Ha még nincs életbiztosításod, de gondolkodsz rajta, akkor három fontos kérdést kell magadban tisztáznod: mire keresel megoldást, mikor akarod elkezdeni és milyen időtartamra szeretnéd megkötni a szerződést? Ha nem jól válaszolsz erre a három kérdésre, nem fogsz megfelelő terméket találni. Megtakarítási- és nyugdíjcélú biztosítások esetében ez még inkább igaz. Nézzük meg, miért!
Kinek javasolt a kockázati életbiztosítás?
A biztosítási piacon széles választékban állnak rendelkezésedre különféle biztosítási konstrukciók. Az életbiztosításokat alapvetően kétféleképpen csoportosíthatjuk. Vannak a kockázati életbiztosítások, amelyek csak életbiztosítási védelmet nyújtanak neked és a családod számára. Magyarán, ha elhalálozol, a családod megkapja a biztosítási összeget, amelyből a kieső jövedelmedet pótolhatják, vagy akár a hiteltartozásod visszafizetését is rendezhetik az összegből.
Mikor kell egy kockázati életbiztosítás megkötésére gondolnod? Például ha hitelt veszel fel, akkor mindenképpen. Ha a hiteltörlesztés a te válladat nyomja, akkor, ha te már nem lennél, ez a teher a családra szakadna. Ilyenkor nemcsak a jövedelmed esik ki, hanem a törlesztéseket is nekik kell vállalniuk.
De abban az esetben is meg kell fontolnod egy kockázati életbiztosítás elindítását, ha te vagy a családfenntartó, és elsősorban a te jövedelmedtől függ a családod anyagi helyzete. Ha a jövedelmed kiesik a családi kasszából, az súlyos anyagi gondot fog jelenteni nekik. Gondoskodj róluk egy kockázati életbiztosítási védelemmel!
Hirdetés
Hirdetés
Minél fiatalabb korban kötöd, annál jobban jársz!
A kockázati életbiztosítások az életkorod előrehaladtával egyre drágábbak lesznek. Ez azért van így, mert minél idősebb vagy, annál nagyobb kockázatot jelentesz a biztosító számára. Azt is figyelembe kell venni, hogy az életkorod növekedésével az egészségi állapotod is rosszabbodhat. A meglévő betegségeket a biztosítók eleve kizárják a szerződésből, de az is lehet, hogy a testsúlyod vagy egyéb egészségi problémád miatt pótdíjat fognak alkalmazni, vagyis megemelik a biztosítás díját.
Ezért minél hamarabb gondoskodj a biztosítási védelemről: fiatalon sokkal olcsóbb, mint idősebb korban.
Nézd meg az alábbi ábrát, melyen bemutatjuk, mennyi pénzbe kerül havonta egy adott életkorban elindított, 10 millió forintos térítési összegű kockázati életbiztosítás. A biztosítás havi díja nem változik a biztosítási időtartam alatt, tehát nem növekszik az életkoroddal. Láthatod, hogy egy 30 éves korodban megkötött 10 millió forintos kockázati életbiztosításért a teljes tartam során összesen 600 ezer forintot, 40 éves korodban már 1 millió forintot, 50 évesen pedig 2,5 millió forintot kellene fizetned.
Megtakarítási célra is választhatsz életbiztosítást
Az életbiztosítások másik nagy kategóriája rendszeres megtakarítási lehetőséget nyújt a számodra. Ezek olyan meghatározott időtartamra szóló biztosítások, amelyek lejáratkor az általad összegyűjtött pénzt a befektetési hozamokkal együtt kifizetik a számodra, ha időközben nem történt veled tragédia. Ha nem éred meg a biztosítási tartam végét, akkor az általad megjelölt kedvezményezettek számára kifizetik az összegyűjtött pénzt, és ezen felül még egy kisebb biztosítási összeget is fizetnek a családnak. A megtakarításos életbiztosításokban a megtakarítás a lényeg és nem a biztosítási védelem, így amikor szerződést kötsz, ezt mérlegelned kell.
Megtakarítási célú életbiztosítás a nyugdíjbiztosítás is, csak itt a szerződés lejárata a szerződéskötéskor jogszabály szerint rögzített nyugdíjba menetel időpontja. Ez azért fontos, mert ha most nyugdíjbiztosítást kötsz, akkor a most érvényes nyugdíjkorhatárig tart a biztosításod. Ha időközben emelnének a nyugdíjkorhatáron, te akkor is 65 éves korodban tudod majd felvenni az összeget.
Gyermekcélú megtakarításos életbiztosítás
Nyugdíjcélú megtakarítások mellett a a megtakarításos életbiztosítások másik népszerű és fontos célja a gyermeked életkezdésének támogatása. Ha erre szeretnél szerződést kötni, akkor érdemes a gyermeked nagykorúvá válásához igazítani a biztosítás lejáratának időpontját. Az összeg így 18 éves korában rendelkezésére áll, és eldöntheti, hogy továbbtanulásra vagy az életkezdésére fordítja ezt az összeget.
