5 dolog, amit feltétlenül tudnod kell a lakáshitelről!

  • 2018.03.19.
  • szerző: bankmonitor.hu

A lakáshitel felvétele korántsem egyszerű döntés, ráadásul sokszor az első lépések maradnak el, vagyis a megfelelő tájékozódás a hitelekről. Írásunkban most azokat a legfőbb tényezőket szedtük össze, amit a hitelfelvétel előtt mindenképpen át kell gondolnod! A tájékozottság nagyon sokat számít, és életed egyik legnagyobb döntése előtt célszerű tisztába kerülni az alapokkal.

Fedezett vs. fedezetlen hitelek, mi a különbség?

Ha lakást szeretnénk vásárolni, és nem áll rendelkezésünkre a teljes vételár, szinte természetesnek vesszük, hogy ott a lakáshitel, amivel kipótolható a vásárlás. A lakáshitelt az különbözteti meg alapvetően a többi hitelformától, hogy ezt valamilyen lakáscélra lehet csak felhasználni. Ilyen az új, használt ingatlan vásárlása, a felújítás, bővítés, vagy éppen a régi lakáshitel kiváltása.

Ha hiteleket szeretnénk megkülönböztetni, élhetünk azzal a logikával is, hogy megnézzük szükséges-e hozzájuk ingatlanfedezetet felajánlani, vagyis jelzáloghitelről van-e szó. A lakáshitel esetében pontosan ez a helyzet, hiszen a bank fedezet felajánlását várja el az ügyféltől. A fedezet biztosítékot jelent arra a helyzetre, ha az adós nem fizetne, tehát a hitelezéssel járó kockázatok csökkennek.

Ugyanakkor ez nemcsak a pénzintézetnek előnyös, hanem nekünk is. Összességében a jelzáloghitelek, és azon belül a lakáshitelek a legalacsonyabb kamatokkal elérhető hitelek közé tartoznak. A fedezetlen hiteleknél (például személyi kölcsön) rendszerint magasabb a hitelkamat, hiszen itt a bank nincs felvértezve arra a helyzetre, ha az adós nem fizetne.

További előnyünk, hogy a lakáshitel visszafizetését hosszú futamidőre teszi lehetővé a bank, ami akár 35 év is lehet. Ezenkívül számos állami kedvezmény is kapcsolódhat közvetve vagy közvetlenül a hitelhez, mint amilyen aktuálisan a CSOK, vagy a lakástakarék.

Mégis mitől függ, hogy mennyi hitelt kaphatok?

A lakáshitelnél, ami elsőként felmerül az nyilvánvalóan, hogy mégis mennyi hitelösszegre lehet számítani. Azt mindenképp tudni kell, hogy ez minden esetben egyedi elbírálás alapját képezi, hiszen alapvetően nincs két egyforma élethelyzet, ráadásul a választott bank gyakorlatán is sok múlik.

Alapvető tényezők viszont vannak, amelyek minden esetben meghatározzák a mozgásterünket. Ilyen, hogy a hitel összege nem lehet több, mint az ingatlan értékének 80%-a. Persze az sem mindegy, hogy milyen ingatlanról van szó, annak típusa, szerkezete mind számít, ez pedig az értékbecslés során derül ki.

Ezenkívül a jövedelmet, a fennálló hiteleket és az egyéb kiadásokat is figyelembe veszi a bank. A konkrét szabályok szerint a nettó jövedelem maximum 50%-a fordítható hiteltörlesztésre (400 ezer forint jövedelem fölött 60%), ugyanakkor a banki gyakorlat ennél szigorúbb, és általánosságban 35-40%-os arányt tartanak szem előtt.

mkb lakashitel

Mit kell átgondolni a törlesztésről?

A fentiek alapján egy 200 ezer forintos jövedelem esetében a szabályok szerint 80 ezer forintot lehetne összességében a hitelre költeni. Ebből 20 éves futamidő mellett akár 14-15 millió forint hitel is kijöhet.

Igen ám, de mindig a konkrét élethelyzettől függ, hogy az aktuális bevételek és kiadások mellett mennyire terhelhető a családi büdzsé. Azt mindenki saját maga tudja, hogy hogyan jön ki a hónap végére a fizetéséből. Az Ön igényeihez igazítva kell dönteni afelől is, hogy mekkora törlesztőt érdemes bevállalni. A rugalmas lakáshitel abban segít, hogy minden élethelyzetre találjunk megoldást.

Hogyan törlesztjük a hitelt a banknak?

Az tiszta sor, hogy a bank végül meghatároz egy havi törlesztőrészletet, azonban korántsem mindegy, hogy milyen módon is törlesztjük a hitelt. A bankok lakáshitelnél szinte kivétel nélkül az ún. annuitásos törlesztőt teszik elérhetővé, mert ennek nagyon kedvező tulajdonsága, hogy a futamidő alatt végig ugyanakkora törlesztőt tudunk fizetni. Ami viszont nagyon lényeges, hogy a havi kiadáson belül miként oszlik meg a tőke- és a kamattörlesztés.

Az annuitásos konstrukciónál az első időszakban a törlesztés nagyobb része a kamatokra megy, ugyanakkor ezután egyre nagyobb mértékben kezd csökkenni a fennálló tartozás, tehát nő a tőketörlesztés aránya. Éppen ezért nem tanácsos nagyon elnyújtani a hitel futamidejét sem. Ugyan optikára szép, hiszen a havi törlesztő csökken, viszont a másik oldalról megnő a kamatteher, így többet kell a banknak visszafizetni.

Mielőtt a bankhoz indulnál, ezeket mindenképp tisztázd le!

Nem ajánlatos a hitelfelvételbe úgy belevágni, hogy ne gondolnánk át, milyen kockázatokkal is jár az. Mindenképpen érdemes szakértői segítséggel indítani a folyamatot és személyre szabott lakáshitel ajánlatot keresni. A mai alacsony hitelkamatok esetében mindenképpen szem előtt kell tartani a kamatkockázatot, vagyis azt, hogy az időközben emelkedő kamat megdrágítja a törlesztőt is. Ha változó kamatozású hitel mellett tesszük le a voksunk, tudni kell, hogy a kamatemelkedés okozta rizikót felvállaljuk. Ennek kiküszöbölésére a rögzített kamatozású hitelek nyújtanak megoldást, amelyekkel akár a hitel teljes futamidejére rögzíthető a törlesztés.

Ugyanakkor ennél általánosabb kockázatokra is gondolni kell. Ilyen az élethelyzet hirtelen változása, mint egy állásvesztés, betegség, vagy egy haláleset a családban. Rendkívül fontos, hogy a hitel törlesztése alatt is legyen vésztartalékunk, amivel 3-6 hónapnyi kiadásainkat fedezni tudjuk. Ha a lehető legbiztosabbra szeretnénk menni, a törlesztési képességünk csökkenésének kockázatát egy hitelfedezeti biztosítással csökkenthetjük. Ugyanakkor, ha máskor nem, legalább a hitel felvétele előtt célszerű egy életbiztosítás megkötését átgondolni.

Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB lakáshitel ajánlatait!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.