Az októberben meghirdetett önkéntes kamatplafon hatására hirtelen nagyot csökkent a lakáshitelek költsége, ám a Bankmonitor által vizsgált bankok egy része még ehhez képest is kamatot vágott november elején. Ennek köszönhetően egy 20 millió forint összegű, végig fix kamatú lakáshitel havi törlesztője ugyanannál a banknál akár 10-26 ezer forinttal is kevesebbe kerülhet most, mint szeptemberben. Ugyanakkor az átárazás alaposan összekuszálta a banki sorrendet, így mindenképpen célszerű körültekintően hitelt választani, ha kihasználnánk a kedvező trendet.
Nagy mozgást láthatunk az elmúlt időszakban a lakáshiteleknél, köszönhetően részben az október 9-én induló önkéntes kamatplafonnak, hiszen az ehhez csatlakozó bankok vállalták, hogy legfeljebb 8,5 százalékos THM-mel – teljes hiteldíj-mutató – adnak majd lakáshitelt. Mivel a jogalkotók részéről a csatlakozás, vagyis a kamatcsökkentés alternatívája a bankadó kivetése volt, nem meglepő módon a lakáshitelt kínáló magyar pénzintézetek mindegyike a Gazdasági Minisztérium által meghatározott érték alá ment a maga hitelköltségeivel.
A Bankmonitor hitelkalkulátor által vizsgált végig fix lakáshiteknél ez banktól függően 0,05-2,76 százalékos THM-csökkenést eredményezett, ami havi szinten 0,5 – 26 ezer forint, míg két évtized alatt 6,28 millió forint költségcsökkenést jelent.
A 10 éves kamatperiódusú hiteleknél – ezeknél évtizedenként egyszer módosulhat a kamat a szerződéskötéskor előre megállapított képlet alapján – kisebb volt a kamatplafon utáni árváltozás, ugyanis ezek eleve olcsóbbak a végig fix konstrukcióknál, így egy részük már eleve megfelelt a kamatplafonnak. Itt banktól függően 0 – 1,19 százalékkal csökkentek a THM-ek, ami havi törlesztőben 0 – 13 ezer forintot, míg teljes visszafizetésben 0 – 3,3 millió forintot jelent.
Hirdetés
Hirdetés
Állandóan változik, hogy melyik bank adja a legkedvezőbb ajánlatot
Mivel a bankok eltérő mértékben csökkentették jelzáloghiteleik árát, a legkedvezőbb ajánlatok sorrendje alaposan összekuszálódott. Végig fix kamattal – 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidőre, 450 ezer forint nettó keresettel – szeptemberben például még az UniCredit Banké volt a legjobb ajánlat a maga 8,27 százalékos THM-ével, azonban a kamatplafon után közvetlenül, illetve most egyaránt az Erste hitele a befutó 8,05 százalékos hiteldíjmutatóval.
A 10 éves kamatperiódusú hiteleknél még nagyobb volt a felfordulás, hiszen míg a kamatplafon előtt a fenti paraméterekkel az UniCredit fogyasztóbarát lakáshitele volt a legkedvezőbb a Bankmonitor hitelkalkulátor alapján (8,1 százalékos THM), addig a kamatplafon indulását követően az Erste piaci lakáshitele tört az élre (7,94%), ám jelenleg a CIB Bank a befutó a maga 7,21 százalékos teljes hiteldíj-mutatójával.
Számos feltételnek kell megfelelni a nyerő kamatért cserébe
Amennyiben precízen szeretnénk megversenyeztetni egymással a banki ajánlatokat, akkor nagyon fontos a kölcsön, az adós és az ingatlan adatainak minél pontosabb meghatározása. Hogy milyen áron kapunk hitelt, az függ ugyanis a kamatperiódustól – általában a végig fix és a 10 éves kamatperiódus közül választanak jelenleg az igénylők -, az igazolt nettó jövedelem nagyságától, valamint attól, hogy nyitunk-e bankszámlát a banknál, ide érkezik-e majd a jövedelmünk, vagy éppen itt kötünk-e lakásbiztosítást, esetleg hitelfedezeti biztosítást a hitelhez.
De még az is számíthat, hogy az adott hitelt online folyamatban igényeljük-e meg, mint ahogy az is kamatkedvezményt érhet, ha valaki hitelközvetítőn keresztül adja be az igénylését. Jó példa erre a 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében most befutónak számító CIB Bank jelzáloghitel terméke, aminél a jelenleg verhetetlen kamat feltétele a legalább 250 ezer forint nettó igazolt jövedelem, a hitelközvetítőn keresztül történő igénylés, valamint az, hogy adós és az adóstárs új ügyfele legyen a pénzintézetnek.
Az igazolt jövedelem nagysága azonban minden esetben meghatározó, a példánkban szereplő fix kamatú hitel például 600 ezer forint nettó keresettel 8,05 százalék helyett már akár 7,56 százalékos THM-mel is felvehető, ezt ráadásul egy másik bank, az UniCredit kínálja. Más a helyzet a 10 éves kamatperiódusú hiteleknél, itt ugyanis 450 ezer forint és 600 ezer forint jövedelemmel egyaránt a CIB Banké a legjobb ajánlat, ráadásul a kisebb jövedelemmel megegyező áron.
