Betöltés

A lakástakarék, vagy a bank hitele? Most feloldjuk a dilemmát!

szerző: Bankmonitor
2018-01-25

A hitelfelvétel során számos lakáshitel konstrukció közül választhatsz, ám korántsem mindegy melyikre teszed le a voksod. Aktuálisan a bankok és a lakástakarékok is kifejezetten kedvező kondíciókkal nyújtanak lakáskölcsönöket, de persze az egyéni élethelyzeted is nagyban befolyásolja, hogy mi lesz számodra a befutó. Mi most az egyik legnépszerűbb lakástakarékpénztár, a Fundamenta és a bankok által kínált hitelek ajánlatait versenyeztettük meg. Mutatjuk az eredményeket!

Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!

A bankok által nyújtott lakáshitelek kamatkondíciói szemmel láthatóan kedvezőbbek lettek az utóbbi időszakban, de emellett a tavalyi év végén a Fundamenta is a tettek mezejére lépett. Az általa megszabott hitelkamat a lakástakarékok között azelőtt is kedvező volt, azonban a változásnak köszönhetően egészen 3,5%-ig csökkent a lakáskölcsön kamata.

Amit érdemes tudni, hogy a lakástakarékok által nyújtott hitelek minden esetben a futamidő végéig rögzítettek, ergo már az indulástól fogva előre látod, mennyit kell majd fizetned. Szerencsére az elmúlt években, és újabban a fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenésével a bankok is egyre több végig fix konstrukcióval rukkoltak elő, így itt is van miből válogatni (a kamatkockázat ellen ez nyújtja a legnagyobb védelmet).

A lakástakarékpénztárak már a lakástakarék szerződés megkötésekor meghagyják a hitelfelvétel lehetőségét a megtakarítási időszak után, aminek konkrét összegét a szerződéses összegből tudod kideríteni. Van azonban egy speciális konstrukció is a lakástakarékok repertoárjában, mégpedig az áthidaló kölcsön, amivel a megtakarítás lejárata előtt, akár a szerződés megkötésekor a teljes szerződéses összeg a rendelkezésedre áll. A legnagyobb eltérés egy banki lakáshitelhez képest, hogy ez esetben a futamidő két részből áll: az áthidaló kölcsön szakaszból, valamint a lakáskölcsön szakaszból. Ez nagyon hasonló a lakástakarékkal kombinált lakáshitelhez, aminek a működését egy előző cikkünkben tekintettünk át.

Az áthidaló szakasz alatt a havi megtakarítást és a kölcsönösszeg kamatát fizeted, viszont a tartozás nem csökken. Ugyanakkor a lakástakarék lejártakor automatikusan betörlesztődik a 30%-os támogatással növelt megtakarítás, csökkentve ezzel a fennálló tartozást. A lakáskölcsön szakasz alatt pedig már egy normál lakáshitelhez hasonlóan, mind a tőkét, mind a kamatokat fizeted.

A Fundamenta áthidaló kölcsöne esetében úgy néz ki a helyzet, hogy az áthidaló időszak alatt 5,9%-os, míg a lakáskölcsön szakasz alatt 3,5%-os a hitelkamat. A felvehető hitelösszeg meghatározása kicsit másként fest, mint egy normál hitel esetében, hiszen itt a lakástakaréktól függ minden, így több szerződés kötésével tornászható fel a szerződéses összeg, a kölcsön összege. A futamidő megválasztása sem olyan rugalmas, mint a sztenderd hiteleknél, hiszen ezt a lakástakarék módozat függvényében tudod kiválasztani.

Természetesen az előnyök és hátrányok mindkét oldalon megvannak, így egy konkrét esetben, egy 10 millió forintos 10 éves futamidejű hitelfelvétel esetén néztük meg a két opciót. Ahhoz, hogy a lakástakaréknál ez a hitelösszeg kijöjjön 3 db lakástakarékot szükséges kötni, összesen 50900 forint értékben. A lakáshitel kalkulátorunk alapján az említett paraméterek mellett a 3 legkedvezőbb végig fix hitel THM-jének az átlaga 4,1%-ra jön ki, így érzésre nehéz megmondani, hogy melyik a kedvezőbb megoldás. Ehhez szemléltetésül készítettünk egy ábrát, amelyen a tartozás csökkenését, illetve a törlesztő alakulását követheted nyomon.

A banki lakáshitel esetében pofonegyszerű a helyzet, hiszen végig csökken a tőketartozás, és a törlesztőrészlet is végig ugyanakkora, 96,5 ezer forint. Ezzel szemben az áthidaló kölcsönnél úgy néz  ki a dolog, hogy a 64. hónapig a lakástakarékot és a 10 milliós hitelösszeg kamatait fizeted, ami havi szinten 100 ezer forintra jön ki. Legelőször a lakástakarék betörlesztésekor csökken a tartozás, mégpedig több mint 4 millió forinttal, ezután a megmaradó 6 millió forintos tőke után törlesztesz 105 ezer forintot.

Summa summarum, az áthidaló kölcsön THM-je összesítve 5,43%-ra jön ki, ami így a legkedvezőbb 10 évig fix lakáshitelek THM-jétől elmarad. Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítanod.

Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy te melyik lakáshitellel jönnél ki a legjobban!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

5 Hozzászólás

  1. sp

    Ahogy ezt a cikk is írja:
    “Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítanod.”