Ha például vállalkozó vagy, és az aktív időszakodban jó jövedelemmel rendelkezel, akkor lehet, hogy a gyermeked taníttatását vagy életkezdését képes leszel könnyűszerrel finanszírozni, de nyugdíjbiztosításra mindenképpen gondolnod kell. Az állami nyugdíjad valószínűleg semmire sem lesz elég, és olyan életszínvonal-csökkenést fogsz tapasztalni nyugdíjas korodban, ami komoly fejtörést fog okozni.
Viszont, ha alkalmazott vagy, akkor a jövedelmed talán nem kiemelkedő, de mégis jobb nyugdíjra számíthatsz, mint egy vállalkozó. Így lehet, hogy a gyermeked számára biztosított összegre kell koncentrálnod. Ekkor egy gyermekcélú megtakarítás lehet a számodra megfelelő.
Természetesen az anyagi helyzetedtől függően mindkettő fontos lehet, de mérlegelned kell azt is, hogy ne vállald túl magad. Az egy fontos cél, hogy hosszú távon fizetni tudd ezeket a megtakarításokat, hiszen nem sok értelme van annak, ha belevágsz, de időközben fel kell adnod.
A kulcs az időzítés
Akár kockázati életbiztosításról, akár megtakarításos termékről legyen is szó, gyakori hiba, hogy túl későn jut eszünkbe, hogy milyen jó lett volna egy ilyen szerződés.
Tipikus hibának számít nyugdíjbiztosítási szerződések esetében, ha akkor kezdesz el gondolkodni a szerződés megkötésén, amikor már közel vagy a nyugdíjas korhoz, és arról olvasol, hogy milyen nehézségekkel küzd az állami nyugdíjrendszer, vagy lehangoló híreket hallasz a nyugdíjasok anyagi helyzetéről.
Ebben az esetben már olyan rövid idő áll rendelkezésedre egy számottevő összeg összegyűjtésére, hogy a megtakarítás havi díja nagyon magas lesz. Sőt, az is lehet, hogy kicsúsztál az időből, mert a piacon lévő termékek minimális futamideje általában 5 év, valahol csak 10 év.
Sajnos nagyon kevesen gondolnak a nyugdíjas évekre 30 éves korukban, de ha így lenne, akkor havi 100 ezer forint nyugdíjkiegészítést havi 13.500 forintos megtakarítással már el lehetne érni. Míg, ha ez 55 éves korodban jut eszedbe, akkor ehhez havi 100 ezer forintot kellene félretenned, vagyis pont annyit, mint amennyit vissza szeretnél kapni.
A gyermekcélú megtakarításoknál szintén ugyanez a helyzet. Ha elsős gimnazista a gyermeked, amikor arra gondolsz, hogy a továbbtanulását megtámogatnád 5 millió forinttal, akkor 4 éved lesz a tőke összegyűjtésére. Ez havi 98 ezer forint kiadást jelentene a számodra, míg, ha 6 éves korában gondolsz erre, akkor csak havi 26 ezer forintot kell elkülöníteni a családi kasszából.
Milyen hosszú időtartamot célozz meg?
Sokan elkövetik azt a hibát, hogy a biztosítási védelem hosszát nem jól határozzák meg. Ha túl rövid az időszak, az csak látszatvédelmet fog jelenteni. Ha túl hosszú, annak sincs sok értelme, és nem is lesz olcsó.
Kockázati életbiztosítás esetében a biztosítási tartam meghatározásakor jó kiindulópont gyermekeid nagykorúvá válása vagy pályakezdése. Ekkor már nem kell olyan mértékben gondoskodnod róluk, mint előtte. Ha már önálló jövedelemmel rendelkeznek, akkor anyagi szempontból függetlenedni fognak tőled. Tehát a család védelmét legalább a gyerek kirepüléséig biztosítsd.
Hitelfedezeti életbiztosítás esetén nyilvánvalóan a hitel futamidejének és a biztosítás időtartamának kell szinkronban lennie.
Gyermekcélú megtakarítás esetén a nagykorúvá válás szintén jó végpont, nyugdíjbiztosítás esetén pedig értelemszerűen a nyugdíjba-menetel várható időpontja a biztosítási tartam vége.
Miben segít a Bankmonitor?
Egy megfelelő életbiztosítási termék kiválasztása és a szerződés megkötése szakember segítsége nélkül nehezen fog menni. A Bankmonitor tanácsadói bemutatják neked a piacon található vezető biztosítótársaságok termékeit, és kérdéseikkel, tanácsaikkal segítenek a döntésben. A Bankmonitor segít eligazodni a piacon található biztosítási termékek között, hogy mindig megtaláld a számodra legjobb megoldást. Kalkulátorainkon keresztül regisztrálj az oldalunkon, és mi felvesszük veled a kapcsolatot.
