Az alacsony forintkamatoknak hála, ma már átlagkeresettel sem elérhetetlen egy 10 milliós hitel. Azt gondolhatnánk, hogy a törlesztő magas lesz, de a 20 évre felvett hitel havi törlesztője már 53 ezer forinttól elérhető. Írásunkban bemutatjuk, hogy miként érdemes gondolkozni hitelfelvétel előtt, és például miért lehet jó választás az elsőre drágábbnak tűnő hitel. Lássuk!
Használd hitel kalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
A statisztikák alapján tavaly a nettó átlagkereset Magyarországon körülbelül 193,4 ezer forint volt. Lehet vitatkozni a mértékén, azonban egy dolog biztosan sokatokat érdekel, mégpedig az, hogy egy átlagember mekkora hitelt vehet fel belőle. És pontosan ez az, aminek a következőkben utána járunk.
Fordítva érdemes elindulni, mégpedig abból, hogy mekkora törlesztő az, amit maximálisan kifizethetünk egy hónapban. A szabályok szerint a bankok a jövedelem 50%-áig is elengedhetnék az ügyfelet, azonban ennél szigorúbbak, ezért is számítottunk mi 35%-os JTM-mel (jövedelemarányos törlesztőrészlettel).
Egy egyszerű szorzással megkapjuk, hogy a 193,4 ezer forintos jövedelemhez 67,7 ezer forintos törlesztő tartozhat. Ez utóbbi érték tehát az, amit a bank jó eséllyel még megengedne nekünk, ha hitelért folyamodnánk. Viszonylag egyszerű a helyzet ezt követően, hiszen az ehhez legközelebb eső hitelösszeget kell megkeresnünk.
Mi úgy gondolkoztunk, hogy legyen egy kerek összeg, amihez mind rövid, mind hosszú kamatperiódusú hiteleket lehet társítani. A két feltételnek a 20 évre felvett 10 millió forintos hitel felelt meg, ezért a most piacon elérhető legjobb hitelek kondícióit is ennek fényében mutatjuk be.
Azért is döntöttünk ilyen konstelláció mellett, mert a mai ingatlanárak mellett valószínűleg jelentősebb hitelre lehet szüksége a vásárlóknak. De azt már az eredmények ismertetése előtt elmondanánk, hogy akkor járunk el a legjobban, ha nem centizzük ki a családi költségvetést, vagyis nem vesszük fel az elérhető legmagasabb hitelösszeget.
Különösen akkor igaz ez a tétel, ha a fix kamatozású hitelek helyett inkább változó kamatozásút veszünk fel. Ekkor feltétlenül nagy puffer kell a költségvetésbe, mert a várakozásaink szerint a kamatok emelkedni fognak, ami magával húzza felfelé a törlesztőrészleteket is. Erre a kihívásra lehet jó megoldás egy fogyasztóbarát hitel, ami legalább 3 évre rögzíti a törlesztőrészleteket.
A táblázatban a legjobb 3 hitelt tüntettük fel, amit akkor kaphatunk meg, ha vállaljuk a jövedelem átutalását és az aktív számlahasználatot. Ezért cserébe viszont a 6 havonta változó kamatú hitelt már 2,63-2,80%-os THM-mel felvehetjük. Az indul törlesztő ekkor 53 ezer forint körül van, ami a jövedelmünk kevesebb mint 30%-át viszi el.
De vigyázat, a BUBOR emelkedésére számítunk a következő időszakban, vagyis a törlesztő az induláshoz képest magasabb lesz. Hüvelykujj-szabály szerint, ha a kamat 1%-kal nő, akkor a törlesztő 8-9%-kal emelkedik, vagyis érdemes körültekintőnek lenni, és lehetőség szerint hosszabb kamatperiódust választani.
A fogyasztóbarát hitelek legalább 3 évre fix kamatúak. Érdekesség a gyűjtésünk alapján, hogy a 3 és 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata nagyon hasonló, sőt egyes esetekben olcsóbb a hosszabb kamatperiódusú hitel. Ilyen formában nem is nagyon éri meg felvenni a 3 éves kamatperiódusú hitelt, ha az 5 éveset is megkapjuk 3,7%-os THM-mel.
Persze más és más bank kínálja a rögzített hitelét igazán olcsón, vagyis el kell döntenünk, hogy megéri-e bankot váltani (esetleg két számlát fenntartani) a jobb kondíciókért vagy inkább maradnánk a saját bankunknál.
Felhívnánk a figyelmet arra, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet korlátba nem ütközik bele, így akár egy 10 évig fix kamatú hitelt is választhatunk. A legolcsóbb hitelek itt már 4,6-4,7%-os THM-mel vehetők fel, amihez 63-64 ezer forintos törlesztőrészlet tartozik.
Az eltérés a 6 havonta változó hitelhez képest 2%-pont, ami ha úgy nézzük, akkor nem is olyan nagy távolság. Jelenleg a 6 havi BUBOR 0,02%-on áll, míg a jegybanki alapkamat 0,9%-on. Vagyis már akkor is kijönne az 1%-os kamatemelkedés, ha a BUBOR visszamenne az alapkamat közelébe, ahol korábban tartózkodott. Ezért nagyon is elképzelhető, hogy a változó kamat utoléri a 10 éves fixet néhány éven belül.
Mindezzel csak azt mondjuk, hogy nem annyira egyszerű a helyzet, mint gondolnánk. Nem feltétlenül az a legjobb megoldás, ha az elsőre olcsónak tűnő hitelt választjuk. Sokféleképpen alátámaszthatjuk, hogy miért is lehet jó választás egy induláskor drágább, de hosszabb távon rögzített kamatú hitel.
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunk, hogy okos döntést hozhass hitelfelvételkor!
