Amikor életbiztosítást vásárolsz, akkor a szerződéskötéskor éppen aktuális élethelyzetednek megfelelően alakítod ki a védelmet. Ez így rendben is van, de a szerződés hosszú távra szól, a biztosítás időtartama alatt pedig sok minden változhat. Néha módosítani kell a beállításokon, hogy mindig a megfelelő védelemben legyen a családod és te magad is.
Szerződéskötés
A biztosítási tanácsadód számtalan kérdést fog feltenni neked szerződéskötéskor. Ez nem öncélú kíváncsiskodás, hanem fontos kérdések, amelyek segítenek a megfelelő biztosítási védelem kialakításában. Az életkorod, egészségi állapotodra vonatkozó információk, foglalkozásod, sporttevékenységed mind befolyásolják a biztosítás díját. Ha fiatal és egészséges vagy, ha mértékkel sportolsz és nem végzel veszélyes munkát, a védelem ára nem lesz magas, mivel nem jelentesz túl nagy kockázatot a biztosító számára. Ellenben, ha már benne vagy a korban, van néhány betegséged, esetleg van egy kis túlsúly is, ezek mind növelik a díjat.
Hirdetés
Hirdetés
Ökölszabály
A személyes adataidon túl fontos kérdés, hogy mennyi időre szeretnéd a biztosítási védelmet kialakítani, és mekkorák legyenek az összegek, amit a biztosító fizet, ha történne veled valami. Ennél a résznél résen kell lenned, hogy a biztosítási összegek ne legyenek túl magasak, mert akkor a díj is növekszik, viszont ne legyenek túl kicsik sem, mert akkor kevesebb értelme van az egésznek. Mielőtt elkezdenéd tétován vakargatni a fejedet, mondunk néhány ökölszabályt, amit érdemes figyelembe venned, mielőtt döntenél.
1. Életbiztosítási fedezet
Az életbiztosítási összeg, amit halálod esetén fizet a biztosító a családodnak, legalább legyen az éves nettó jövedelmed 3 vagy 5-szöröse. Anyagi szempontból körülbelül ennyi idő kell ahhoz, hogy a családod a kieső jövedelmedet pótolni tudja. Vagyis ennyi idő lesz az az anyagi sokk, amíg talpra állnak.
2. Rokkantság
Ne feledkezz meg az egészégkárosodásra, vagyis rokkantságra vonatkozó biztosítási fedezetről sem. Ez legalább olyan fontos, mint az életbiztosítási védelem! Gondolj bele, hogy mi történhet egy súlyos rokkantság esetén? Dolgozni nem tudsz, vagyis a jövedelmed kiesik a családi kasszából. Viszont te még ott vagy velük, lehet, hogy ápolásra szorulsz, lehet, hogy rendszeres orvosi ellátás mellett gyógyszereket kell szedned. Lehet, hogy a megváltozott állapotod miatt át kell alakítani a lakást, vagy el kell költöznötök a harmadik emeletről egy földszintes lakásba. Ez mind rengeteg kiadással jár, így egy rokkantsági védelem aranyat ér. A rokkantsági biztosítási összeg nagysága legalább akkora legyen, mint az életbiztosítási összegé.
3. Balesetbiztosítás
A balesetbiztosításokkal kapcsolatban lehetsz egy kicsit nagyvonalúbb, mivel ezek sokkal olcsóbb termékek. A balesetek bekövetkezése nem túl gyakori, így az áruk sem magas.
4. Kritikus betegségek
Van egy nagyon fontos fedezet, amely viszont a drágább kategóriába tartozik, mivel a magyarországi halálokok nagy részére fedezetet nyújt. Ez a kritikus betegségre szóló biztosítás, amely már a betegség diagnosztizálásakor kifizeti a biztosítási összeget. Ezáltal a pénz a gyógykezelésre vagy rehabilitációra fordítható. A szerződéskötéskor érdemes megnézni, hogy a rosszindulatú daganatokra, az agyérbetegségekre és az ischaemiás szívbetegségekre (pl. koszorúér-szűkület) nyújt-e fedezetet a biztosítás. Ez a három vezető halálok Magyarországon. Ha ezek benne vannak, akkor a többi betegség elleni védelem csak ráadás, persze annál jobb, minél több betegség ellen van védelem. A piacon található konstrukciók akár 20, 30 vagy 50 betegséget is lefednek.
