Nagyon megdrágultak a céges hitelek az elmúlt hónapokban. Ami talán ennél is fontosabb egyre szélesebbre nyílik az olló a legolcsóbb és legdrágább ajánlatok között. Egyre nagyobb súlya van tehát a körültekintő döntésnek. A folyószámlahitel az egyik leggyakoribb céges hitel, alább egy útmutató arról mire érdemes figyelni ennek felvétele során most.
Céges folyószámlahiteleknél jelenleg a meghirdetett kamatkondíciók 7,25-14,25 százalék között mozognak. Magyarán a legdrágább hitel kamatköltsége már akár a duplája is lehet annak, amennyit a legolcsóbbnál fizetni kell. (A folyószámlahitelek kamata általában változó, alakulása a Budapesti Bankközi Hitelkamatlábhoz, a Buborhoz kötött, mértékét jellemzően az 1 és 3 havi Bubor értéke plusz kamatfelárban állapítják meg. A kamatfelár jelenleg 1-8 százalék között mozog, ez utóbbi mértékének különbözőségéből erednek a jelentős eltérések a kamatok között.)
Ilyen kamatszintek mellett egy drága hitel a tevékenységen keletkező profitot jelentős részét elviheti. Óriási tehát a tét!
A folyószámlahitel az egyik legismertebb és legnépszerűbb kölcsön a cégek körében a vállalkozások többsége jellemzően él is ezzel a lehetőséggel. Ennél a hitelkonstrukciónál általában a számlavezető bank ajánlatának automatikus elfogadásával születnek meg a szerződések. Ez azonban most – amikor az elképesztően gyors kamatemelés eredményeként durván nőttek a banki költségek – nem biztos, hogy az ideális megoldás.
Mutatjuk, mit érdemes ennél a kölcsönfajtánál mérlegelni a cég számára optimális konstrukció kiválasztásához.
Hirdetés
Hirdetés
Nem csak a kamat számít, sőt!
Sokszor követjük el azt a hibát, hogy csak a kamat nagysága alapján döntünk egy hitelről. Ez általában is, de a folyószámlahitelnél különösen félrevezető lehet.
A folyószámlahitelek jellemzően rulirozó kölcsönök (a hitelkeret nagysága erejéig a futamidő alatt bármikor lehívhatók, visszafizetés után pedig újra igénybe vehető források). A számla fenntartásának két jelentős költségtétele van:
- A kamat az egyik költségtétel, amit akkora összegre, annyi ideig kell fizetni, amennyi időre valóban igénybe vette a forrást a cég. Ha egy 10 milliós folyószámlahitelből egy hónap alatt 10 napra hívott le 1 milliót a vállalkozás, akkor 10 százalékos éves kamat mellett a havi kamatköltség 8333 forint.
- Azért is kell azonban fizetni a banknak, hogy ezt a keretet biztosítja a cégnek (rendelkezésre áll a pénz, a keret erejéig mínuszba csúszhat a számla), és ezt akkor is a teljes összegre ki kell fizetni, ha egy fillért sem hív le az összegből a vállalkozás. Ennek költsége bankonként (sőt, azonos banknál is az egyes termékeknél is) nagyon eltérő: 0,5, de akár 2 százalék is lehet.
Az előbbi 10 milliós folyószámlahitelnél maradva fél százalékos kezelési költség (vagy rendelkezésre tartási jutalék) esetén a folyószámla után ezen a címen egy hónap alatt 4167 forintot kell fizetni, két százaléknál viszont ez az összeg már az előbbinek a négyszerese, havi 16 667 forint.
A fél százalékos kezelési költségnél a hitel havi költsége 12 500 (8333+4167) forint, két százalékosnál ennek duplája, 25 000 (16 667+8333) forint. Semmiképp sem szabad tehát csak a kamat alapján dönteni. Minden költséget figyelembe kell venni a folyószámlahitel kiválasztásánál.
