Betöltés

40 vagy 150 ezres alapnyugdíj? Nézzük, mi van a számok mögött!

szerző: Bankmonitor
2017-03-31

A nők 40 év utáni nyugdíjazása után újabb témára figyeltünk fel: egyre többen az alapnyugdíjban látják a jövőt. Több európai országban is megtalálható az alapnyugdíj, így elviekben működőképes lehet az ötlet. Ez viszont önmagában nem jelent megoldást. Bármely logika mentén keressük, ugyanaz marad a megoldás: még időben kezdjünk takarékoskodni a nyugdíjra.

Az utóbbi hónapokban megszaporodtak a nyugdíjrendszerünk jövőjét firtató hírek, miközben több helyről is azt halljuk, hogy a következő 20 évben nem lesz probléma a rendszerrel. Igen ám, de attól még, hogy akut problémával nem kell megküzdeni, nagyon is komoly átalakulás előtt állunk. A mai 45 évesnél fiatalabb korosztályok számára (akik 20 év múlva lesznek nyugdíjasok) óriási kihívást jelent..

Meglátásunk szerint az állami nyugdíj mértékét illetően hatalmas a bizonytalanság, ám egészen biztosan nyugdíjcsökkentés várható. Vagyis a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez mérten már időben elkezdünk takarékoskodni például egy önkéntes nyugdíjpénztárral.

Az állami nyugdíjrendszer előtt tornyosuló problémákat sokan úgy kezelnék, hogy bevezetnék az alapnyugdíj intézményét. A következőkben röviden megnézzük, hogy mit is jelentene mindez a gyakorlatban, milyen nemzetközi példák találhatók és mennyire van realitása egy ilyen forgatókönyvnek.

Az biztos, hogy önmagában nem ez lesz a Szent Grál

Még mielőtt nekifutnánk a témának, hangsúlyozni kell, hogy a nyugdíjrendszer kényszerpályán mozog. Jelenleg az a rendszer logikája, hogy a munkavállalók befizetéseit osztjuk szét a nyugdíjasok között, így a demográfia és a munkaerőpiac befolyásolja a végeredményt. A következő évtizedekben jelentősen csökkenni fog a munkaképes korú lakosság, meredeken nő a nyugdíjas korúak száma, ami miatt a rendszer egyensúlya megbomlik.

Az alapnyugdíj nem új keletű ötlet, hiszen a Világbank már évtizedekkel ezelőtt az ajánlott nyugdíjrendszer részének tartotta.  Ők többpilléres rendszerben gondolkoztak és a nulladik pillérnek tartották az alapnyugdíjat. Ennek lényege, hogy a nyugdíjkorhatár betöltését követően mindenki kapjon egy fix összegű ellátást. Ez azzal a következménnyel járhatna, hogy az is kapna ekkora összegű plusz ellátást, aki egyébként nem lenne rászorulva (kivétel, ha figyelembe veszik a szociális helyzetet).

A cél, hogy az általános adóbevételekből finanszírozott ellátás egy minimális védelmi szintet adjon az embereknek. Már akkor felismerték, hogy sokan lesznek, akik a hivatalos nyugdíjrendszer feltételeit (ledolgozott évek száma, megfelelő mértékű jövedelem a szegénység elkerülésére) alig vagy semennyire sem tudják majd teljesíteni. Például azért, mert szürke vagy a feketegazdaságban voltak foglalkoztatva. Számukra adott volna a rendszer ezen eleme egy kapaszkodót, hogy ne süllyedjenek mélyszegénységbe.

Hasonló kihívásokkal néz szembe a mi nyugdíjrendszerünk is. Egyrészt két évtized múlva egyre nagyobb hiányt fog termelni a társadalombiztosítás az elégtelen bevételek miatt. Másrészt, viszont egyre nő majd azoknak a tábora, akik minimális nyugdíjat (jelenleg 28,5 ezer forintot) kapnak majd. Sőt, van egy olyan társadalmi réteg is, aki nem tudja majd teljesíteni a minimális szolgálati idő (15 év) követelményét, így kiszorulhat a nyugdíjrendszerből.