    Tehát a teljes visszafizetés tekintetében!!!
    A helyzet az, hogy itt csak a lakáshitelnek egy apró alkotórésze lett kiemelve, tehát a kép nem teljes. Csak ezt a tényezőt figyelembe véve, kicsit veszélyes – ha nem életveszélyes – lenne lakáshitelt választani, mert a többi téynezőt figyelmen kívül hagyta a cikk. Ez nagy gond. Ez alapján dönteni, óriási felelőtlenség lenne.

    Kábé olyan, mint ha egy olyan repülőre szeretnék felszállni, aminek vannak ablakai….amit nyilván a tökéletes kilátás szempontjából megéri választani…A TÖKÉLETES KILÁTÁS SZEMPONTJÁBÓL…de csak ez alapján repülőt választani az úthoz…hát nem is tudom….nem biztos, hogy lenne hozzá bátorságom.

    A cikk abszolút alkalmatlan arra, hogy ahogy fogalmaz a cikk elején: ” feloldja a dilemmát”.
    E helyett inkább még több kérdést vet fel!

  2. Zoltán

    A cikk abszolut nem adott valaszt arra a kerdesre, hogy hol vegyek fel hitelt.

  3. Zsolt

    Igaz Zoltán! Sőt félrevezető is volt, valamint ahogy a korábbi hozzászóló is írta, fontos szempontok nem lettek figyelembe véve.
    Csak példaként szeretnék 15 éves konstrukciókat látni. Ugye, ott már teljesen mások lesznek a megállapítások:)
    Remélem a cikk írója helyesbíti a megállapításait, és minden szempontot, minden költséget figyelembe véve hasonlítja össze az ajánlatokat, és a továbbiakban nem vezeti félre az olvasókat.

  4. keszeghorgász

    Sajnos ez már a többedik ilyen eset… :((
    egyértelműen a bankihitelek felé szeretnék terelni a polgárt!!!
    meg a cikk arra sem tér ki,hogy míg egy LTP hitel(áthidaló is!!) végig fix -és nem a kamatfelár!!!,-hanem a törlesztő,továbbá nincsenek egyéb feltételek,addig ezeket a 3legjobb bank ajánlatának átlaga hülyítést ki is? és milyen feltételek teljesítése esetén tudja igényelni?milyen egyéb kapcsolt terméket kell mellé választani?(aminek aztán a költségeit orba-szájba lehet változtatni!!!
    gondolok itt a beérkező jövedelem elvárásra,hitelfedezeti biztosítás díjára,…stb)
    ha pedig ezek esetleg nem tudnak teljesülni a futamidő alatt bármikor,jah…akkor sorry,de mindjárt máris nem akciós kamatba szalad bele az ember,ami akár most 5-6%-ra is ugorhat….
    meg az is kérdés,hogy milyen ügyfélkör tud 10milliót 10-11 évre igényelni???
    És viszont 15-20éves futamidőnél,már egyértelműen az LTP a nyerő!!

    1. bankmonitor.hu

      Teljesen felesleges a kirohanás, mégpedig a következők miatt. 1) Már az elején leírtuk, hogy az áthidaló kölcsönt és a piaci hiteleket hasonlítottuk össze. 2) Több helyen is megemlítjük a cikkben, hogy fix a kamat, ezért is hasonlítottuk a fix kamatú piaci hitelekhez az LTP-t 3) A legjobb LTP-s áthidaló hiteles terméket hasonlítottuk össze a legjobb piaci hitelekkel, vagyis téves a kérdőre vonása 4) A számításban nincs hiba, az egyértelműen megmondja, hogy mekkora lesz a teljes visszafizetés, ez alapján nem is lehet kérdéses a sorrend 5) Mindegy, hogy lakáshitelről vagy LTP kölcsönről van szó, a hitelképességet vizsgálni fogják. Ergo, ha LTP-nél engedik a 10 milliós hitelt, akkor azt a bank is engedni fogja. Végül egy megjegyzés, ha rendszeresen látogatná az oldalt, akkor világossá válna, hogy a pénzügyi termékeket szakmai alapon hasonlítjuk össze, és ennek alapján alkotunk véleményt. Ezeket pedig rendszerint számításokkal is alátámasztjuk.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ennyit kell adóznod az eladott ingatlanod után

2018. 11. 16.

Ha ingatlant adsz el, akkor egyáltalán nem mindegy, milyen költségekre számíthatsz. Különösen fontos ez akkor, ha a befolyt összegből másik lakást vásárolnál, esetleg még hitelt is vennél fel mellé. Megmutatjuk,...

Ennyi évet kell most dolgozni egy budapesti lakásért

Olyan mértékben nőttek Budapesten 2018-ban a lakásárak, hogy azzal a reálkeresetek sem voltak képesek lépést tartani. Míg 2013-ban 5,9 évnyi átlagkeresetből meg lehetett vásárolni egy 65 négyzetméteres átlagos lakást a...

Most indulhat csak be igazán a magyar hitelpiac

2018. 11. 14.

A 2008-as válságot követő 5 esztendőben átlagosan 5 százalékkal csökkent a vállalati hitelállomány évente, ami ennek következtében 2013-ra a válság előtti szint 72 százalékára zsugorodott. A lakossági hitelezést is zuhanórepülés...

Blogajánló

  • alapblog

    Rágógumitól az egészségközpontig

    Kilencévesen már rágógumival üzletelt, aztán az NSZK-ban mérnökként dolgozott. Ausztriában szállodákat vett, itthon pedig sok évvel ezelőtt klinikát indított. Rudas László most egy olyan workshopot...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.