Lehet több is, ha megéri
Bár általánosságban igaz az, hogy a bankok értékelik, ha kizárólagos pénzügyi partnereik lehetnek egy vállalkozásnak (jobb ajánlatot adnak a különböző termékekre), lehet olyan helyzet, amikor kifizetődő lehet, ha több banknál is vezet számlát egy vállalkozás. Akkor, amikor hatalmas költségkülönbségek vannak a piacon, érdemes minden célra a megtalálható legjobb banki megoldást kiválasztani.
Tény, elképesztő adminisztrációs igénye lehet új bankszámla bevezetésének (a folyószámlahitel minden esetben bankszámlához kapcsolódik), de nem kell feltétlenül abban gondolkodni, hogy a társaság teljes számlaforgalmát átköltözteti a cég egy másik bankhoz.
Ha van például olyan üzemegység, amely gyorsan forgó árukkal dolgozik elég lehet ennek pénzforgalmát bonyolítani olyan banknál, ahol olcsó a folyószámlahitel. Egyébként pont az ilyen tevékenységhez jöhet jól egy megfelelő kondíciókkal felvehető folyószámlahitel, hiszen ez az az eset, amikor a legkevésbé lehet pontosan időzíteni, hogy a bevételek mindig olyan ütemben érkezzenek, ahogy az alapanyagokhoz és egyéb szükséges eszközökhöz mindig legyen elég pénz a kasszában.
Fontos azonban figyelni arra, hogy a folyószámla hitelkeret nagyságát minden esetben a számlára érkező bevétel alapján állapítják meg. Az ilyen döntés meghozatalánál erre tehát figyelni kell.
Döntés előtt számoljunk
A folyószámla hitelkereteket jellemzően egy évre biztosítják a bankok. Az adott időszak alatt igénybe vett hitelt a szerződés szerint törleszteni kell. Nem jelenti azonban ez azt, hogy év közben nem lehetne ezeket a hiteleket lezárni és másik bankkal szerződni.
Ilyenkor jellemzően nincs külön költség. Ezt azonban ne vegyük készpénznek – a hitel felmondása előtt ellenőrizzük, hogy a szerződés felmondása esetén számolhat-e díjat fel a bank.
Kérj egyedi ajánlatot!
Bár a vállalkozásoknak szóló számla- és hiteltermékek között is sok van, amely hirdetményeiben konkrét kondíciók találhatóak, fontos kiemelni, hogy a bankok a mikró-, kis- és középvállalatok hitelezésében viszonylag rugalmasak. Hosszabb üzleti múlttal, stabil piacokkal rendelkező cégek számukra is értékes partnerek, érdemes utána nézni, hogy mikor, milyen könnyítések érhetők el, van-e lehetőség továbbá egyedi ajánlat elérésére.
Fontos ugyanakkor figyelni arra, hogy a jelentős eltérések vannak a bankok kkv-hitelezési gyakorlatában. Amennyiben például az egyik banknak az ügyfélkörében nagyobb arányban szerepelnek bizonyos szektorban működő vállalkozások, így jobban ismerik azt a területet, lehet, hogy kevésbé kockázatosnak értékelik az abban a szegmensben tevékenykedő vállalatokat, jobb feltételekkel adnak nekik hitelt, mint versenytársaik. Mindenképpen érdemes tehát alaposan körül nézni.
Hatalmas a kínálat
Jelenleg egy tucat intézmény több tucat folyószámlahitelt kínál a vállalkozásoknak. Ezek áttekintését segítheti a Bankmonitor vállalati hitelkeresője. Ha pedig elakadnál, fordulj bizalommal szakértőinkhöz.
Fontos határidő a cégeknek
A piaci hiteleknél jóval kedvezőbb ajánlatok is elérhetőek még: a Széchenyi GO hitelek kamata a futamidő alatt végig fix, mértéke hitelcéltól függően 0,5-2,5 százalék, a folyószámlahitelnél 2,5 százalék. Ezek a hitelek a jelenlegi feltételekkel csak június 30-áig állnak rendelkezésre, ami praktikusan azt jelenti, hogy a május első heteiben beadásra kerülő kérelmeknél van még esély arra, hogy ezekkel a kondíciókkal folyósítják a hitelt. Arról, hogy miként változnak majd ezeknek a kölcsönöknek a kondíciói, egyelőre nincs információ.
