Az emelkedő hitelkamatok miatt egyre fontosabb, hogy megtaláld a legkedvezőbb lakáshitelt, családtámogatást. Ugyanolyan körültekintően kell eljárnia az egyedülállóknak, gyermeket tervező fiatal pároknak és a nagycsaládosoknak is. Nézzünk erre négy élethelyzetet.
Mind a négy család 40 millió forintért vásárolna ingatlant és 20 millió forint saját megtakarítással rendelkezik. A maradék 20 millió forint finanszírozására azonban szükségük van valamilyen más forrásra is. Az eltérő élethelyzetekben ezt a pénzt más és más forrásból és eltérő kamat mellett kaphatjuk meg.
1. Gyermektelen egyedülálló – Cél a legolcsóbb piaci lakáshitel
Egyedülállóként, gyermeket nem tervezve sajnos a legtöbb lakás-, és családtámogatásról le kell mondanunk. Vagyis a lakásvásárláshoz szükséges 20 millió forintot piaci lakáshitelből kell előteremtenünk.
Ettől függetlenül nagyon sok múlik a jó döntésen: a legolcsóbb és legdrágább lakáshitelek között ugyanis jelentős az eltérés. Egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztőrészlete a Bankmonitor kalkulátora szerint 147 980 forint és 169 302 forint között mozoghat. Vagyis egy jó választással akár havi 21 ezer forintot is spórolhatunk. A különbség pedig 20 év alatt bizony akár 5 millió forintra is hízhat.
Hirdetés
Hirdetés
2. Élettársak, akik egy gyereket vállalnának – Egy apró trükkel komoly megtakarítás érhető el
Gyermek nélkül, élettársi kapcsolatban se számíthatunk sok kedvezményre, sőt gyakorlatilag a jelenleg elérhető támogatásokról le kell mondanunk. Elvileg a legkedvezőbb piaci hitelt kell megtalálnunk: a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján 20 millió forintra havonta 148 ezer forintot kellene fizetnünk 20 éven keresztül.
Ha összeházasodunk, akkor már számos lakástámogatási forma elérhető lehetne számunkra, főleg, ha új taggal is bővül a család:
- A családi otthonteremtési kedvezmény keretében kaphatnánk 600 ezer forint vissza nem térítendő támogatást. Ez nem nagy összeg, azonban nem elhanyagolható.
- A Babaváró hitelt is fel tudnánk venni, ennek keretében 10 millió forint kamatmentes kölcsönhöz juthatnánk. A kedvezményes hitel után 45 900 forintot kellene havonta fizetnünk.
- Ezen felül már csak 9,4 millió forint piaci lakáshitelre lenne szükség. 20 éves futamidőt választva a legkedvezőbb konstrukció törlesztőrészlete 72 600 forint lenne.
Összességében a támogatásokkal kombinálva 117 ezer forint lenne a törlesztőrészletünk, anélkül viszont havi 148 ezer forintot kellene rendeznünk. Vagyis havi 31 ezer forintot spórolhatunk, a kedvezmény összességében 7,4 millióra hízhat a futamidő lejáratáig.
3. Házaspár egy meglévő és egy vállalt gyermekkel használt lakást vásárolna
Házasok vagyunk és meglévő gyermekünk mellé szeretnénk még egy babát? Ha jól összekombináljuk a lakástámogatásokat és a lakáshitelt, akkor szinte teljesen ingyen juthatunk 20 millió forinthoz.
Ha piaci lakáshitelből finanszírozzuk meg a szükséges 20 millió forintot, akkor havonta 148 ezer forintot kellene fizetnünk, a teljes visszafizetendő összeg 33,5 millió forint lenne. (A Bankmonitor szakértői figyelembe vették a második gyermek után járó 1 millió forint összegű tartozáselengedést is.)
Ha összekombináljuk az elérhető támogatásokat, akkor teljesen más a helyzet:
- Az 1,43 millió forint CSOK támogatásra nem szükséges visszafizetni semmit.
- A 10 millió forint Babaváró hitelnek a havi törlesztőrészlete 45 834 forint lenne.
- A maradék 8,57 millió forintot pedig fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitelből is kifizethetjük. Ennek havi törlesztőrészlete 47 529 forint lenne.
Az induló törlesztőrészlet 93 400 forint lenne. Összességében 20,6 millió forintot kell visszafizetnie a családnak. Vagyis a támogatások maximális kihasználásával szinte teljesen ingyen megkapjuk a kért 20 millió forintot, gyakorlatilag csak 600 ezer forint az összeg költsége.
4. Házaspár két meglévő és egy vállalt gyermekkel új lakást vásárolna – Egy támogatás rendszeresen lemarad
Adja magát, hogy maxoljuk ki a támogatásokat: új lakás vásárlásához 3 gyermek után 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás járna. Emellé még 10 millió forint Babaváró hitelt is igényelhetünk. Ezzel gyakorlatilag a 20 millió forintra 10 525 000 forintot kellene rendeznünk 20 év alatt. Ez igazán jól hangzik.
De miről is feledkeztünk meg? A 3. gyermek után elengednek a jelzáloghitel tartozásunkból 4 millió forintot, a fenti megoldás esetében azonban nem igényeltünk jelzáloghitelt, vagyis ezt a támogatást elveszítjük.
Van természetesen megoldás:
- Használjuk ki a 10 millió forint CSOK támogatást, ezt ugyanis nem kell visszafizetnünk.
- Igényeljünk 4 millió forint 3 százalékos kamatozású CSOK-hitelt. Ezt akár teljes egészében elengedik a harmadik gyermek születésekor. (Persze nagyon is lényeges, hogy mikorra is tervezzük a baba érkezését.)
- Igényeljünk 6 millió forint Babaváró hitelt, ez kamatmentes lesz, viszont teljes egészében vissza kell fizetnünk. (20 év alatt nagyságrendileg 6,3 millió forintot kell rendeznünk.)
Ennek a megoldásnak van egy hatalmas előnye, hiszen a 20 millió forintra 6,3 millió forintot kell visszafizetnünk szemben az eredeti 10,5 millió forinttal. (Azt feltételezve, hogy a gyermek a kölcsön felvételét követő hetekben megszületik.)
Viszont lehet egy hátránya is: az induló havi törlesztőrészlet ugyanis az eredeti 45 834 forintról 57 812 forint lenne. (Hiszen a felvett lakáshitelre kamatot is fizetnünk kell.) Ez pedig érdemben a harmadik baba érkezéséig nem is csökkenne. Alaposan át kell tehát gondolni a helyzetet, hiszen utólag már nem lehet variálni.
Összegzés
Láthatjuk, hogy tényleg valamennyi élethelyzetben kulcsfontosságú a lehetőségeink alapos felmérése. A lakáshitelek és lakástámogatások azonban roppant bonyolultak, éppen ezért érdemes lehet szakértőhöz fordulni, aki ismeri az összes kedvezményt, tisztában van a jogszabályi és az eltérő banki előírásokkal is.
Érdemes az otthonteremtési támogatásokat kimaxolni? Hogyne, egy háromgyermekes család úgy is kaphat 20 millió forintot új lakás vásárlására, hogy csak 6,3 millió forintot kell visszafizetnie. Ha nincsenek tisztában a támogatásokkal, akkor bizony a kérdéses összegre akár 40,6 millió forintot is fizethetnek 20 év alatt. Akár 34 millió forintot is spórolhat egy család, ez pedig óriási különbség. Ezért érdemes előre tájékozódni, kalkulálni, emellett szakemberhez fordulni, aki bemutatja, elmagyarázza az összes lehetőséget és képben van a banki feltételekkel is.
