Betöltés

A lakástakarék, vagy a bank hitele? Most feloldjuk a dilemmát!

szerző: Bankmonitor
2018-01-25

A hitelfelvétel során számos lakáshitel konstrukció közül választhatsz, ám korántsem mindegy melyikre teszed le a voksod. Aktuálisan a bankok és a lakástakarékok is kifejezetten kedvező kondíciókkal nyújtanak lakáskölcsönöket, de persze az egyéni élethelyzeted is nagyban befolyásolja, hogy mi lesz számodra a befutó. Mi most az egyik legnépszerűbb lakástakarékpénztár, a Fundamenta és a bankok által kínált hitelek ajánlatait versenyeztettük meg. Mutatjuk az eredményeket!

Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!

A bankok által nyújtott lakáshitelek kamatkondíciói szemmel láthatóan kedvezőbbek lettek az utóbbi időszakban, de emellett a tavalyi év végén a Fundamenta is a tettek mezejére lépett. Az általa megszabott hitelkamat a lakástakarékok között azelőtt is kedvező volt, azonban a változásnak köszönhetően egészen 3,5%-ig csökkent a lakáskölcsön kamata.

Amit érdemes tudni, hogy a lakástakarékok által nyújtott hitelek minden esetben a futamidő végéig rögzítettek, ergo már az indulástól fogva előre látod, mennyit kell majd fizetned. Szerencsére az elmúlt években, és újabban a fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenésével a bankok is egyre több végig fix konstrukcióval rukkoltak elő, így itt is van miből válogatni (a kamatkockázat ellen ez nyújtja a legnagyobb védelmet).

A lakástakarékpénztárak már a lakástakarék szerződés megkötésekor meghagyják a hitelfelvétel lehetőségét a megtakarítási időszak után, aminek konkrét összegét a szerződéses összegből tudod kideríteni. Van azonban egy speciális konstrukció is a lakástakarékok repertoárjában, mégpedig az áthidaló kölcsön, amivel a megtakarítás lejárata előtt, akár a szerződés megkötésekor a teljes szerződéses összeg a rendelkezésedre áll. A legnagyobb eltérés egy banki lakáshitelhez képest, hogy ez esetben a futamidő két részből áll: az áthidaló kölcsön szakaszból, valamint a lakáskölcsön szakaszból. Ez nagyon hasonló a lakástakarékkal kombinált lakáshitelhez, aminek a működését egy előző cikkünkben tekintettünk át.

Az áthidaló szakasz alatt a havi megtakarítást és a kölcsönösszeg kamatát fizeted, viszont a tartozás nem csökken. Ugyanakkor a lakástakarék lejártakor automatikusan betörlesztődik a 30%-os támogatással növelt megtakarítás, csökkentve ezzel a fennálló tartozást. A lakáskölcsön szakasz alatt pedig már egy normál lakáshitelhez hasonlóan, mind a tőkét, mind a kamatokat fizeted.

A Fundamenta áthidaló kölcsöne esetében úgy néz ki a helyzet, hogy az áthidaló időszak alatt 5,9%-os, míg a lakáskölcsön szakasz alatt 3,5%-os a hitelkamat. A felvehető hitelösszeg meghatározása kicsit másként fest, mint egy normál hitel esetében, hiszen itt a lakástakaréktól függ minden, így több szerződés kötésével tornászható fel a szerződéses összeg, a kölcsön összege. A futamidő megválasztása sem olyan rugalmas, mint a sztenderd hiteleknél, hiszen ezt a lakástakarék módozat függvényében tudod kiválasztani.

Természetesen az előnyök és hátrányok mindkét oldalon megvannak, így egy konkrét esetben, egy 10 millió forintos 10 éves futamidejű hitelfelvétel esetén néztük meg a két opciót. Ahhoz, hogy a lakástakaréknál ez a hitelösszeg kijöjjön 3 db lakástakarékot szükséges kötni, összesen 50900 forint értékben. A lakáshitel kalkulátorunk alapján az említett paraméterek mellett a 3 legkedvezőbb végig fix hitel THM-jének az átlaga 4,1%-ra jön ki, így érzésre nehéz megmondani, hogy melyik a kedvezőbb megoldás. Ehhez szemléltetésül készítettünk egy ábrát, amelyen a tartozás csökkenését, illetve a törlesztő alakulását követheted nyomon.

A banki lakáshitel esetében pofonegyszerű a helyzet, hiszen végig csökken a tőketartozás, és a törlesztőrészlet is végig ugyanakkora, 96,5 ezer forint. Ezzel szemben az áthidaló kölcsönnél úgy néz  ki a dolog, hogy a 64. hónapig a lakástakarékot és a 10 milliós hitelösszeg kamatait fizeted, ami havi szinten 100 ezer forintra jön ki. Legelőször a lakástakarék betörlesztésekor csökken a tartozás, mégpedig több mint 4 millió forinttal, ezután a megmaradó 6 millió forintos tőke után törlesztesz 105 ezer forintot.

Summa summarum, az áthidaló kölcsön THM-je összesítve 5,43%-ra jön ki, ami így a legkedvezőbb 10 évig fix lakáshitelek THM-jétől elmarad. Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítanod.

Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy te melyik lakáshitellel jönnél ki a legjobban!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

5 Hozzászólás

  1. sp

    Ahogy ezt a cikk is írja:
    “Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítanod.”

