Ha szeretnél elindítani egy nyugdíjkiegészítő biztosítást annak érdekében, hogy az állami nyugdíjadat kipótold, három fontos kérdésre kell válaszolnod. Mekkora összegre lesz majd szükséged? Mikor akarod elkezdeni? Mennyit tudsz félretenni a jelenlegi jövedelmedből?
Aktív éveink egyik legfontosabb pénzügyi feladata a nyugdíjcélú megtakarítás. Döntés előtt viszont számos kérdésre kell választ találnunk: mikor kezdjem, mennyi pénzt gyűjtsek össze, és ehhez mennyit tegyek félre havonta? Megnéztük, milyen válaszokat lehet adni ezekre a kérdésekre!
Mekkora összegre lesz majd szükséged?
Erre a kérdésre más és más válaszok adhatók, ez elsősorban az igényeidtől függ. Mindenki nyugodt, kiegyensúlyozott nyugdíjas éveket szeretne, amelyek nem az anyagi gondokról szólnak. Alapvetés, hogy ne legyenek megélhetési gondjaid, de ezen felül nagyon sok különböző anyagi szint képzelhető el. A határ nyilvánvalóan a csillagos ég, de érdemes ahhoz az valósághoz igazodnod, ahol aktív éveidben jelenleg élsz.
Senki sem szeretne rosszabb helyzetbe kerülni a nyugdíjas időszakban, így a cél legyen az, hogy az életszínvonal ne csökkenjen az idős éveidben sem.
Az állami nyugdíj is nagyon különböző lehet, attól függően, hogy mennyi az aktív kori jövedelmed, de attól is nagyban függ, hogy vállalkozóként vagy alkalmazottként dolgozol-e. Ha alkalmazott vagy, a jövedelmed alapján egy stabil nyugdíjszolgáltatásban lesz részed. A tapasztalatok szerint nagyjából az aktív kori jövedelmed felét-kétharmadát fogod nyugdíjként megkapni.
Ha vállalkozóként (és különösen, ha katás vállalkozóként) dolgozol, akkor a nyugdíjad a minimálnyugdíj környékén is alakulhat! 25 év katás vállalkozói lét 29 300 forint havi nyugdíjjáradékot jelent majd neked. Ez nemhogy az életszínvonalad megőrzéséhez nem lesz elegendő, de komoly anyagi gondokkal kell majd szembenézned. Vagyis a nyugdíjkiegészítés egy katás vállalkozó számára elengedhetetlen!
Érdemes feltenni azt a kérdést, hogy véleményed szerint mekkora havi összegre lesz majd szükséged nyugdíjas éveidben? A jelenlegi adatok alapján az átlagnyugdíj 148.450 forint Magyarországon. Tegyük fel, hogy ezt az összeget 100.000 forinttal szeretnéd kiegészíteni.
Hirdetés
Hirdetés
Hány évig leszünk nyugdíjasok?
A megtakarítás szempontjából az is fontos, hogy milyen hosszú időszakra szeretnéd megkapni a nyugdíjkiegészítést. A jelenlegi statisztikai adatok alapján a 65 éves férfiak átlagosan még 15, míg a nők még 19 évet töltenek el nyugdíjasként. Így összességében havi 100.000 forint nyugdíjkiegészítésre lenne szükség 19 éven keresztül. Ha a nyugdíjba vonulás után már csak inflációval megegyező hozammal számolunk, akkor 65 éves korodban rendelkezned kell mai értéken 22,8 millió forint nyugdíjtőkével.
Mikor kell elkezdeni a megtakarítást?
A megtakarítási időszak hossza a mostani életkorodtól függ: a nyugdíjbiztosítások a 65. életév betöltésekor járnak le. Többször felmerült már az a gondolat, hogy az állami nyugdíjkorhatárt változtatják, de az addig megkötött nyugdíjbiztosítási szerződéseket ez már nem fogja befolyásolni. A szerződés a megkötésekor érvényben lévő nyugdíjkorhatár szerint fog lejárni.