A dánoknál működik a rendszer, de…

Európában a legjobb példa ennek bevezetésére a dán nyugdíjrendszer, ami egyébként évek óta a világ legjobb rendszereként tartanak nyilván. Dániában az alapnyugdíj a bruttó átlagkereset 17 százalékával egyenlő (ez havi közel 260 ezer forint). A nyugdíjkorhatár 65 év, de 2022-re 67 évre emelik, és aki ezt betölti, csak az jogosult az ellátásra. Ezen felül csak akkor jár teljes összegű alapnyugdíj, ha valaki 40 évig az országban élt (15-65 éves kora között), különben csökkentett összegű alapnyugdíjat kap. Ugyanígy kisebb alapnyugdíj jelent, ha magas volt a keresete az igénylőnek.

Ha ezzel az aránnyal számolnánk, akkor Magyarországon a 274 ezer forintos bruttó átlagkeresethez 46,5 ezer forintos alapnyugdíj társulhatna. Ami már egy kezelhető összeg, még akkor is, ha a 2,2 millió nyugellátást kapóra számolva éves szinten 1200 milliárd forintot fizethetnénk ki ezen a jogcímen. Viszont erre épülhetne fel a befizetés-arányos nyugdíj, ami magasabb nyugdíjjal honorálná a nagyobb befizetést és a hosszabb szolgálati időt.

Ebből is látható, ha arról olvasunk, hogy akár 150 ezer forintos alapnyugdíj is jöhet, akkor azt érdemes kétkedve fogadni hiszen ez magasabb, mint a mai átlagnyugdíj értéke (ellentétben egy 40 ezer forintos alapnyugdíjjal). Az egészen biztos, hogy a fedezete nem lenne meg a nyugdíjrendszerben egy ilyen kiadásnak. Ráadásul a járulékfizetésre is károsan hatna: miért érné meg többet fizetni, ha egyébként egy meglehetősen magas juttatásra mindenképpen jogosultak lennénk.

Sosem késő elkezdeni az időskori takarékoskodást. A következő kalkulátorral ellenőrizni is tudod mekkora nyugdíj-kiegészítést érhetsz el. 

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Beválhat, de csak a puzzle egy darabjaként

Be kell látni, hogy az eddigi tapasztalataink alapján nem létezik egy olyan modell, ami minden országban működne, és minden elvárásunknak megfelelne. Egészen biztosan kompromisszumokat kell kötni a jövő nyugdíjrendszerében, de ez még nem jelenti azt, hogy ne lehetne egy jól működő rendszert összerakni.

A gondolkozásban mindenképpen ott van a helye az alapnyugdíjnak is, de ez egy ingatlanpiaci példával élve a felépített ház alapja lehet csak. Tiszta sor, hogy az sem kívánatos, hogy egy nagyon alacsony szintű ellátás legyen az alapnyugdíj, mert az nem éri le a célját, vagyis a szegénység elleni védelmet. De másik oldalról, túl magas sem lehet, mert akkor az túl drága lehet, miközben a járulékfizetésre sem ösztönöz.

Egyébiránt az alapnyugdíj felé az óvatos nyitást az is megerősíti, hogy évekkel ezelőtt a munkáltatói nyugdíjjárulékot átnevezték és beintegrálták a szociális hozzájárulási adóba. Ez utóbbi nagyobb rugalmasságot ad a kormány kezébe. Egyvalamit ne felejtsünk, ezzel együtt is óriási szükség van az öngondoskodásra.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Tedd, amiket mondunk, és lesz nyugdíjad

2018. 08. 24.

Sokan nem is gondolnak arra, hogy az állami nyugdíj évtizedek alatt egyre kevesebb lehet. Vannak megoldások, melyekkel az állam szeretné ösztönözni a nyugdíjcélra történő megtakarítást. Az ilyen lehetőségek kiaknázásával visszakaphatjuk...

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Blogajánló

  • alapblog

    Az emberek vagy a számok fontosabbak?

    Mi hajtja a növekedést? A világ gazdaságainak teljesítménymérésére közkedvelt mutatószám az egy főre jutó GDP. A számításoknál az összehasonlíthatóság és pontosság miatt több változatot is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.