Akik ingatlanfedezet nélkül vennének fel hitelt, azok jelenleg maximum 12 millió forinthoz juthatnak hozzá, ugyanis a személyi kölcsönöknél ez a felső összeghatár. A másik népszerű ingatlanfedezet nélküli, szabad célú hitel a Babaváró, amely a gyerekvállalást tervező fiatal házaspároknak jelenthet olcsó, akár 10 millió forint finanszírozást. Mind gyakoribb ugyanakkor ezek kombinálása, amivel akár 22 millió forint hitel is elérhető, ráadásul a Babaváró kamatmentessége miatt összességében viszonylag alacsony költséggel.
Miközben a lakáshitelezés drámaian visszaesett Magyarországon, a személyi kölcsönök népszerűsége töretlen. Ennek a hiteltípusnak a sajátossága, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt ráadásul az átfutási idő is rövid (ez néhány óra és 2-5 munkanap között egyaránt lehet), miközben az egyszeri, induló költség alacsony, már ha egyáltalán van. Maga az igénylési procedúra is viszonylag egyszerű, ha pedig a számlavezető bankunkat választjuk, akkor bankszámlakivonatra és munkáltatói igazolásra sem lesz szükség, hiszen a pénzintézet már képben van a pénzügyi helyzetünket illetően. (Érdemes azonban más pénzintézeteknél is tájékozódni, ugyanis találni olcsóbb és drágább hiteleket egyaránt a piacon. A jó bankválasztással elérhető pénzügyi előnyről itt írunk részletesen.)
A maximális futamidő is különböző az egyes bankoknál, valahol 7, míg máshol 8 évig lehet kitolni a törlesztést, ami főleg nagyobb hitelösszegnél érdekes, hiszen hosszabb futamidővel a havi fizetnivaló némileg lefaragható. Például ugyanannak a 10 millió forint összegű hitelnek a havi törlesztője 7 éves futamidőre 177 637 forint, míg 8 évre 163 669 forintot kell fizetni.
Hirdetés
Hirdetés
Akár 12 millió forint fedezet nélkül
A felvehető hitelösszeg felső határa bankonként eltérő: van pénzintézet, amelyik 7 millió forintig hajlandó elmenni, míg az Erste Bank és az UniCredit Bank akár 12 millió forintot is ad, amennyiben megfelelünk a feltételeknek. (Az UniCredit Bank havi 600 ezer forint nettó igazolt jövedelem felett megy csak 10 millió forint fölé, míg az Erste Banknál 400 ezer forint a minimális elvárás ilyenkor.)
Amennyiben a lehető legnagyobb összeget vennénk fel, akkor a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján egy 12 millió forint összegű, 8 éves futamidejű hitelnek a választott pénzintézettől függően jelenleg 196 403 – 206 347 forint a törlesztője, vagyis összességében 18,85 – 19,93 millió forintot kell visszafizetni a bank részére
Babaváró + személyi hitel
Mind többen kombinálják a személyi kölcsönt a Babaváró hitellel, így ingatlanfedezet nélkül juthatnak hitelhez. A két hitel igényelhető egy banktól, de előfordulhat, hogy más ad kedvező ajánlatot az egyikre, illetve a másikra, így különböző helyeken is igényelhetjük ezeket. Ahhoz, hogy működjön a dolog, természetesen elegendő igazolt nettó jövedelemre van szükség, amely elbírja a két hitel havi törlesztőjét.
Ezt illetően azt kell tudni, hogy 600 ezer forint nettó kereset alatt a jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. (Ez az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – korlát.) Természetesen ez nem jelenti azt, hogy eddig feltétlenül el is kell menni, hiszen minden családnak eltérő a pénzügyi teherbíróképessége.
A Babaváró hitel törlesztője a hatályos kormányrendelet alapján jelenleg nem haladhatja meg az 50 ezer forintot, de a gyakorlatban 46 ezer forint körüli összeget kell törleszteniük az adósoknak akkor, ha a maximális 10 millió forintot igénylik meg. Ez azonban kizárólag az állam által adott támogatás miatti kamatmentességnek köszönhető, enélkül jelenleg (júliusi igénylésnél) 12,79%-os volna az ügyleti kamat. Ez azért lehet fontos, mert amennyiben a pár olyan jogosultsági feltételt szeg meg, ami miatt vissza kell fizetniük az addig igénybe vett támogatást, ez alapján határozzák majd meg a büntetésként visszafizetendő összeget, illetve a hitel piaci kamatozással ketyeg majd tovább.
Emiatt a bankok többsége a JTM kiszámításakor magasabb, 85 000-120 000 forint havi törlesztővel számol akkor, ha igényléskor a feleség még nem várandós, így ha végül nem születik meg a baba, a családi kassza akkor is nagyobb eséllyel elbírja majd a megnövekedett terhet.
Talán elsőre furcsának tűnhet, de a Babaváró hitel kiválasztása is fontos pénzügyi döntés lehet, ugyanis az egyes bankok különböző összegű jóváírásokat, vagyis konkrét pénzbeli visszatérítést adnak csak azért, hogy náluk igénylitek ezt a terméket. Ennek összege akár 200 ezer forint is lehet, de van olyan nagybank, amelyik egy fillért sem ad! (Az aktuális jóváírásokról itt írunk részletesen, ám azt tudnod kell, hogy az összegek hónapról hónapra változhatnak.)
Mekkora jövedelem kell a 22 millió Ft hitelhez?
Ha például a bank 100 ezer forintos havi törlesztővel számol a Babaváró esetében, akkor 10 millió forint Babaváró és 12 millió forint személyi kölcsön együttes felvételéhez nem 242 403 forint (46 000 + 196 403 forint), hanem 296 403 forint (100 000 + 196 403 forint) havi törlesztőt kell elbírnia a pár jövedelmének. Ez 50 százalékos JTM-mel számolva 484 806 forint helyett már 592 806 forint minimálisan elvárt jövedelmet jelent.
Bonyolítja a helyzetet, hogy a bankok valamekkora becsült megélhetési költséggel is számolnak, mégpedig úgy, hogy ezzel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, majd ezután számolnak csak JTM-et. Amennyiben egy bank például az aktuális nettó minimálbért (154 280 Ft) veszi megélhetési költségnek egy pár esetében, akkor eszerint 747 086 forint lesz a minimális nettó jövedelem összege, feltéve persze, hogy a 12 millió forintos személyi hitelt a lehető legjobb kamattal kapják meg. Ez elsőre soknak tűnhet, ám egy pár esetében már kicsivel átlag közeli nettó jövedelemről beszélhetünk.