    Tehát a teljes visszafizetés tekintetében!!!
    A helyzet az, hogy itt csak a lakáshitelnek egy apró alkotórésze lett kiemelve, tehát a kép nem teljes. Csak ezt a tényezőt figyelembe véve, kicsit veszélyes – ha nem életveszélyes – lenne lakáshitelt választani, mert a többi téynezőt figyelmen kívül hagyta a cikk. Ez nagy gond. Ez alapján dönteni, óriási felelőtlenség lenne.

    Kábé olyan, mint ha egy olyan repülőre szeretnék felszállni, aminek vannak ablakai….amit nyilván a tökéletes kilátás szempontjából megéri választani…A TÖKÉLETES KILÁTÁS SZEMPONTJÁBÓL…de csak ez alapján repülőt választani az úthoz…hát nem is tudom….nem biztos, hogy lenne hozzá bátorságom.

    A cikk abszolút alkalmatlan arra, hogy ahogy fogalmaz a cikk elején: ” feloldja a dilemmát”.
    E helyett inkább még több kérdést vet fel!

  2. Zoltán

    A cikk abszolut nem adott valaszt arra a kerdesre, hogy hol vegyek fel hitelt.

  3. Zsolt

    Igaz Zoltán! Sőt félrevezető is volt, valamint ahogy a korábbi hozzászóló is írta, fontos szempontok nem lettek figyelembe véve.
    Csak példaként szeretnék 15 éves konstrukciókat látni. Ugye, ott már teljesen mások lesznek a megállapítások:)
    Remélem a cikk írója helyesbíti a megállapításait, és minden szempontot, minden költséget figyelembe véve hasonlítja össze az ajánlatokat, és a továbbiakban nem vezeti félre az olvasókat.

  4. keszeghorgász

    Sajnos ez már a többedik ilyen eset… :((
    egyértelműen a bankihitelek felé szeretnék terelni a polgárt!!!
    meg a cikk arra sem tér ki,hogy míg egy LTP hitel(áthidaló is!!) végig fix -és nem a kamatfelár!!!,-hanem a törlesztő,továbbá nincsenek egyéb feltételek,addig ezeket a 3legjobb bank ajánlatának átlaga hülyítést ki is? és milyen feltételek teljesítése esetén tudja igényelni?milyen egyéb kapcsolt terméket kell mellé választani?(aminek aztán a költségeit orba-szájba lehet változtatni!!!
    gondolok itt a beérkező jövedelem elvárásra,hitelfedezeti biztosítás díjára,…stb)
    ha pedig ezek esetleg nem tudnak teljesülni a futamidő alatt bármikor,jah…akkor sorry,de mindjárt máris nem akciós kamatba szalad bele az ember,ami akár most 5-6%-ra is ugorhat….
    meg az is kérdés,hogy milyen ügyfélkör tud 10milliót 10-11 évre igényelni???
    És viszont 15-20éves futamidőnél,már egyértelműen az LTP a nyerő!!

    1. bankmonitor.hu

      Teljesen felesleges a kirohanás, mégpedig a következők miatt. 1) Már az elején leírtuk, hogy az áthidaló kölcsönt és a piaci hiteleket hasonlítottuk össze. 2) Több helyen is megemlítjük a cikkben, hogy fix a kamat, ezért is hasonlítottuk a fix kamatú piaci hitelekhez az LTP-t 3) A legjobb LTP-s áthidaló hiteles terméket hasonlítottuk össze a legjobb piaci hitelekkel, vagyis téves a kérdőre vonása 4) A számításban nincs hiba, az egyértelműen megmondja, hogy mekkora lesz a teljes visszafizetés, ez alapján nem is lehet kérdéses a sorrend 5) Mindegy, hogy lakáshitelről vagy LTP kölcsönről van szó, a hitelképességet vizsgálni fogják. Ergo, ha LTP-nél engedik a 10 milliós hitelt, akkor azt a bank is engedni fogja. Végül egy megjegyzés, ha rendszeresen látogatná az oldalt, akkor világossá válna, hogy a pénzügyi termékeket szakmai alapon hasonlítjuk össze, és ennek alapján alkotunk véleményt. Ezeket pedig rendszerint számításokkal is alátámasztjuk.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Lakástakarék: mire figyeljünk a számlanyitásnál?

2018. 09. 20.

A lakástakarék egy jó lehetőség, ha lakáscélra szeretnénk pénzt gyűjteni. Azonban akkor, ha szeretnénk vele a lehető legmagasabb betéti hozamot (EBKM) elérni, már a rövidebb futamidő és a nyitási akciók,...

Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 októberétől?

2018. 09. 19.

Az MNB megváltoztatta a lakáshitelekre vonatkozó szabályozást. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy a jelenlegi kamatok mellett, különböző havi jövedelmeknél mekkora lakáshitelt lehet felvenni októbertől. Mi változik? Korábban lakáshitel felvétele esetén az...

Blogajánló

  • alapblog

    Az emberek vagy a számok fontosabbak?

    Mi hajtja a növekedést? A világ gazdaságainak teljesítménymérésére közkedvelt mutatószám az egy főre jutó GDP. A számításoknál az összehasonlíthatóság és pontosság miatt több változatot is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.