Minél hamarabb kezdjük el a megtakarítást, annál kevesebb havi összeget kell félretennünk, mivel több időnk marad a tőke összegyűjtésére. Ha 30 éves korunk helyett 5 évvel később vágunk bele, az havi 10.000 forintba kerül. Ha 10 évet várunk, az már 23 ezer forint havi többletköltséget jelet ugyanannak a célnak az eléréséhez! Akárhogyan is nézzük, ezek a havi megtakarítási összegek elég magasak. Hogyan tudnánk ezeket a kiadásokat az anyagi helyzetünkhöz igazítani?
Mire jó az „indexálás”?
Az egyéni nyugdíjkiegészítő biztosítások esetében a biztosító minden évben felajánlja az inflációkövetés lehetőségét, vagyis, hogy a biztosítás díját emeljük („indexáljuk”) egy bizonyos százalékkal.
Van olyan biztosító, ahol az indexálás kötelező, de sok esetben ez a lehetőség választható. Ha élünk ezzel a lehetőséggel, akkor egy alacsonyabb kezdeti díj mellett az évenkénti indexszel hasonló eredményre jutunk, mintha végig a magas díjat fizetnénk, de nem növelnénk tartam közben. Ezzel a módszerrel a jövedelmünkhöz tudjuk igazítani a megtakarítási összegek nagyságát. Tegyük fel, hogy a jövedelmünk 5 százalékkal növekszik évente: ekkor a nyugdíjas éveink biztonsága érdekében a megtakarításainkat is érdemes azonos mértékben növelni.
Ha a biztosító nem ír elő kötelező indexálást (ez általában 2-3% a tartam bizonyos időszakában), akkor az indexálás visszautasítható, vagy olyan mértékre állítható be, amely az aktuális jövedelemhez leginkább megfelelő. Ki lehet hagyni egy-egy évet az indexálásban, és aztán lehet újra folytatni a díjnövelést. A biztosítási szerződés évfordulója előtt erről a biztosító értesítést küld, amelyben tájékoztat erről a lehetőségről.
Mennyit számít az adókedvezmény?
Az egyéni nyugdíjmegtakarítások éves befizetései után járó 20% adókedvezmény csökkentheti a szükséges havi megtakarításunkat. Ha ezzel is számolsz, akkor még alacsonyabb összegekkel is hasonló eredményre juthatsz!
Ha a kezdeti példából indulsz ki, amelyben 22,8 millió forint nyugdíjtőkét szeretnénk összegyűjteni, látható, hogy gyakorlatilag feleakkora kezdeti megtakarítással is elindítható egy nyugdíjprogram, az éves indexálásnak és az adókedvezménynek köszönhetően.
Összefoglalás
Az eddigiekből látható, hogy a nyugdíjbiztosítások nagyon sok lehetőséget adnak arra, hogy a megtakarítást az igényeidnek megfelelő módon állítsd össze. Ezen a biztosítási tartam során is tudsz rugalmasan változtatni. A legfontosabb, hogy tisztában legyél azzal, milyen célt szeretnél elérni nyugdíjas korodban. A megtakarítást időben el kell indítani ahhoz, hogy ne jelentsen erőn felüli megterhelést a megtakarításra szánt összeg előteremtése.
Érdemes az aktuális jövedelmi helyzethez igazítani a megtakarítás nagyságát, és ahogyan változik az anyagi helyzeted, úgy változtatni a befektetett összegen is. Az alacsonyabb összegekkel indított, de rendszeres megtakarítás fogja biztosítani számodra a nyugdíjas évek anyagi biztonságát. A Bankmonitor kalkulátora segíthet abban, hogy még pontosabban meghatározd az igényeidnek megfelelő nyugdíjmegtakarítást, de szakértőink is segítséget nyújthatnak ebben.