Időtartam
A biztosítási időtartam hosszára vonatkozóan is van néhány javaslatunk. Az időtartam arra az időszakra vonatkozzon elsősorban, amikor anyagi szempontból a szeretteid függnek tőled, például amíg a gyermekeidről neked kell gondoskodnod. Nagyon sok családfő nem is gondolt biztosításra addig, amíg a gyermekei meg nem születtek, majd hirtelen felmerül benne, hogy mi lesz velük, ha valami baj történik és nem tudja eltartani őket.
Egy egyszerű példa
Nézzünk meg egy példát a díjak alakulására: tegyünk fel, hogy 30 éves vagy, most született a gyermeked és gondoskodni akarsz a családodról. A jövedelmed legyen a magyar átlagkereset, a 2022. februári KSH adatok szerint kedvezmények nélkül nettó 360.000 forint. Ezek alapján a javasolt életbiztosítási összeg háromévi jövedelmed, vagyis 13 millió forint. Az alábbi ábrán ehhez a biztosítási összeghez nézünk díjakat.
Az ábrán látható baleseti haláleseti összeget a kockázati életbiztosítási összeg 50 százalékában határoztuk meg, mivel baleseti halál esetén kifizetésre kerül mind a két összeg, így elegendő a közel 20 millió forint védelem. A rokkantsági és baleset rokkantsági összeg azonos a kockázati összeggel, míg a kritikus betegségre vonatkozó biztosítás 30 százaléka a kockázatinak, mivel a gyógyítás költségeire ekkora összeg elegendőnek tűnik.
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével te is kiszámolhatod a saját életkorod és igényeid szerint mennyibe kerülne neked az életbiztosítási védelem.
Fontos az update!
A fenti példában 18 éves időtartammal számoltunk. Ennyi idő alatt sok minden történhet veled, amire nem is gondoltál a szerződés megkötésekor. A biztosító minden évben tájékoztatni fog, a szerződés aktuális helyzetéről, de azt, hogy az életed hogyan alakul, te tudod a legjobban. Így a biztosításodat bizonyos időközönként, legalább 5 évente felül kell vizsgálnod, hogy valóban azt a védelmet jelenti-e a családod és magad számára, amit kezdetben gondoltál.
Jövedelemnövekedés
Végig kell gondolnod, hogy a biztosítási védelem mennyire szakadt el az évek során a jövedelmed növekedésétől. A nettó átlagkereset 2012-ben 144 000 forint volt. Ha a fenti példa szerint összehasonlítjuk a mostani 360 000 forinttal, az 2,5-szeres növekedés. A 2012-es biztosítási összegnek a fentiek alapján (3 év nettó jövedelme) 5,2 millió forintnak kellett volna lennie, majd 10 évvel később már 13 millió forintnak, ha az átlagkereset szerint növekedett a jövedelem.
Vagyis érdemes ránézni néha a biztosítási szerződésedre, és megfontolni, hogy biztosítja-e számodra a megfelelő védelmet. A mai modern biztosítási konstrukciók alkalmasak arra, hogy a biztosítás időtartama alatt módosítsd a biztosítási összegeket, amennyiben szükséges. Általában évforduló előtt van erre lehetőség. A biztosítók úgynevezett értékkövetési eljárást alkalmaznak (indexálás), amivel az ügyfelek az elértéktelenedés ellen védeni tudják szerződéseiket, de ez nem biztos, hogy teljesen megfelelő a számodra. Lehet, hogy az értékkövetéssel jobban növekszik a díj és a szolgáltatás, mint ahogy azt te szeretnéd. Lehet, hogy növekszik, de nem annyira, mint a jövedelmed. Vagyis neked kell ellenőrizni, hogy megfelelő-e a védelem.
Ilyenkor nemcsak az összegeket, hanem a fedezeteket is érdemes megnézni, hogy szükség van-e még mindegyikre. Az is lehet, hogy időközben megjelentek olyan új biztosítások, amelyekkel ki tudod egészíteni a meglévő szerződésedet. A biztosítási piac is folyamatosan változik, nagy a verseny és sok újdonság jelenik meg évről évre. Az új területek közé tartoznak például a magánegészségügyi ellátások igénybevételére készített biztosítások.
Összefoglalás
Szerződéskötéskor és a biztosítási tartam során is fontos, hogy mindig az aktuális élethelyzetednek megfelelő nagyságú biztosítási védelemmel rendelkezz, mert leginkább úgy van értelme költeni erre, ha segíteni tud, amikor szükség van rá. A Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni a piacon található biztosítási termékek között, hogy a megfelelő védelmet tudd kialakítani a családod és saját magad részére is.
