loading

Kritikus betegségek: egy kiegészítő biztosítás anyagi védelmet jelenthet!

Tunner János
szerző: Tunner János

Életbiztosítási szerződésünket felturbózhatod kiegészítő biztosításokkal, így nemcsak családunk védelméről gondoskodhatsz, hanem a saját magadról is. A piacon vannak egyszerűbb és bonyolultabb kiegészítő biztosítások. A kritikus betegségekre szóló kiegészítő az utóbbiak közé tartozik. Megnézzük, mi az, amit érdemes tudni erről a szolgáltatásról.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Kritikus betegségesre szóló biztosítás

A kritikus betegségekre szóló biztosítást az első szívátültetést végző Barnard professzor testvére, Dr. Marius Barnard – aki szintén szívsebész volt – indította útjára 1983-ban Dél-Afrikában. Ezzel a biztosítástípussal az volt a célja, hogy a meggyógyított betegek anyagi talpra állása is meg tudjon valósulni. Ma már minden jelentősebb biztosítótársaság termékválasztékában van ilyen kiegészítő biztosítás, így a magyar biztosítási piacon is széles választékban állnak rendelkezésre ezek a termékek.

Barnard doktor eredeti ötlete csak négy kritikus betegség ellen nyújtott anyagi védelmet (rák, stroke, szívroham, koronaér bypass műtét), de ma már van 20 vagy akár 30 különböző betegségtípus esetén szolgáltató biztosítás is. Ilyen betegségelemek például az Alzheimer-kór vagy a Parkinson-kór megállapítása, vagy a látás, hallás, beszédképesség elvesztése.

Halálokok

A leggyakoribb halálokokat a legtöbb kritikus betegségekre szóló kiegészítő biztosítás tartalmazza. A kritikus betegségre szóló biztosítás a kockázati, megtakarításos életbiztosításokhoz vagy a nyugdíjbiztosítások mellé köthető, így az alapbiztosítást kibővítetted egy kiegészítővel. Ez a kiegészítő egy összegbiztosítás, amely azt jelenti, hogy a feltételekben felsorolt betegségek közül bármelyik bekövetkezik, vagyis a betegséget diagnosztizálják, akkor a biztosító kifizeti a szerződéskötéskor általad meghatározott összeget.

Ha az alapbiztosításnál van beépített értékkövetés, vagy te magad döntesz az értékkövetés mellett, akkor a kiegészítő biztosítási összege is növekedni fog a tartam során.

Leggyakoribb halálokok 2020-ban

Nem feltétlenül kell előzetes orvosi vizsgálat

A kritikus betegségre szóló kiegészítő esetében a biztosító egy viszonylag alacsony biztosítási összegtől valamilyen kockázatelbírálást alkalmaz, ami azt jelenti, hogy az egészségi állapotodat felméri. Ez a felmérés lehet egy egészségi nyilatkozat néhány kérdéssel. Magasabb biztosítási összegek esetében orvosi vizsgálat, amiben lehet több fokozat is a választott összegtől függően. Az egyszerű orvosi vizsgálat kibővülhet vérvizsgálattal, EKG-val vagy kardiológiai ultrahanggal.

A piacon van olyan biztosító, amelyik 40 millió forintig csak egészségi nyilatkozatot kér. Ha idősebb vagy 45 évesnél és magasabb biztosítási összeget szeretnél, akkor viszont orvosi vizsgálat szükséges. Az orvosi vizsgálatot úgy értékeld, mint egy ingyenes szűrővizsgálatot.

A biztosítási szolgáltatás a biztosítási tartam alatt szerzett betegségekre vonatkozik, ezért az egészségi nyilatkozatban az előzménybetegségeket fel kell tüntetned. Ez azért fontos, mert a biztosító nem fog téríteni a szerződéskötés előtt keletkezett betegségek esetében, és még a kifizetés előtt az orvosi zárójelentésekből ez pontosan ki fog derülni.

Hogyan határozd meg a biztosítási összeget?

A kritikus betegségre szóló kiegészítő nem olcsó. A biztosítási összeg meghatározásánál figyelembe kell venni, hogy magasabb életkorok és nagyobb biztosítási összegek esetében a havi díj magas lehet.

A biztosítási összeg meghatározásakor az orvosi költségekből nem érdemes kiindulni, mivel az életet veszélyeztető betegségek esetén a műtétek, beavatkozások, kezelések költsége olyan magas, hogy önerőből nem finanszírozható. A magánklinikák árlistájában a közepes műtéteknél (pl. epehólyag eltávolítás) komolyabb beavatkozások nem is szerepelnek. Így a gyógykezelés valószínűleg egy állami intézményben fog megtörténni.

A gyógyítás tényleges költségei helyett inkább abból érdemes kiindulni, hogy milyen jövedelemkiesést fogunk elszenvedni az esetlegesen elhúzódó rehabilitációs időszak alatt. Ha ezt a rehabilitációs időszakot minimálisan hat hónap és egy év közé tesszük, akkor ez nagyjából reális lehet, és ez még biztosítási díj szempontjából is vállalható.

Ha azt feltételezzük, hogy egy kockázati életbiztosításodhoz veszel egy kritikus betegségre szóló kiegészítő biztosítást, az életbiztosítás összege 3 évi, a kritikus betegségre szóló kiegészítő egy évi jövedelmed legyen. Kalkulátorunkat az egyszerűség kedvéért úgy állítottuk be, hogy a kritikus betegségre szóló kiegészítő biztosítási összege az életbiztosítási összeg 30 százaléka.

Példa a díjak nagyságára

Nézzünk erre egy példát három különböző életkorral, és havi 335.000 forint nettó jövedelemmel. Így az életbiztosítási összeg 12 millió forint, a kiegészítő biztosítási összege 3,6 millió forint.

Kockázati életbiztosítás és kritikus betegségre szóló kiegészítő havi díja különböző életkorokban

Ahogy a fenti példában láthat az életkor nagymértékben befolyásolja a biztosítás díját. Ezért érdemes a biztosítást fiatalabb korban elindítani, mivel a díj a tartam során az életkor előre haladtával nem változik.

Kalkulátorunk segítségével te is kiszámolhatod, hogy életkorod és igényeid szerint mennyibe kerülne egy kritikus betegség elleni védelem a számodra. A kalkulátor eredménye egy átlagos piaci árat mutat, amitől az általad kiválasztott termék díja eltérhet.

Az eltérés lehet több és kevesebb is, mivel a díj függ attól is, hogy hány betegségtípust tartalmaz az adott termék. Fontos szempont lehet, hogy az általad meghatározott biztosítási összeg milyen kockázatelbírálást von maga után, vagyis szükséges -e orvosi vizsgálat vagy sem. A biztosítási tartam hossza szintén kérdés lehet a díj meghatározása szempontjából.

Segítség a Bankmonitortól

A Bankmonitor munkatársai segítenek neked abban, hogy a számodra legjobb terméket válaszd. Összehasonlítják a terméktulajdonságokat és bemutatják a különböző lehetőségeket. Ha használod a Bankmonitor kalkulátorát, ott megadhatod elérhetőségedet, hogy szakértőnk felvehesse veled a kapcsolatot.