek, a pénzintézet pontos tájékoztatást a moratóriumi időszakot követően küld ügyfeleinek.
A Takarékbank ügyfelei is kérhetik fizetési kötelezettségük újraindítását bármikor az év végéig. A Takarékbank a kérelem beadását követően esedékessé vált fizetnivalókat fogja levonni, a korábbi esedékességek utólagos megfizetésére nincs lehetőség. A kilépésig felhalmozott kamatokat az adósoknak 2021. januárjától kamatmentesen kell megfizetnie a hátralévő futamidő alatt.
Az UniCredit Bank is rugalmasan kezeli a kilépést a moratóriumból. Az adósok maguk eldönthetik, hogy kilépéskor a március 19-től a kérelem leadásáig esedékessé vált törlesztőrészleteket meg szeretnék-e fizetni, vagy sem. Ha rendezni szeretnék a korábbi esedékességeket, akkor a bank ezt díjmentes előtörlesztésként kezeli. Ha nem rendezi az adós kilépés előtti fizetési kötelezettségeit, akkor a felhalmozott kamatot csak 2021. januárjától kell megfizetni egyenlő részletekben a hátralévő futamidő alatt. A pénzintézet ügyfeleinek fizetési kötelezettsége – a kamatemelkedés lehetőségét leszámítva – nem növekedhet sem kilépéskor, sem 2020. december végét követően. Ennek érdekében a bank a hitel futamidejét meghosszabbítja mindkét időpontban.
Van eltérés az egyes banki gyakorlatok között, ugyanakkor ezek maximum az ügyfelek speciális, egyedi igényeinek minél kedvezőbb kiszolgálása miatt alakulhattak ki. Érdemes lehet a Bankmonitor Törlesztési Moratórium Kalkulátorát használnia annak, aki még nem döntött a kilépésről. A kalkulátor ugyanis megmutatja számára, hogy milyen hatással lehetne a törlesztés szüneteltetése a kölcsönére.
Cikkünk a megjelentést követően beérkező banki válaszokkal, állásfoglalásokkal folyamatosan pontosítjuk.
