Lakáshiteled van? Akkor érdemes megfontolnod, hogy kombinálod egy lakástakarékkal, így akár több millió forintot is nyerhetsz!
A lakástakarékok egyik közkedvelt felhasználási módja, hogy a megtakarító egy meglévő lakáshitelébe törleszti be az összegyűjtött összeget. Ezzel a megoldással – kedvező hitelkamatot feltételezve – igen jelentős nyereség érhető el. Nézzük a részletes számításokat!
Mikor éri meg egy lakástakarékból előtörleszteni a lakáshiteledet?
A hitelek egyik alapvető jellemzője, hogy minél tovább használja az adós a bank pénzét, annál több kamatot kell fizetnie cserébe. Emiatt mindig érdemes megfontolni az előtörlesztést, ha az adós a futamidő során nagyobb pénzösszeghez jut. Az előtörlesztés révén a bank korábban visszakapja a kihelyezett hitelösszeg egy részét, így erre a részre értelemszerűen már nem kell többé kamatot fizetni.
A pénzügyi logika szerint az előtörlesztéssel csak akkor érdemes várni, ha az adósnak jobb hozamú befektetési lehetősége adódik, mint amekkora a hitel kamata. Tegyük fel, hogy valaki 10 millió forinttal tartozik, és a hitelkamat évi 5%, továbbá rendelkezésére áll 10 millió forint megtakarítás, melyet 8%-os éves hozammal be tud fektetni. Ilyen körülmények között nem érdemes sietni a hitel előtörlesztésével. Jobb befektetni a teljes összeget, és 1 év múlva felvenni 10,8 millió forintot. Időközben a tartozás csak 10,5 millió forintra nőtt, melyet az adós könnyedén vissza tud fizetni, és még a zsebében is marad 300 ezer forint tiszta nyereség.
Ugyanilyen lehetőségről beszélhetünk most a lakástakarékok kapcsán. A legkedvezőbb LTP jelenleg 8 évre 6,14%-os évesített hozamot biztosít: ha valakinek ennél alacsonyabb kamattal ketyeg a lakáshitele, akkor nyert ügye van! Amennyiben anyagi lehetőségei engedik, érdemes elkezdenie havi rendszerességgel pénzt gyűjteni egy lakástakarékban, majd 8 év múlva előtörleszteni a hitelt, így komoly kamatterhet tud megspórolni.
Hirdetés
Hirdetés
2019-ben lehetett felvenni a legolcsóbb lakáshiteleket
A Bankmonitor lakáshitel-kalkulátorának archív adatai alapján összegyűjtöttük, hogy a 2016-tól 2024. közepéig terjedő időszakban hol jártak a lakáshitelkamatok. Az összeállításhoz egy 30 millió forint összegű hitelt feltételeztünk, melyet 20 évre vennének fel az adósok, akik együttesen nettó 600 ezer forint jövedelmet tudnak igazolni. Az egyedi kedvezményektől eltekintettünk, csupán az „utcáról besétálva” is elérhető kondíciókat vettük figyelembe.
Látható, hogy a hitelfelvevők szempontjából 2019. ősze volt a legkedvezőbb időszak: akkoriban akár 3% alatti THM (teljes hiteldíj-mutató) mellett is elérhető volt egy 30 millió forintos lakáshitel. Ha nem csak a legolcsóbb ajánlatot vizsgáljuk, hanem az összes ajánlat átlagos THM-jét, akkor pedig 2021. márciusa viszi a prímet, amikor is 3,84%-os átlagos költséggel lehetett lakáshitelt felvenni az egyes bankoktól.
Akár 2,5 millió forintot is nyerhet, aki kihasználja az LTP-t!
Nézzünk egy életszerű példaszámítást, melyben az adós 5 évvel ezelőtt felvett egy 20 millió forint értékű lakáshitelt 20 évre. A hitel éves költsége 10 éves kamatfordulóval 3,50%, így 116 ezer forintos havi törlesztőrészletet kell fizetnie. Ha feltételezzük, hogy útközben nem változik a hitel kamata, akkor a teljes futamidő során összesen kb. 27,8 millió forintot kellene kifizetnie a bank felé.
És itt jön képbe a lakástakarék! Mivel minden hónap végén marad pénze, ezért ma el tud indítani egy lakástakarékot, melynek évesített hozama (EBKM) 50 ezer forintos havi befizetés esetén 6,14%. Az LTP 8 éves futamideje végén a megszokott módon 30%-os kamatbónuszt kap a félretett pénzekre. A saját befizetésekből 96 hónap leforgása alatt 4,8 millió forintja gyűlik össze, melyre kb. 1,44 millió forint kamatbónusz jár. A betéti kamatokkal (kb. 20 ezer forint) együtt a futamidő végén felvehető teljes összeg 6,27 millió forint.
Ezután nincs más dolga, mint betörleszteni a 6,27 millió forintot a lakáshitelébe. A tőketartozása ezáltal jelentősen lecsökken, így általában választhat, hogy a hitel törlesztője csökkenjen, vagy a futamidő legyen rövidebb.
Ha a rövidebb futamidőt választja, akkor több mint 5 évvel hamarabb megszabadul a hiteltől, ráadásul összességében 7,3 millió forinttal kevesebbet kell visszafizetnie a bank felé az eredeti tervhez képest! Ezt pedig úgy érte el, hogy saját zsebből csak 4,8 millió forintot tett az LTP-be. Az LTP-nek köszönhető teljes nyeresége tehát csaknem 2,5 millió forint!
Ha pedig a törlesztő csökkenése mellett dönt, akkor 7,1 millió forinttal csökken a hitelre visszafizetendő teljes összeg. Ebből a 4,8 millió forintnyi LTP-befizetést kivonva megkapjuk, hogy a nyeresége összesen 2,3 millió forintra tehető.
