Tavaly az OTP és az Erste is újraindította a lakástakarék-üzletágát, így a Fundamentával együtt már 3 szolgáltatónál is elérhető a népszerű megtakarítás. A Bankmonitor most azt járja körül, mennyi pénzt lehet összegyűjteni lakáscélra a piacon lévő lakástakarék-pénztárakkal.
Mennyi pénzhez juthatnak hozzá a lakástakarékot elindító ügyfelek 4 és 8 év elteltével? Hol lehet még ma is 30% jóváírást kapni a lakástakarék-pénztári befizetésekre? Mi az a legkisebb összeg, amit félre kell tenni havonta? És mekkora hitelkamatra számíthatnak majd a szemfüles megtakarítók? A Bankmonitor szakértői most minden kérdésre választ adnak.
Hogyan működik és mire jó egy lakástakarék?
A sokak által ismert és kedvelt lakástakarékok olyan adómentes megtakarítási lehetőséget kínálnak, ahol az ügyfelek havi rendszerességű befizetéssel gyűjthetnek lakáscélra, és 4-8 év elteltével akár 15-30%-os egyszeri jóváírásban részesülhetnek. Sőt, a futamidő végén arra is van lehetőség, hogy a megtakarító fix kamatozású hitelt vegyen fel, melyet ugyancsak a lakáscélja finanszírozására fordíthat. Lakáscélnak számít az ingatlanvásárlás, felújítás vagy korszerűsítés, építés vagy bővítés, továbbá a hitel elő- vagy végtörlesztése is.
De hogyan lehet igazolni a lakáscélú hasznosítást? Itt fontos különbséget tennünk a régi, támogatott LTP-k és az új, támogatás nélküli konstrukciók között. A 2018-ig bezárólag forgalmazott, állami támogatást élvező LTP-k esetében számlákkal vagy más hasonló módon is igazolni kell a jogszerű felhasználást. Ezzel szemben az új típusú megtakarításoknál – állami támogatás hiányában – már jóval egyszerűbben is (például egy nyilatkozat aláírásával) igazolható a lakáscélú felhasználás.
Hirdetés
Hirdetés
4 év alatt mekkora nyereséget biztosítanak a lakástakarékok?
A három szolgáltató kínálatában látványos hasonlóságok is megfigyelhetők, de a piaci verseny eredményeképpen bizonyos szempontok mentén egyik vagy másik ajánlat jobban teljesít. A tisztánlátás érdekében a Bankmonitor összegyűjtötte, hogy milyen feltételekre számíthat egy képzeletbeli megtakarító az Erste, az OTP és a Fundamenta ügyfeleként, amennyiben 4 vagy 8 éven keresztül havi 50 ezer forintos befizetést vállal. (Megjegyzendő, hogy a minimális előírt befizetés ennél lényegesen alacsonyabb összeg, általában havi 10 ezer forint.)
4 éves (vagy ahhoz közeli) futamidő mellett a havi 50 ezer forintos saját befizetés összesen 2,3-2,4 millió forintra rúg, melyhez hozzáadódik a betéti kamat, illetve a 10-15% közti nagyságú egyszeri kamatbónusz / prémium is. Ezeknek a tényezőknek köszönhetően az összesen felvehető megtakarítás 2,57-2,77 millió forint között mozog. Az egységesített betéti kamatláb-mutató (EBKM) az évesített hozamot fejezi ki, így segít feketén-fehéren összehasonlítani a különböző ajánlatokat: ennek értéke 3,44%-tól 6,22%-ig terjed.
A megtérülést nagyon erősen befolyásoló tényező, hogy kell-e számlanyitási díjat fizetni a szerződés megkötésekor. Az OTP-nél és a Fundamentánál ez a költségtétel elkerülhetetlen, azonban az Erste az akciós feltételek teljesítése esetén elengedi a számlanyitási díjat. A legegyszerűbben teljesíthető feltétel az, hogy a megtakarítónak az LTP mellé egy bankszámlát is kell nyitnia a banknál. Természetes, hogy a legjobb hozam úgy érhető el, ha valaki képes kihasználni a számlanyitási akciót.
A futamidő végén van lehetőség limitált összegű lakáskölcsön felvételére is, melynek kamata, futamideje, törlesztőrészlete és teljes hiteldíj-mutatója (THM) előre ismert. Hitelköltség terén a Fundamenta viszi a prímet a maga 8,62%-os THM-értékével.
8 év után akár 30% jóváírás is kapható!
8 éves futamidővel kalkulálva szintén jelentős különbségeket láthatunk. A 96-100 hónapos futamidők során 4,8-5,0 millió forint saját befizetés halmozódik fel. Ehhez adódik a betéti kamatokon túl akár 30%-os (1,44 millió forintos) egyszeri kamatbónusz, amely a korábban létező 30%-os állami támogatás emlékét idézi. A szolgáltatók által fizetett kamat és kamatbónusz jelen környezetben azt eredményezi, hogy a lakástakarékok révén 8 éves távon is 6%-ot megközelítő vagy azt meghaladó éves hozamra (EBKM) lehet szert tenni.
Az akciós számlanyitási díj elengedése itt is döntő jelentőséggel bír, hiszen a kedvezmény csaknem 148 ezer forintos spórolást eredményezhet. Jó hír, hogy 8 éves elköteleződés esetén nem is feltétlenül kell ehhez más pénzügyi terméket nyitni az adott banknál, ugyanis itt a maximális 50 ezer forintos befizetés vállalása már önmagában lehetővé teszi a díjkedvezmény kihasználását.
Ha valakinek nem lenne elegendő az így összegyűjthető akár 6,3 millió forint, ő lakáshitelért is folyamodhat, melynek kamata az Erste és az OTP esetében 7,9%, de a Fundamentánál sokkal kedvezőbb, mindössze 4,2%. Aki tehát biztos abban, hogy 8 év múlva jelentős összegű hitelt szeretne majd felvenni, neki ez a szempont legalább annyira fontos lehet, mint a befizetéseken elért hozam.
Összefoglalás
Habár állami támogatás már nem jár a lakástakarék-pénztári befizetésekre, mégis jelentős mértékű nyereséget érhetnek el a megtakarítók. A legkedvezőbb ajánlat 4 év után 15%-os jóváírást fizet, 8 év után pedig akár 30% jóváírás is megszerezhető. Hab a tortán, hogy egy magánszemélynek már több szerződése is lehet párhuzamosan, tehát a nyereség halmozható – feltéve, hogy valaki képes havi 50 ezer forintnál többet is félretenni lakáscélra. A lakástakarékokkal elérhető legmagasabb évesített hozam akciós feltételekkel 4 és 8 évre egyaránt 6% fölötti, ami igen kedvező megtérülésnek számít a mostani környezetben.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát, és kérd szakértőink segítségét a legkedvezőbb lakástakarék elindításában!
